凈利潤4.46億元，今年領(lǐng)首張罰單75萬元

業(yè)績方面，根據(jù)母公司長沙銀行2023年的中期報告，長銀五八消金上半年實現(xiàn)營業(yè)收入15.26億元，與去年同期的9.8億元增長55.7%；凈利潤4.46億元，與去年同期的2.34億元相比增長90.6%。

(資料圖)

截至報告期末，長銀五八消金的資產(chǎn)總額為278.59億元，凈資產(chǎn)26.05億元，負債總額為252.54億元。

長銀五八消金是由長沙銀行與北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司（58同城旗下）、長沙通程控股股份有限公司于2017年1月發(fā)起設(shè)立，為湖南省首家持牌消費金融機構(gòu)。目前，長銀五八消金注冊資本9億元，三大股東的持股比例分別為51%、33%和16%。

長銀五八消金官網(wǎng)顯示，主要產(chǎn)品為長銀五八消費貸，最高額度為20萬元，授信期最長五年，年利率（單利）在10.8%—21.6%之間。

7月20日，長銀五八消金發(fā)布《“城一代”系列個人消費貸款資產(chǎn)支持證券的注冊申請報告》，宣布將在獲準注冊之日起 2 年內(nèi)，發(fā)行37億個人消費貸款資產(chǎn)支持證券。

該報告顯示，截至2022年9月末，長銀五八消金不良率1.43%，撥備覆蓋率398.65%。2020年至2022年9月末，長銀五八消金貸款余額分別為136.28億元、171.77億元、215.29億元。

今年2月8日，長銀五八消金因未經(jīng)同意查詢個人信息，被央行長沙中心支行處罰75萬元，這也是其首次被罰。

采購信貸資產(chǎn)信用保險服務(wù)，保費率5%-8%

除了業(yè)績情況，長銀五八消金還在同日公布了一份信貸資產(chǎn)信用保險服務(wù)采購項目中標公告。

根據(jù)公告，共有四家保險公司中標長銀五八消金的信貸資產(chǎn)信用保險服務(wù)。

其中，中銀保險有限公司湖南分公司，中標費率為5%；國任財產(chǎn)保險股份有限公司湖南分公司，費率為5%；中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司湖南省分公司，費率為5%；紫金財產(chǎn)保險股份有限公司湖南分公司，費率為8%。各家的服務(wù)期均為365天。

而長銀五八消金的信貸資產(chǎn)信用保險，是保險公司提供的信用保證保險的一種。

具體來說，長銀五八消金向保險公司投保借款人的信貸信用風(fēng)險，當(dāng)借款人不能履行還款義務(wù)時，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。長銀五八消金獲得保險公司補償后，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司，由保險公司繼續(xù)向借款人追償。簡單來說，就是保險公司為消金機構(gòu)借款人可能存在的逾期提供兜底服務(wù)。

理論上來說，通過信用保證保險，消費金融機構(gòu)將借款人的逾期風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，有效降低了放款風(fēng)險，有助于自身業(yè)務(wù)發(fā)展；而保險公司也能通過收取保費，獲得收益、沖抵風(fēng)險。但在過去多年，信用保證保險發(fā)展暴露了一些問題：

一方面是考驗保險公司的承保能力，對保險公司的信用數(shù)據(jù)收集和風(fēng)險評估水平提出了很高要求。若借款人逾期率過高，相應(yīng)的賠付率也會變高。

前幾年，人保財險等險企就曾因與玖富、飛貸等多家網(wǎng)貸平臺開展信保業(yè)務(wù)合作，導(dǎo)致賠付量大幅攀升，相關(guān)保費收入大幅下滑。

其次，消費金融機構(gòu)可能會將這部分保費轉(zhuǎn)嫁到借款人身上，借款人甚至?xí)粡娭拼钍郾ｋU，側(cè)面推高借款成本。在過去，甚至有金融機構(gòu)為了規(guī)避監(jiān)管利率上限，在放款時搭售高于市場價格的保險產(chǎn)品，來抽取費用，同樣推高借款人的成本。

盡管近幾年監(jiān)管部門多次強調(diào)，不得在信貸審批時強制購買保險，但如今在黑貓投訴上，以“消費金融捆綁保險”或“消費金融搭售保險”為關(guān)鍵詞搜索，會出現(xiàn)數(shù)百個投訴案例，涉及多家持牌消金機構(gòu)。

不過，鑒于長銀五八消金剛采購信用保險服務(wù)，目前無法獲悉其與保險公司具體的合作細節(jié)。至于未來該公司的信保服務(wù)會如何呈現(xiàn)，我們將持續(xù)關(guān)注。