在征求意見近兩個(gè)月后，涉及2.6億車主的車險(xiǎn)改革終于落地。

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，并將于2020年9月19日正式實(shí)施，僅剩下不到20天的過渡期。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)長期以來是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。截至2019年，我國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

我國車險(xiǎn)經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出。

車險(xiǎn)綜合改革有哪些亮點(diǎn)?服務(wù)會(huì)不會(huì)更好?價(jià)格會(huì)不會(huì)上漲?對此，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額提高到20萬元

改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升，從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

同時(shí)，無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

工信部人才交流中心汽車分析師張翔向中新網(wǎng)表示：“交強(qiáng)險(xiǎn)限額大幅度提高，交通肇事強(qiáng)制賠付數(shù)額會(huì)更高，有助于保護(hù)事故中受傷者的權(quán)益。”

盜搶險(xiǎn)納入車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保障

目前，商業(yè)車險(xiǎn)有4個(gè)主險(xiǎn)，分別是機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)。

很多車主除了第一年買車的時(shí)候被捆綁購買盜搶險(xiǎn)，大部分時(shí)候都不會(huì)單獨(dú)購買盜搶險(xiǎn)。因?yàn)檐囍髡J(rèn)為，盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)并不便宜，而發(fā)生全車盜搶的概率極低，并不劃算。

而在《指導(dǎo)意見》中，盜搶險(xiǎn)從主險(xiǎn)中刪除，相關(guān)責(zé)任添加到了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中。條款修訂后，消費(fèi)者無需考慮是不是要單獨(dú)購買盜搶險(xiǎn)，如果車輛被盜竊、搶劫、搶奪，同樣可以通過車損險(xiǎn)獲得理賠。

地震災(zāi)害不再免賠

機(jī)動(dòng)車全車盜搶納入車損險(xiǎn)主險(xiǎn)，新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，還增加了地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。

擴(kuò)大保障的同時(shí)，對實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。也就是說，我國車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

“處于我國地震帶的車輛更易發(fā)生地震風(fēng)險(xiǎn)，而對于處于非地震帶的車輛，單獨(dú)投保需求不足。”愛問保險(xiǎn)CEO龐博對此解讀稱，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)投保一直是我國保險(xiǎn)業(yè)涉及比較淺的領(lǐng)域，此次將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)納入到車險(xiǎn)條款中，是我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的一次嘗試與突破。

支持車險(xiǎn)模式創(chuàng)新，安全記錄好的車主保費(fèi)更便宜

值得一提的是，《指導(dǎo)意見》中提出：支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

何為UBI，創(chuàng)新之處在哪里?

張翔告訴中新網(wǎng)記者，UBI中文名為“無賠款優(yōu)待系數(shù)”，指的是根據(jù)使用車的情況來定損買保險(xiǎn)的商業(yè)模式。如果車主駕駛行為好，違章少，里程少，買保險(xiǎn)金額就少，來鼓勵(lì)車主文明駕駛，少出交通事故。UBI商業(yè)模式在國外已經(jīng)較為普遍，在國內(nèi)還有待推廣。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低，這也將大大提高消費(fèi)者的獲得感。

“除了UBI，監(jiān)管部門還將結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，對未發(fā)生賠付車主的費(fèi)率由最高優(yōu)惠30%擴(kuò)大到50%，擁有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主交強(qiáng)險(xiǎn)將更便宜。”

保費(fèi)下降大勢所趨

銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，“改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，改革將讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)更多賠償責(zé)任，在讓利消費(fèi)者的同時(shí)，保險(xiǎn)公司整體賠付率預(yù)計(jì)將出現(xiàn)一定程度的上升。這與車險(xiǎn)綜合改革“增保、降費(fèi)”的目標(biāo)一致。

雖然車險(xiǎn)綜改還未正式施行，但作為車險(xiǎn)市場的頭部保險(xiǎn)公司已開始著手準(zhǔn)備。8月25日起，部分地區(qū)車險(xiǎn)出單手續(xù)費(fèi)正式下調(diào)，下調(diào)幅度根據(jù)險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模而定，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)三家財(cái)險(xiǎn)巨頭下調(diào)幅度最大，部分地區(qū)最低上限已下調(diào)至15%。

針對本輪車險(xiǎn)綜合改革給行業(yè)帶來的影響，人保財(cái)險(xiǎn)副總裁邵利鐸在半年報(bào)業(yè)績發(fā)布會(huì)表示，從整個(gè)行業(yè)來看，車均保費(fèi)可能會(huì)有一個(gè)比較明顯的下降。整體來看，將呈現(xiàn)賠付率和費(fèi)用率一升一降，即賠付率總體上升，費(fèi)用率大幅下降。(張旭)