10月21日上午，一則關(guān)于“51信用卡”遭百名警察突擊清查的消息不脛而走，在業(yè)界掀起軒然大波。受此負(fù)面消息影響，21日午后開(kāi)盤(pán)，51信用卡跳水暴跌，緊急停牌前跌34.32%。
當(dāng)天下午，51信用卡官方微博“51信用卡管家”發(fā)布公告，稱(chēng)公司的業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)及財(cái)務(wù)狀況仍然保持正常健全。
當(dāng)晚十一點(diǎn)，杭州公安發(fā)布通報(bào)，稱(chēng)經(jīng)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，51信用卡委托外包催收公司冒充國(guó)家機(jī)關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)，涉嫌尋釁滋事等犯罪。
今晨六點(diǎn)，51信用卡創(chuàng)始人孫海濤發(fā)布了一則長(zhǎng)微博致歉，稱(chēng)對(duì)外包合作方的“培訓(xùn)和監(jiān)督不夠”，導(dǎo)致給個(gè)別借款人造成傷害。
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暴力催收并非事實(shí)全部
隨著公安信息的披露和孫海濤的致歉，暴力催收的存在已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。“外包”亦難以成為有力托詞。
而另值得注意的是，在警方發(fā)出公告之前，業(yè)內(nèi)一度猜測(cè)此次調(diào)查或與行業(yè)爬蟲(chóng)業(yè)務(wù)整治行動(dòng)有關(guān)。
此前，網(wǎng)傳消息有一張銀行致函51信用卡的截圖，敦促51信用卡其停止通過(guò)爬蟲(chóng)程序?qū)τ脩?hù)信息進(jìn)行抓取。
就在7月初，51人品貸因未經(jīng)用戶(hù)同意收集個(gè)人信息而被工信部官網(wǎng)點(diǎn)名批評(píng)。在第三方投訴平臺(tái)“聚投訴”上，公司旗下的51人品貸還因砍頭息、通訊錄、暴力催收等問(wèn)題頻繁遭遇用戶(hù)投訴。
對(duì)51信用卡而言，眼下的尷尬處境也早有伏筆。
成立于2012年5月的51信用卡的運(yùn)營(yíng)主體為杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，從羊毛信息平臺(tái)到提供信用卡綜合服務(wù)，其為用戶(hù)提供跨行多卡管理服務(wù)的底層基礎(chǔ)正是使用爬蟲(chóng)抓取信用卡賬單信息。在信用卡賬單管理軟件“51信用卡管家”嘗到甜頭之后，又推出“51人品”“51人品貸”“給你花”等產(chǎn)品，業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)、線(xiàn)上信貸撮合及投資服務(wù)。
由此可見(jiàn)，其發(fā)展路徑為借由信用卡管理工具獲取客戶(hù)并經(jīng)由撮合貸款實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)，其合作方囊括了多家P2P及持牌金融機(jī)構(gòu)。
觀(guān)其年報(bào)，個(gè)人信用管理服務(wù)僅僅占51信用卡營(yíng)收的一小部分，而“信貸撮合及投資服務(wù)”才為其貢獻(xiàn)了大部分的收入。
根據(jù)51信用卡往年財(cái)報(bào)顯示，2015年-2019年年中，其信貸撮合及服務(wù)費(fèi)收益為0.17億元、3.84億元、16.27億元、20.56億元，分別占整體收益總額比例約為18.67%、67.28%、71.73%、73.1%，撮合業(yè)務(wù)對(duì)營(yíng)收的貢獻(xiàn)逐年提升。2019年上半年，這一數(shù)據(jù)有所下降，為57.4%，但仍是收入的絕對(duì)重頭。
要改變一家企業(yè)的基因并非一朝一夕的事。
昨日新聞爆出之后，一名51信用卡用戶(hù)向十字財(cái)經(jīng)反應(yīng)，在嘗試注銷(xiāo)多年不曾使用的APP賬號(hào)，51信用卡要求其提供身份證正反面照片及手持身份證的影像認(rèn)證等重要個(gè)人隱私數(shù)據(jù)。在賬戶(hù)注銷(xiāo)的過(guò)程中采集這一數(shù)據(jù)的必要性受到了用戶(hù)及專(zhuān)業(yè)人士的質(zhì)疑。
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合規(guī)升級(jí)下的互金凜冬
9月以來(lái)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)迎來(lái)“史上最嚴(yán)”整治，先是此前杭州、上海等地區(qū)多家大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控企業(yè)遭調(diào)查，魔蝎科技以及新顏科技的高管相繼被帶走，同盾科技、百融云創(chuàng)、聚信立等頭部機(jī)構(gòu)，亦不同程度地中招。受此影響，鵬元征信、立木征信、白騎士等多家大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商紛紛暫停部分服務(wù)。
而值得注意的是，多家媒體報(bào)道稱(chēng)，警方調(diào)查大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)的原因并非完全出于保護(hù)個(gè)人信息安全，更可能是為了打擊“套路貸”，大數(shù)據(jù)公司為現(xiàn)金貸平臺(tái)提供了系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控，便于平臺(tái)導(dǎo)流獲客，并通過(guò)爬取用戶(hù)的運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)進(jìn)行違法暴力催收。
值得一提的是，國(guó)內(nèi)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)幾乎是與網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)相伴而生，造成合規(guī)問(wèn)題的最大根源在于網(wǎng)貸平臺(tái)自身規(guī)模與其運(yùn)營(yíng)、技術(shù)能力的不匹配。相較于傳統(tǒng)銀行的借款人，網(wǎng)貸平臺(tái)借款人缺乏信用數(shù)據(jù)，還款能力相對(duì)較弱，而平臺(tái)又必須對(duì)交易進(jìn)行風(fēng)控審核，為了滿(mǎn)足平臺(tái)對(duì)技術(shù)與數(shù)據(jù)的需求，催生了大數(shù)據(jù)公司，這些第三方數(shù)據(jù)公司通過(guò)爬取用戶(hù)信息支撐起網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控，并幫助其利用大數(shù)據(jù)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)貸后的催收環(huán)節(jié)。
這意味著，爬蟲(chóng)作為主要的技術(shù)手段，淪為“套路貸”違法犯罪活動(dòng)的幫兇。通過(guò)大數(shù)據(jù)爬取借款人信息來(lái)實(shí)現(xiàn)獲客、風(fēng)控及催收，催生了濫用數(shù)據(jù)、侵犯用戶(hù)個(gè)人隱私、高利貸、暴力催收等一系列黑產(chǎn)。
值得一提的是，就在51信用卡出事當(dāng)天，全國(guó)掃黑辦召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，最高法、最高檢、公安部、司法部共同研究制定了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，根據(jù)《意見(jiàn)》，非法放貸情節(jié)嚴(yán)重的將以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰，并自2019年10月21日起施行。
其中，《意見(jiàn)》將打擊目標(biāo)鎖定社會(huì)危害性最為突出的非法高利放貸，明確在定罪量刑時(shí)以單次實(shí)際年利率超過(guò)36%的非法放貸為基準(zhǔn)，并且從非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸數(shù)量以及所造成的危害后果等幾個(gè)方面，規(guī)定了“情節(jié)嚴(yán)重”和“情節(jié)特別嚴(yán)重”的具體標(biāo)準(zhǔn)。
與此同時(shí)，在禁止暴力催收方面，《意見(jiàn)》指出，為強(qiáng)行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實(shí)施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財(cái)物，尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，都應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。以及糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢(shì)等手段強(qiáng)行索要債務(wù)，尚不單獨(dú)構(gòu)成犯罪，但實(shí)施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪的，應(yīng)當(dāng)按照非法經(jīng)營(yíng)罪的規(guī)定酌情從重處罰。
無(wú)論是催收還是大數(shù)據(jù)的采集使用，監(jiān)管對(duì)于合規(guī)性的要求在持續(xù)提升。合規(guī)的真正落地，或許才是金融科技真正步入健康發(fā)展的開(kāi)始。而寒冬未競(jìng)，道阻且長(zhǎng)。
