上周，開甲財經發布《湖南的網絡小貸旗下“掛靠”多款杭州的借款APP》一文顯示，51信用卡在江西省撫州市注冊成立的撫州市恩牛網絡小額貸款有限公司被取消小貸牌照資格后，撫州市恩牛網絡小額貸款有限公司已更名為撫州市恩牛網絡技術有限公司。
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與此同時，51信用卡為繼續提供信貸撮合業務，疑似采取“掛靠”方式與湖南浩瀚匯通互聯網小額貸款有限公司合作（簡稱“浩瀚小貸”）。表面上看，51信用卡管家—51人品貸由浩瀚小貸提供服務，但實際上，51信用卡的信貸撮合業務仍由51信用卡旗下公司直接提供。
開甲財經翻閱51信用卡2022年半年報注意到，51信用卡自2019年以來已連續虧損三年，但截至2022年上半年，51信用卡已基本實現盈虧平衡。這也意味著，經歷被警方調查，清退P2P業務后，51信用卡通過三駕馬車（信貸撮合業務、SaaS業務，以及信用卡科技服務）實現了涅槃重生。
截至2022年6月末，51信用卡管家的注冊用戶為8850萬名，累計管理信用卡數量為1.51億張。
半年報披露，2019年9月，51信用卡推出一款商業信息搜索工具——小藍本應用程序，旨在為用戶提供有價值的商業信息。截至2022年6月末，小藍本的注冊用戶數為660萬名。開甲財經在微信小程序搜索“小藍本”發現，小藍本的功能與天眼查、企查查等產品類似。
公開資料顯示，51信用卡成立于2012年，是中國領先金融科技創新企業。旗下以一款可以一鍵智能管理信用卡賬單的APP——“51信用卡管家”為核心 ，逐漸開發涵蓋借貸、理財為一體的綜合互聯網金融平臺。2018年7月13日，51信用卡成功在香港主板上市，股票代碼2051。
2018-2021年，51信用卡分別實現營業收入28.12億元、20.45億元、2.74億元、4.40億元；分別實現歸母凈利潤21.62億元、-11.29億元、-16.99億元、-2.34億元。2022年上半年，51信用卡實現營業收入2.62億元，實現歸母凈利潤-0.06億元。
從歸母凈利潤不難發現，2019年和2020年是51信用卡最困難的兩年。這兩年發生了什么？
2019年，51信用卡因催收問題被警方調查。
2019年10月21日，51信用卡總部突然被傳調查。現場目擊者稱，上午來了10多輛警車，大概100多警方人員，陣勢太大嚇人了，“這一次被警方帶走的人，裝了三輛大巴”。51信用卡股價盤中閃崩，一度跌逾40%。
10月21日晚間，杭州公安局官方微博發布警方通報，51信用卡被查的緣由——冒充國家機關、暴力催收。
通報稱，10月21日，杭州警方對51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調查。今年9月以來，杭州警方接上級部門線索傳遞，結合日常工作發現，51信用卡涉及大量各地異常投訴信息。經初步調查發現，51信用卡委托外包催收公司冒充國家機關，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。目前，案件還在進一步偵辦中。
10月22日， 51信用卡創始人孫海濤就51信用卡被查發聲并致歉。
孫海濤表示，昨日公司配合調查一事，引起了大家的關注，也給社會輿論帶來了不好的影響，對此我們非常的自責。在此我和51信用卡全體管理層向大家表示道歉。這個風波是因為我們管理上的不完善，尤其是對合作公司的培訓和監督不夠，導致在對借款人聯絡溝通過程中出現了一些過激的行為，給個別借款人造成了傷害，為此我們非常抱歉。
2020年，51信用卡完成了對P2P業務的清退。
2020年9月28日，51信用卡發布2020年中期報告披露：目前，51信用卡已完成P2P清退并完全退出了該行業。
51信用卡發布的2022年半年報披露，報告期內，51信用卡信貸撮合業務的總量為15.62億元，全部為金融機構合作的業務，較2021年上半年17.77億元減少約12.1%。
2022年上半年，51信用卡撮合的信貸資產的首日逾期率（即某一特定日期的逾期本金總額除以當日的到期本金總額）低于 4.0%，較2021年同期相比有所下降，這得益于 我們采取了嚴格的風險控制措施。同時，逾期 資產的30日催回比率約為85.5%。貸款平均期限由2021年同期的約8.7個月上升至2022年上半年的約9.7個月，2022年上半年的平均貸款金額為1萬元，與2021年同期持平。
開甲財經小編此前注冊過51人品貸，在未上傳身份證的情況下獲得3000元額度，默認貸款期限分6期。
小編注意到，51信用卡管家還為第三方借款平臺引流，合作機構包括：逸享花、鉑銀貸（成都優卡數信信息科技有限公司）、同城借（上海屹零科技有限公司）、閃錢（青島凡金互聯網信息服務有限公司）、好貸（金米花，未披露經營主體）、好會借（北京放眼未來科技有限公司）、優享唄（杭州首新網絡科技有限公司）。
51人品貸頁面未披露好貸的經營主體，小編嘗試下載“好貸”APP，但安裝成功的卻是“金米花”。值得注意的是，金米花APP披露的《注冊協議》和《平臺服務協議》均為披露平臺運營主體。借款平臺名稱一會兒“好貸”，一會兒又變成“金米花”，經營主體也不敢披露，這樣的借款APP能是正規平臺？51信用卡管家與其合作不怕引火燒身？
小編上傳身份證后，51人品貸頁面披露，借款3000元，分 6期，每期還款552.16元，綜合費用320.94元，總費率20.86%，綜合年化成本34.93%（含優惠8元）。優先借款發放方為“錫商銀行”。據此計算，在51人品貸借款，綜合費用占借款總成本比例高達59.72%。
根據頁面披露的《借款相關協議》顯示，51人品貸共有三家資金方，分別為無錫錫商銀行股份有限公司（全國第十九家民營銀行）、重慶隆攜小額貸款有限公司（OPPO、vivo旗下網絡小貸）、陜西長銀消費金融有限公司。
公開資料顯示，錫商銀行由紅豆集團和江陰澄星集團作為主發起人，聯合省內多家優秀民營企業發起成立，注冊資金20億元，于2020年4月16日正式開業。
錫商銀行披露的年報顯示，2020年、2021年該行分別實現營業收入1.61億元、7.70億元，分別實現凈利潤-0.71億元、1.38億元。截至2021年末，該行資產總額257.87億元，不良貸款率0.34%，一級資本充足率11.75%。
