傳統銀行踏上智能化轉型之路。原本遍地開花的銀行物理網點正在大幅瘦身，一同消失的還有路邊的ATM機。受訪人士認為，銀行在線下到線上“轉基因”過程中也存在不少難點。比如，推進業務擴張方面，傳統銀行缺一個流量入口，并且也不是所有銀行都能夠順利突圍的。

你有多久沒去過銀行了?不少老人發現，原本在家附近的網點關停，而自己又不會在手機銀行上操作，只能繞遠路跑去其他網點。

《國際金融報》記者查詢銀保監會金融許可證信息發現，近兩年來商業銀行機構退出列表中有6366家商業銀行網點關閉。而截至10月16日，今年以來已有超2000家商業銀行網點退出。

消失的物理網點

原本遍地開花的銀行物理網點正在大幅瘦身，這點從各家銀行的年報中也可窺見一二。據統計，今年上半年，六大行線下網點數量合計減少1343個，其中，農行上半年網點數量減少了1149個。

隨著銀行網點一同消失的還有路邊的ATM機，由于手機銀行和電子支付的普及，現金越來越花不出去，ATM機也從原來的“印鈔機”變得默默無聞。中國人民銀行最新數據顯示，截至2020年二季度末，全國ATM機具達105.21萬臺，較上季度末減少3.09萬臺，全國每萬人對應的ATM數量7.52臺，環比下降2.85%。

不斷走高的數字背后，是我國數字經濟發展的大趨勢。“從銀行角度來看，線上業務發展非常快，此次疫情下金融業受到沖擊較小，其中線上業務發揮了巨大的作用。這種情況下，去網點人的越來越少，網點裁撤、合并包括人員減少很正常。”京東數字科技首席經濟學家沈建光表示，由于數字經濟的發展，數字產業的蓬勃興起，特別是在疫情后，它是中國經濟復蘇重大的一個支撐點。

據中銀協的報告統計，2019年銀行業金融機構網上銀行交易筆數達1637.84億筆，同比增長7.42%，其中，手機銀行交易筆數達1214.51億筆，同比增長38.88%。

而即使是留存下來的銀行網點，辦理業務時也與以往大不相同。《國際金融報》記者實地走訪發現，即使在周末，以往拿號排隊的人山人海也不再出現。

進門后在工作人員的指引下，客戶能在自動化辦理業務的機器辦理90%的個人非現金業務，包括開卡開戶、打印流水、密碼掛失與重置、客戶信息變更等，幾項業務打包辦理也只需十幾分鐘。

實際上，2019年一年里全國改造營業網點就有15591個。比如，截至9月，農業銀行全行2.2萬家網點已全部實現智能化。曾經，銀行大規模鋪設網點和ATM，而隨著時代變遷，物理網點和ATM機已不能滿足客戶隨時隨地的需求。這讓人不禁想問，未來物理網點路在何方?

麻袋研究院研究員蘇筱芮對《國際金融報》記者表示，物理網點仍有不可取代的作用，尤其是在增強和客戶鏈接的部分。“雖然智慧網點科技含量高、流程時效快，但相比線下網點仍有一定的局限性。線下網點依舊存在價值，銀行應當在加強線下網點基礎設施建設的同時，大幅度提升客戶體驗，加強與用戶之間的交流與關系維護”。

智能化轉型

近年來，銀行為了不斷地突破物理限制而做著努力，在5G的加持下，在一些智能網點里甚至能看到生物識別、大數據分析、全息投影等技術的運用。

智能化轉型的賽道上，銀行未來該怎么走?

西澤研究院高級研究員鄧宇認為，未來智能化網點的改造應圍繞三個層面：一是設備設施的應用;二是業務流程的線上化;三是數字人才的培育，加大有互聯網、金融科技等技術背景的人才招聘，采取金融科技人員與業務人員混合培養的模式。

“當前銀行業正處于數字化轉型的潮流之中，智能網點的落地，既是商業銀行主動擁抱科技、積極求變之舉，也是行業發展的大方向、大趨勢，智能化轉型目前還沒有一個標準化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進。”蘇筱芮表示。

當然，智能化網點轉型后的銀行在營銷渠道和應對客戶需求變化方面也要與時俱進。

蘇筱芮認為，智能化轉型后，銀行應當借助智能手段強化品牌宣傳，優化產品設計，加強互動交流，引導用戶使用智慧網點進行操作，逐步培養用戶習慣、提升用戶粘性，為銀行最終整體的數字化、智能化轉型打下堅實基礎。

“下一步，銀行應該對網點、ATM機具進行準確定位、合理規劃，并加快推進線上線下的融合、聯動，推動服務渠道協同和資源整合，激發網點、ATM機具發揮線上渠道所難以具備的功能，提高輻射能力和服務張力，與線上渠道一起為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的服務。”招聯金融首席研究員董希淼說。

中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林則對《國際金融報》記者指出了銀行在線下到線上“轉基因”過程中的難點：“今年銀行業務萎縮還是比較嚴重的。這并不是一個階段性的問題，由于我國同質化銀行數量比較龐大，又有來自線上金融的壓力，未來這種激烈的競爭壓力只會越來越嚴重。”他表示，傳統銀行現在往線上走，每家銀行都有一個APP，但是客戶在用哪家?在推進業務擴張方面，傳統銀行缺的是一個流量的入口，并且，也不是所有銀行都能夠順利突圍的。