為健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制，1月12日，銀保監會發布《關于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》明確商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，這意味著財險公司車險定價自主權擴大，此次調整后車險保費最高可降價23.07%，最高可漲價11.11%。

保費最多降兩成 部分車主更易獲保障

商業車險自主定價系數是計算車險保費的系數之一，自主定價系數越高，車險保費則越高。影響自主定價系數的因素囊括了車主的駕駛習慣、駕駛技術以及駕齡等。

(資料圖片)

《通知》從五個方面進行明確，其中包括，進一步擴大財產保險公司定價自主權，商業車險自主定價系數浮動范圍擴大為[0.5-1.5]。

2020年，監管就進行了“拋磚引玉”。2020年9月，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》(以下簡稱“車險綜合改革”)，并明確提出“逐步放開自主定價系數浮動范圍”，第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65，1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。

在車險自主定價系數范圍確定的同時，商業車險NCD系數還由改革前的0.789下降至0.750。根據商業車險保費計算公式(商業車險保費=基準保費×NCD系數×自主定價系數)來算，此次《通知》調整后，車險保費最高可降價23.07%，最高可漲價11.11%。需要關注的是，NCD系數指無賠款優待系數，即根據被保險人連續投保年限、出險次數，確定NCD系數值，從而影響車輛投保的費用。

對于車險自主定價系數范圍由原來的±35調整為±50的背景，在資深精算師徐昱琛看來，此前的自主定價系數沒有充分反映車輛風險，對于低風險車輛而言，由于受到自主定價的限制，保費沒有辦法下調到位。同樣，如果車輛風險大，比如保費要上浮40%-50%，則此前的自主定價系數也會有限制。此外，市場上還出現了保險公司不愿為高風險車輛承保商業車險的情況。

因此，徐昱琛表示，《通知》的落地，一是使得保險公司的自主定價權限更大；二是可以反映出車輛風險的實際水平；三是對于一些高風險車輛而言，更容易獲得保障。

對于下一步自主定價系數浮動范圍放開的趨勢，徐昱琛認為，隨著市場化和市場改革的進展，存在一定的可能完全放開自主定價系數，不過，這可能是漸進的過程，一兩年的短期時間內，再進行調整的可能性較小。

車險綜合改革實施兩年多來，車險市場平穩有序，消費者普遍受益，財產保險公司經營水平顯著提升。“降價、增保、提質”的階段性目標已基本實現，具體而言，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的車主享受到了更多的保費優惠。截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上。

監管明確防壟斷 杜絕非理性競爭

在促進新政策落地層面，《通知》要求，各銀保監局應根據轄區內車險市場情況，在征求相關方面意見的基礎上，穩妥確定轄區內政策執行時間并向銀保監會備案，執行時間原則上不得晚于2023年6月1日。

《通知》使得財險公司在保費定價上有了更大的調整空間，是否會導致車險市場競爭更為激烈，甚至變形？對此，在徐昱琛看來，這需要一分為二來看。

“在理性的市場下，放開了車險自主定價系數范圍，對市場的盈利水平影響不大，因為保險公司會根據車輛的風險和自身經營能力給出合適的保費價格。在非理性市場下，有可能導致保費走低，車均保費降低，導致賠付率惡化。”在徐昱琛看來。

徐昱琛進一步表示，要想看清《通知》對市場的影響，首先要看市場是理性的還是非理性的，當然市場也不是非黑即白，有理性成分有非理性成分。對于我國當前的車險市場而言，理性成分占主導地位，因為財險公司都會逐漸地用精細化定價技術來了解各類車輛的風險成本，來進行經營，更多的關注點在于利潤水平，而非業務規模和增長率。所以，在理性成分占主導的市場上，即目前的市場環境下，徐昱琛認為，賠付率對于市場的經營風險應該影響不大。

《通知》指出，各財險公司要嚴格執行車險各項監管要求，提高費率厘定的科學性，按照監管規定做好條款費率備案工作；積極承擔社會責任，優化和保障車險產品供給，提升車險承保理賠服務水平，增強車險消費者的獲得感。此外，《通知》還要求各銀保監局加強屬地監管，引導各公司合理設定各地區自主定價系數均值范圍和手續費上限，同時持續做好車險市場監測和車險費率回溯監管，確保車險市場運行平穩有序。

中國保險行業協會(以下簡稱“保險業協會”)、中國精算師協會和銀保信公司要根據自身職責，配合做好深化車險改革相關工作。根據《通知》，保險業協會要依法合規做好行業自律，防止壟斷和非理性競爭，優化行業服務標準。精算師協會要做好商業車險基準純風險費率的回溯，為財產保險行業深化改革和穩定運行提供科學數據支撐。銀保信公司要升級車險信息平臺，為財產保險行業提供數據和系統支持，做好費率監測與預警。

那么，應如何避免車險自主定價系數調整后市場跑偏？徐昱琛認為，一是，在承保和費用方面，市場主體對于車險的定價、費用的投放要合規，要滿足監管的要求，符合總公司、分公司的要求。二是，在后端的管理或賠付率監控方面，財險公司從總公司包括分公司要算清賬，如做業務是賺是虧，對于虧損業務要及時止損或采取相應措施。三是，監管部門對于擾亂市場行為或財險公司虧損嚴重的業務要進行一些指導，通過前線市場監管、后線管控，來保證市場具有理性。

關鍵詞：