繼去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》正式施行后，監(jiān)管層再次出手規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，在出資比例、集中度、限額管理等三個(gè)方面明確定量指標(biāo)，并嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

針對(duì)《辦法》實(shí)施過程中遇到的實(shí)際問題，《通知》根據(jù)《辦法》授權(quán)，細(xì)化審慎監(jiān)管要求。《通知》要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

《通知》還明確三項(xiàng)定量指標(biāo)，針對(duì)出資比例，要求商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%;針對(duì)集中度，要求商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級(jí)資本凈額的25%;針對(duì)限額指標(biāo)，要求商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過全部貸款余額的50%。

此外，《通知》提出嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。《通知》此次明確信托公司參照?qǐng)?zhí)行《辦法》和《通知》的相關(guān)規(guī)定。

針對(duì)確定出資比例要求的初衷，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，有利于各類機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率，但在實(shí)踐中，個(gè)別銀行存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對(duì)等等情況和問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。《通知》在《辦法》基礎(chǔ)上細(xì)化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標(biāo)準(zhǔn)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，對(duì)聯(lián)合貸款出資比例實(shí)行限制，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過快擴(kuò)張，這一比例要求與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》對(duì)小貸公司的出資比例一致。金融科技專家蘇筱芮分析稱，《通知》對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響是直接的，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是間接的，出資比例要求能夠約束互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以小規(guī)模出資放大杠桿的業(yè)務(wù)操作。

近年來，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無序擴(kuò)張，帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。蘇筱芮表示，此次《通知》有利于從源頭上明晰地方法人的業(yè)務(wù)邊界，引導(dǎo)地方性法人商業(yè)銀行堅(jiān)守發(fā)展定位。控制跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后，地方性法人商業(yè)銀行需要深耕本地經(jīng)濟(jì)，不去片面追求規(guī)模快速增長(zhǎng)，而是立足于本地精細(xì)化發(fā)展道路。

為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護(hù)客戶合法權(quán)益，《通知》合理設(shè)置了過渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時(shí)鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)提前達(dá)標(biāo)。

對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營(yíng)限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。