近日，晉中銀保監(jiān)分局公示的一則罰單顯示，晉商銀行晉中分行因涉及轉(zhuǎn)移貸款用途、違規(guī)發(fā)放個人住房按揭貸款、違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款等三項違法違規(guī)事實(shí)，共計被罰305萬元，郝春保、劉勇謙、李鋒、肖偉4名相關(guān)責(zé)任人同時被罰。

據(jù)時代周報記者不完全統(tǒng)計，2022年開年至今，晉商銀行累計收到15張監(jiān)管罰單，合計處罰金額1316.8萬元，違規(guī)事項大多涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、內(nèi)部管理與控制制度不健全或執(zhí)行監(jiān)督不力等。

晉商銀行不僅罰單頻收，而且不良貸款率也處于較高水平。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，晉商銀行不良貸款率1.82%，較上年末下降0.02個百分點(diǎn)，而同期商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%；不良貸款余額31.81億元，較上年末增加3.23億元；撥備覆蓋率174.51%，較上年末下降10.26個百分點(diǎn)。資本充足率三大指標(biāo)齊降，資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為11.93%、10.05%、10.05%。

(資料圖片)

晉商銀行總行設(shè)在山西太原，2009年2月28日正式掛牌成立，并于2019年7月18日在香港交易所上市。2022年以來，晉商銀行股價受挫，股價呈波浪式震蕩下跌，一度從高點(diǎn)1.9港元/股下跌至低點(diǎn)0.32港元/股。12月9日報收1.06港元/股，較年初已下跌27.89%。

12月8日，時代周報記者就信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、內(nèi)控管理問題、不良資產(chǎn)增加等問題，向晉商銀行發(fā)送采訪函。截至發(fā)稿，未收到相應(yīng)回復(fù)。

年內(nèi)已收15張罰單

2022年以來，晉商銀行過得并不太平。

據(jù)時代周報記者不完全統(tǒng)計，截至目前，晉商銀行已累計收到15張罰單，12張罰單由銀保監(jiān)會開出，3張罰單由央行開出，合計處罰金額1316.8萬元，累計24人受到禁業(yè)、罰款或警告處分。

晉商銀行違規(guī)行為具體包括：隱瞞不良資產(chǎn)真實(shí)水平、違法發(fā)放貸款、違規(guī)從事民間借貸和營利性活動、貸款五級分類不準(zhǔn)確、貸款減值準(zhǔn)備計提不足、違規(guī)變相發(fā)放土地儲備貸款、違規(guī)發(fā)放貸款承接表外風(fēng)險資產(chǎn)、貸后管理不到位、貸款“三查”不到位、違反信貸管理規(guī)定發(fā)放固定資產(chǎn)貸款等。

數(shù)據(jù)來源：同花順 制圖：時代周報記者

2022年以來，晉商銀行共5名工作人員受到禁業(yè)處分，違規(guī)說明均與貸款有關(guān)。

6月23日-6月24日，呂梁銀保監(jiān)分局連發(fā)三張罰單，直指晉商銀行呂梁分行、晉商銀行汾陽分行、晉商銀行柳林分行等三家分行存在貸款調(diào)查、管理不盡職等違法違規(guī)事實(shí)。呂梁銀保監(jiān)分局分別對其罰款20萬元、30萬元和30萬元，對侯文淵、王曉虹禁止從事銀行業(yè)工作八年，對王鑫禁止從事銀行業(yè)工作十年。

9月23日，晉商銀行朔州分行因違法發(fā)放貸款、違反員工行為管理，違規(guī)從事民間借貸和營利性活動等行為，被朔州銀保監(jiān)分局合計罰款100萬元。罰單顯示，蔡奪、趙貴和兩名工作人員被終身禁止從事銀行業(yè)工作，王瑞琴被給予警告處分，晉商銀行朔州分行其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分。

時代周報記者注意到，在2022年銀保監(jiān)會披露的12張晉商銀行罰單中，共有11張罰單與貸款方面相關(guān)。晉商銀行晉中分行、晉商銀行呂梁分行、晉商銀行朔州分行和晉商銀行運(yùn)城分行屢次上榜，分別累計被處罰金346.2萬元、220萬元、180萬元和140萬元。

資產(chǎn)質(zhì)量承壓

貸款業(yè)務(wù)違規(guī)，罰單頻收，晉商銀行不良資產(chǎn)也隱患重重。2022年中期報告顯示，截至2022年6月末，晉商銀行太原以外地區(qū)的不良貸款余額為10.55億元，較上年末增加6.7億元，增幅174.47%；該行太原以外地區(qū)的不良貸款率為1.94%，較上年末上升1.12個百分點(diǎn)。整體來看，晉商銀行在太原以外地區(qū)的不良貸款余額占總額33.1%，營業(yè)收入占比僅為17.3%。

據(jù)晉商銀行三季報數(shù)據(jù)，截至2022年9月末，晉商銀行的資產(chǎn)總額為3202.94億元，負(fù)債總額為2971.48億元，所有者權(quán)益總額為231.46億元。2022年前9個月，晉商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入為40.81億元，利潤總額為15.42億元，凈利潤為15.35億元。

但從該行半年報數(shù)據(jù)來看，晉商銀行業(yè)績已顯疲軟。2022年上半年，該行利息支出增幅高于利息收入增幅，其中利息收入52.21億元，同比增長4.4%，利息支出35.41億元，同比增長6.8%，導(dǎo)致利息凈收入16.80億元，同比下降0.2%。

除利息收入外，晉商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入規(guī)模縮水更為明顯。半年報顯示，2022年上半年，該行手續(xù)費(fèi)及傭金收入4.58億元，同比下降3.4%，手續(xù)費(fèi)及傭金支出8990萬元，同比增長13.4%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入3.68億元，同比下降6.7%。該行在半年報中解釋稱，主要是發(fā)行債券業(yè)務(wù)規(guī)模下降，代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入下降。

截至2022年6月末，晉商銀行發(fā)放貸款和墊款總額為1746.13億元，較上一年末增加188.72億元，同比增長12.12%。其中，公司貸款為1052.17億元，同比增長7.40%，個人貸款為273.46億元，同比增長1.76%。

貸款規(guī)模擴(kuò)張，不良貸款余額也在上升。截至2022年6月末，該行不良貸款余額31.81億元，較上年末增加3.23億元；關(guān)注類貸款金額84.17億元，關(guān)注貸款比例4.8%，較上年末下降0.7個百分點(diǎn)；不良貸款率1.82%，較上年末下降0.02個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率174.51%，較上年末下降10.26個百分點(diǎn)。

在按行業(yè)劃分的公司不良貸款分布中，房地產(chǎn)業(yè)、租賃及商務(wù)服務(wù)業(yè)對該行影響較大。其中房地產(chǎn)業(yè)不良貸款金額最多，為9.28億元，占總額33.3%，不良貸款率高達(dá)10.68%；租賃及商務(wù)服務(wù)業(yè)不良貸款金額為6.93億元，較上年末增長1921.57%，不良貸款率從上年末的0.64%增至10.00%。

該行半年報解釋稱，房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款金額較高，原因是受房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策及經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度趨緩影響，部分房地產(chǎn)企業(yè)因資金流動性出現(xiàn)問題造成經(jīng)營困難，導(dǎo)致本行貸款違約。租賃及商務(wù)服務(wù)業(yè)不良貸款金額增長幅度較大，原因是部分租賃及商務(wù)服務(wù)業(yè)客戶出現(xiàn)經(jīng)營困難，收入下降，現(xiàn)金流短缺，還本付息困難。

此外，晉商銀行三大資本充足率指標(biāo)全線下滑，面臨資本補(bǔ)充壓力。截至2022年6月末，晉商銀行資本充足率11.93%，較上年末下滑0.09個百分點(diǎn)；一級資本充足率10.05%，較上年末下滑0.05個百分點(diǎn)；核心一級資本充足率10.05%，較上年末下滑0.05個百分點(diǎn)。

關(guān)鍵詞： 晉商銀行 不良貸款 個百分點(diǎn)