2001年以來,我國車險歷經了四次改革。其中,2020年的車險綜合改革堪稱史上最大力度的改革,修訂示范條例,刪除不合理內容,降價、增保、提質。據東吳證券報告顯示,當前,車險綜改“降價、增保、提質”的階段性目標已經達成。截至2022年3月底,消費者車均繳納保費為2808元/輛,較改革前降幅達20%,約 89%的消費者保費支出下降。2022年,承保利潤有望迎來量價齊升。
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恰逢7.8保險公眾宣傳日,車險作為消費者接觸最多的保險產品之一,為什么保費“千人千價”?不同險企的報價差異緣何產生?近期,中央人民廣播電臺經濟之聲《視聽大會耳邊有財》節目特別邀請泰康在線相關負責人,對車險相關話題進行了科普。
中央人民廣播電臺:綜改后,為什么行業有保費“千人千價”的提法?
泰康在線:千人千價既是經營理念的進步,也是定價技術的進步。從經營理念來看,綜改給了保險公司比較大的自主定價權,這要求險企必須在定價上做足文章,必須在對客戶和客戶風險有充分認知和洞察的基礎上,轉變經營理念,實現精細化經營。
從定價技術來看,隨著車聯網、大數據的發展,保險公司有了更多的定價因子用來豐富定價體系,定價技術進步明顯。比如數據方面已經從靜態發展到了動態,對客戶風險的評估更加細化和精準。
中央人民廣播電臺:不同保險公司的報價差異不小,是不是意味著這些產品提供的服務也各有千秋?
泰康在線:價格差異不只受產品和服務影響,也會受定價技術、運營效率、經營策略影響,比如效率低的公司,成本必然高;比如有的公司走的是投資盈利、承保打平甚至略虧的策略,而有的公司要求承保端必須盈利,這些對承保利潤的要求會反應在定價上。
中央人民廣播電臺:新能源車險保費居高不下的原因是什么?為什么有些車主沒有出險,次年的保費還會上漲,并且上漲幅度不小?
泰康在線:新能源車原來用的是傳統燃油車的產品,現在用的是去年年底推出的專屬產品,產品切換導致了價格差異。部分高賠付車輛有一定程度的漲價,但并不是所有車輛都在漲價,不能簡單說新能源車保費居高不下,保險價格很大程度上反應了車輛的風險。
從產品角度看,新能源車專屬產品保險責任有所拓寬,電機、電池、電控系統損壞率及充電過程中發生意外事故的風險均涵蓋在保障范圍內,附加險中還新增了外部電網故障損失險等險別,成本保費隨之增加。
從風險角度看,新能源車的維修成本和出險率普遍高于燃油車,原因在于新能源車非常安靜,行人不易察覺,容易發生第三方責任事故;維修網點少,配件市場不成熟,維修成本較高等。
隨著新能源車的發展,保險價格會逐步下降。
中央人民廣播電臺:泰康在線是互聯網公司,在新能源車等領域有哪些布局?
泰康在線:泰康在線是泰康保險集團旗下的全資子公司,在新能源車領域主要有以下布局:一是從技術、產品、業務等多維度與車企共同探討基于未來的發展模式;二是努力提升車險經營的最核心能力——定價和風控;三是全面提升車險的數據化、線上化水平,提升科技應用能力;四是充分發揮泰康集團的生態優勢,打造“人健康、車健康、行健康”三位一體的服務模式,為客戶提供互聯網保險服務。
