P2P網貸全面清退之際，《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)近日正式發(fā)布，《辦法》共七章七十條，對互聯網貸款內涵及范圍做了合理界定，明確助貸機構準入機制，并強調消費者保護。

與此前流傳的《民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》相比，業(yè)內人士認為，對消費貸與經營貸進行區(qū)分管理，“新老劃斷”過渡期從3年縮短至2年，保險公司和有擔保資質的機構可以收取合理費用等多處細節(jié)的調整考慮到了實際情況與行業(yè)呼聲。

《辦法》對網貸機構轉助貸也是起到了正面引導作用。“轉型中的網貸類機構與銀行合作需解決兩個問題，一是向銀行證明自身具有合規(guī)開展相應服務的業(yè)務能力，二是對過往網貸資產的風險做了清退和隔離。”零壹研究院院長于百程告訴《國際金融報》記者。

清華大學經管學院中國金融研究中心特邀研究員董希淼對《國際金融報》記者表示，作為商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的“基本法”，《辦法》將正式確立互聯網貸款的地位，為商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務發(fā)展提供政策依據，從根本上有助于互聯網貸款業(yè)務長期健康可持續(xù)發(fā)展。

不過，董希淼認為，《辦法》還有一定的修改空間。他建議將單戶用于消費的個人信用貸款授信額度調整到50萬元以上，期限調整為3年。對于互聯網貸款的受托支付標準，也建議進一步放寬。

亮點：審慎包容、差異監(jiān)管

隨著互聯網的發(fā)展，貸款的線上化成趨勢。近幾年，商業(yè)銀行紛紛聯合助貸機構嘗試互聯網貸款業(yè)務。但在業(yè)務開展過程中，出現了許多新的業(yè)務形態(tài)和模式，卻沒有明確的業(yè)務標準和邊界，各家銀行業(yè)務能力千差萬別，助貸機構也良莠不齊，合作模式并不統一，產品合規(guī)問題和風險時有發(fā)生。

《辦法》立足當前、著眼長遠對互聯網貸款進行規(guī)范，補齊監(jiān)管制度短板，具有必要性和緊迫性。《辦法》涵蓋了互聯網貸款業(yè)務的定義和范疇、風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等多個方面，對互聯網貸款業(yè)務生態(tài)和管理流程進行了詳細的政策規(guī)定。

有從業(yè)者表示，從整篇意見稿透露出的場景細分與開明態(tài)度來看，是充分考慮了如何規(guī)避過度授信、多頭借債、資金用途不當等風險基礎上，保留了適度的創(chuàng)新空間。感受到了監(jiān)管層在框架制度設立時，秉承審慎原則，基于行業(yè)現狀的深入調研，對各方聲音充分傾聽，對行業(yè)、產品以及不同場景下的情況充分考慮，堅持公平性、平等性，又兼顧了靈活性與普惠性。

《辦法》規(guī)定單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過20萬元，到期一次性還本，授信期限不超過1年。但對用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款，商業(yè)銀行應根據自身風險管理能力、按照互聯網貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶授信額度上限，對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。

也就是說，在個人貸款主體上，監(jiān)管充分考慮了消費貸與經營貸的不同場景，為避免過度負債，控制個人杠桿率，將用于消費的個人信用貸款授信上限下調;而為了促進中小微企業(yè)健康持續(xù)經營，提高實體經濟融資在信貸規(guī)模上的占比，“豁免”了授信上限，松綁了期限制約。

董希淼指出，《辦法》實事求是，適應金融科技發(fā)展的趨勢，吸收和反映最新實踐成果，拋棄一刀切的簡單監(jiān)管思路，實施差異化監(jiān)管，這有助于鼓勵互聯網銀行加快產品創(chuàng)新，鼓勵主流銀行擴大在線信貸業(yè)務，加大對小微企業(yè)和個人客戶在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率，更好地服務實體經濟。

此外，《辦法》明確要求商業(yè)銀行建立健全合作機構準入和退出機制，在內控制度、準入前評估、協議簽署、信息披露等方面加強管理、壓實責任。在與合作機構簽訂的書面合作協議中，應明確合作范圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內容，體現收益和風險相匹配的原則。

“在合作機構準入上，今年初的版本要求合作機構準入、合作類產品和具體合作模式應當在銀行總行層級履行審批程序，對于一些規(guī)模較大的銀行來說，全部由總行審批在流程效率以及責任上會有很多限制，一刀切的方式不利于與合作機構業(yè)務的開展。目前版本規(guī)定銀行對合作機構實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應審批權限，相對更加合理，也有利于銀行與各類機構開展合作的積極性，對于相關助貸合作方也比較有利。” 于百程稱。

建議：提升限額、改進受托支付

不過，董希淼認為，《辦法》還有一定的修改空間。具體而言，有以下三方面：

其一，建議調整消費類貸款金額和期限。將單戶用于消費的個人信用貸款授信額度調整到50萬元以上，期限調整為3年。

“目前各家銀行普遍開展互聯網模式的汽車類個人貸款，汽車屬于大宗、高端消費品，一般而言貸款金額較高，貸款期限較長。其他日常消費場景，如裝修、婚慶、教育深造等，因消費需求金額較大，對貸款期限要求較長。實踐中，一般分期產品普遍在24期以上。如果將貸款金額限制為20萬元、期限限制為1年，將使互聯網貸款無法適應更多消費場景的需要。”董希淼稱。

其二，建議進一步改進受托支付管理。《辦法》對互聯網貸款的受托支付標準與其他個人貸款業(yè)務基本保持一致，商業(yè)銀行還可以確定差異化的受托支付限額。但受托支付對于不直接面對面觸達客戶的互聯網貸款而言，存在著較高的運營成本和操作風險，建議進一步放寬相應要求。

對銀行而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控始終是“老大難”問題。董希淼建議將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制互聯網貸款資金違規(guī)流入樓市、股市。

第三，建議加大打擊互聯網貸款逃廢債行為。互聯網貸款具有額度小、客戶分散等特點，在實踐中以民事法律手段對逾期貸款進行催收和追償難度大、成本高、效果不理想。在當前的信息傳播條件下，一旦有個別客戶或惡意機構組織煽動，容易形成群體性逃廢債等問題。建議監(jiān)管部門加強與相關部門協調聯動，商請最高人民法院比照信用卡詐騙案件出臺相關司法解釋，加強對惡意逃廢債和群體性逃廢債的打擊，進一步推動社會信用體系建設，為互聯網貸款發(fā)展創(chuàng)造更好的法制環(huán)境。

此外，董希淼建議，在賬戶開立環(huán)節(jié)，允許部分科技實力強的互聯網銀行在安全可控的前提下，采取遠程視頻和動態(tài)圖像等驗證方式開設銀行I類賬戶，完善II類賬戶五要素認證體系并適當降低相關費用。

疫情期間對II類賬戶采取的過渡性政策，可通過一定的程序固化為一般性政策要求，并適時探索企業(yè)銀行賬戶線上開立問題。同時，相關部門還應加強協調，進一步明確電子單證、電子影像、電子簽章、電子數據的合規(guī)性、合法性，擴大應用范圍，推動構建可信的互聯網貸款發(fā)展空間。

關鍵詞： 銀行網貸新規(guī)