支付行業(yè)嚴監(jiān)管仍在持續(xù)。日前，央行營業(yè)管理部(北京)(下稱“央行營管部”)的一則消息將市場的目光再度聚焦在第三方支付行業(yè)。央行營管部稱，今年以來，營業(yè)管理部針對轄區(qū)部分支付機構(gòu)合規(guī)意識弱、違法違規(guī)嚴重等問題，加大查處力度，已開出1.78億元的罰單。
另據(jù)記者不完全統(tǒng)計，包括央行營管部在內(nèi)，今年央行各分支機構(gòu)針對第三方支付行業(yè)開出的罰單金額已超2億元，明顯高于去年全年1.66億元的罰金總額，處于近年來較高水平。
其中，收單業(yè)務(wù)、反洗錢成為違規(guī)重災(zāi)區(qū)。接受第一財經(jīng)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認為，未來，支付嚴監(jiān)管常態(tài)化仍將繼續(xù)。“監(jiān)管正嚴控金融產(chǎn)品嵌套導致的交叉風險，監(jiān)控資金流向、提前預(yù)支風險規(guī)模等，因此必然要對支付機構(gòu)的日常經(jīng)營進行常態(tài)化嚴監(jiān)管和提升風險防范能力。”支付行業(yè)資深分析師王蓬博對記者說道。
支付行業(yè)現(xiàn)億元罰單
“嚴監(jiān)管常態(tài)化”是近年來支付行業(yè)的主基調(diào)。從2016年開始，監(jiān)管層對支付行業(yè)進行系統(tǒng)性梳理，期間出臺多項法規(guī)，涉及反洗錢、收單等，逐步清除“灰色地帶”，當前，迎來了對違規(guī)事件查處的關(guān)鍵時期。
央行營管部近日消息稱，今年以來，營業(yè)管理部針對轄區(qū)部分支付機構(gòu)合規(guī)意識弱、違法違規(guī)嚴重等問題，多措并舉，加大查處力度，對6家支付機構(gòu)給予警告，處罰款合計1.78億元，對8名相關(guān)負責人員給予警告，并處罰款合計242.2萬元。
其中，“對商銀信支付服務(wù)有限責任公司(下稱“商銀信”)開出國內(nèi)支付機構(gòu)最大罰單，對裕福支付有限公司、北京新浪支付科技有限公司等相繼作出行政處罰，有力震懾了支付機構(gòu)違法違規(guī)行為。”央行營管部表示。
具體來看，商銀信被罰沒11597.79萬元，新浪支付被罰沒1884.33萬元，裕福支付被罰沒1453.59萬元;而在去年，支付行業(yè)的最大罰單是對迅付信息科技有限公司做出的5939.4萬元罰款。
罰單信息顯示，商銀信此次被處罰原因涉及挪用備付金;為非法集資平臺直接提供支付結(jié)算服務(wù);違反T+0資金結(jié)算服務(wù)管理規(guī)定;變相出借預(yù)付卡發(fā)行與受理資質(zhì);在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中未按規(guī)定管理特約商戶資料，存在沒有商戶入網(wǎng)資料及合作協(xié)議的問題等16則事項。
事實上，近年來，隨著第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)的快速增長，支付機構(gòu)挪用客戶備付金的風險事件時有發(fā)生。值得一提的是，10月13日，央行下發(fā)了關(guān)于《非銀行支付機構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法(征求意見稿)》，決定建立支付機構(gòu)行業(yè)保障基金，支付機構(gòu)將全部客戶備付金作為其清算保證金。央行按季度計提支付機構(gòu)清算保證金利息劃入基金，用以防范和化解非銀行支付機構(gòu)風險。
除了央行營管部外，今年以來，央行其他分支機構(gòu)對支付機構(gòu)也開出多張罰單，金額合計超過2億元。其中，百萬級以上罰單近20張，被罰機構(gòu)包括易生支付、快捷通支付、銀盈通支付、開聯(lián)通支付、杉德支付等。“盡管當前發(fā)布的罰單中沒有一個吊銷支付牌照的，但不排除對機構(gòu)續(xù)牌會有影響。”一位支付機構(gòu)從業(yè)者對記者稱。
據(jù)了解，自央行2011年5月頒發(fā)第一批27張《支付業(yè)務(wù)許可證》起，共頒發(fā)了271張《支付業(yè)務(wù)許可證》，期間，有34家支付機構(gòu)牌照被注銷，目前持有有效牌照的支付機構(gòu)為237家。
王蓬博告訴第一財經(jīng)記者，支付行業(yè)存在亂象的原因主要有兩個背景，一是隨著移動支付的崛起，第三方支付行業(yè)利潤降低，競爭愈發(fā)激烈，支付機構(gòu)布局多樣化業(yè)務(wù)以謀求高利潤，就有可能涉及違規(guī)事項;另一方面，支付作為商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，涉及到的行業(yè)多且復雜，很可能接觸到黃賭毒、違規(guī)開放接口和套現(xiàn)等灰色業(yè)務(wù)。“每當一個行業(yè)出現(xiàn)問題，支付機構(gòu)肯定受到波及。”王蓬博稱。
嚴監(jiān)管將持續(xù)
目前，業(yè)內(nèi)的共識在于，支付領(lǐng)域的嚴監(jiān)管將有增無減，這從監(jiān)管層頻頻開出的巨額罰單可窺得一二。上述支付機構(gòu)從業(yè)者告訴記者，罰單頻頻開出，使得支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)更為審慎，當前監(jiān)管對支付機構(gòu)的檢查已步入常態(tài)化。
央行營管部在近日的發(fā)文中就強調(diào)，合規(guī)經(jīng)營是支付機構(gòu)存續(xù)的底線和最基本要求，也是支付行業(yè)健康發(fā)展的基石。合規(guī)得到支持，違規(guī)必將嚴懲。加強監(jiān)管，對違法違規(guī)行為保持高壓態(tài)勢，不斷提高違規(guī)成本，有利于支付行業(yè)健康發(fā)展，有利于維護法規(guī)和監(jiān)管的嚴肅性，有利于保護金融消費者的合法權(quán)益等。
從處罰類型上看，收單違規(guī)、反洗錢不力是當前支付機構(gòu)被罰的重災(zāi)區(qū)，比如未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定履行客戶身份資料和交易記錄保存義務(wù)、為身份不明的客戶提供服務(wù)或與其進行交易、未按規(guī)定報送可疑交易報告、未落實收單銀行結(jié)算賬戶管理制等。
“相較移動支付，銀行卡收單業(yè)務(wù)往往涉及較多環(huán)節(jié)，一直是違規(guī)交易的重災(zāi)區(qū)，也是支付罰單的集中區(qū)域。”上述支付機構(gòu)從業(yè)者說，“另外，在資本市場逐步開放下，跨境資本流動頻繁，反洗錢領(lǐng)域自然也成為監(jiān)管重心。”
此外，跨境違法服務(wù)將是未來支付行業(yè)的監(jiān)管重點。央行副行長范一飛在第九屆中國支付清算論壇發(fā)表講話時就表示，要以大力整治跨境網(wǎng)絡(luò)賭博為靶向，不斷深化支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化協(xié)同治理。
范一飛進一步稱，政府部門、自律組織、持牌機構(gòu)以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游各方要繼續(xù)攜手前行，在治理跨境賭博資金鏈方面共商共治。支付清算協(xié)會要運用支付清算數(shù)據(jù)，加大對無證經(jīng)營特別是非法第四方支付平臺的監(jiān)測，采用全鏈條、全流程、穿透式分析方法，有效監(jiān)測資金轉(zhuǎn)移，為打擊治理跨境賭博等工作提供支撐。
與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，支付領(lǐng)域的交叉金融風險也需注意。范一飛提及，一段時間以來，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用旗下機構(gòu)將支付業(yè)務(wù)與信貸等其他金融業(yè)務(wù)交叉嵌套，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，業(yè)務(wù)過程難以被穿透監(jiān)管，極易引發(fā)風險跨市場蔓延。希望這類機構(gòu)提高站位，積極配合監(jiān)管，切實整頓超范圍信貸業(yè)務(wù)，消除利用支付拓展交叉金融業(yè)務(wù)的風險隱患。(段思宇)
