合規是汽車金融業務的生命線，行穩才能致遠。尤其是在當下嚴格執法、強化監管的背景下，汽車金融業務的合規重要性再怎么強調都不為過，因為它是汽車金融業務最根本的保障。

近日，由中國汽車流通協會主辦、中國汽車流通協會汽車金融分會承辦的2021中國汽車金融產業峰會在成都舉行，圍繞“逐大勢、序增長”的主題展開探討。而峰會主題中的“序”字尤為巧妙，將合規經營的重要性一字概括。

監管越來越嚴 合規最重要

中國汽車流通協會會長沈進軍在致辭中強調，從2020年到2021年上半年，整個社會經濟處在疫情籠罩之下，但汽車流通市場仍然表現出韌性和活力。隨著市場結構性調整加速深化發展，中國汽車市場已處于從粗放型增長向高質量增長的關鍵節點。

在疫情常態化下，中國汽車流通市場快速回暖，新車市場重回正軌，二手車市場高速增長，新能源車市場蓄勢待發，行業及企業煥發出新的活力。但與此同時，企業轉變經營思路也迫在眉睫。在市場競爭白熱化的今年，借力金融刺激終端銷售，加速流通效率，進而提升盈利能力是企業未來發展的必然選擇。

但值得強調的是，合規有序發展是汽車金融業高質量發展的關鍵。在未來一段時間內，“監管合規”仍將是汽車金融乃至于整個金融市場的關鍵詞，企業搭建覆蓋產品、運營、風控、資管全流程的合規體系，是未來企業參與市場競爭的必要基礎條件。

在金融行業嚴監管的大背景下，汽車金融發展也呈現出新的態勢。中國汽車流通協會法律專家武峰在現場分享中指出，汽車行業現在已進入到新常態，既面臨巨大的發展機遇，也面臨著嚴峻的法律合規方面的挑戰，機遇和挑戰并存。

近幾年，監管部門對于汽車金融領域的立法進程不斷加快，執法的熱度也在持續升溫。2018年到今年，無論是加強對網絡小額貸款的管理，還是銀行聯合放款業務的監管，以及融資租賃公司監督管理等，從中都可以看到規范化合規經營正日益成為汽車金融行業的關鍵詞。一句話總結，就是監管越來越嚴格，合規越來越重要。汽車金融行業從業人員，要著眼長遠發展，緊跟監管步伐，守住合規底線，才能迎來汽車金融領域更加美好的明天。

需重點關注金融業務風險點

平安租賃汽車金融事業部市場部總監胡萍表示，近兩年監管政策對收費不明、暴力催收，以及套路貸現象提及較多，對汽車金融尤其是融資租賃監管趨嚴，對汽車金融公司和融資租賃公司在渠道管理和風險管理方面的要求進一步提升。

2020年，金融監管全國性政策以“補短板、嚴監管、防風險、促規范”為核心，明確了防風險、促規范和嚴監管的管理思路，整體的監管風向是日益趨嚴。相應地，在國家政策出臺后，一些地方政策也陸續出臺，比如對行業產生較大震動的信息安全保護政策。

武峰則從車貸、助貸、融資租賃三大基本業務類型，梳理了一些常見的法律風險點。從車貸業務層面看，金融業務是一個創新性較強的行業，所以監管部門也應與時俱進，針對汽車貸款業務的立法更新速度非常快，行業企業需密切關注央行、銀保監會等監管部門的政策動態。

從融資租賃業務來看，名租實貸、車抵貸是監管部門近年來處罰的重點之一，如果違反這兩個條款輕則行政罰款，重則吊銷牌照和營業執照。

從助貸業務來看，應該說是大數據背景下的信貸模式創新，但從2020年以來，銀保監會先后專門針對助貸業務出臺了很多監管措施，比如說在2020年新出臺的《互聯網貸款管理暫行辦法》，直接重新定義助貸機構在銀行、供應鏈的角色定位只能是客戶合作方、技術合作方和風險緩釋合作方，而不是資金供應商的角色。所以這是對助貸機構從法律定性上的重新詮釋和界定。

基于此，監管部門對城商行跨地區的助貸業務實施原則性禁止，對助貸提供的資本金的充足率也做了新的要求，并要求在單一貸款中合作出資方的比例不得低于30％，這是一個硬性要求，對助貸業務也提出了新的合規挑戰。

數據安全成重中之重

汽車金融合規，一個重要的方面是做到金融數據的合規使用。長城濱銀汽車金融有限公司副總經理馬蘭蘭發表了題為《大數據背景下的金融數據合規使用路徑探討》的演講。她指出，汽車金融業加速實現數字化轉型，是實現自動業務流程、動態風險監管的重要保障，也是金融服務于實體經濟的重要助推器。

數據資產之于數字化金融而言，不僅數據量大、覆蓋面廣、來源和種類多樣化，而且數據增長速度快、處理速度快，數據準確性可信性高。但目前，汽車金融數據資產卻存在著信息泄露、數據竊取、數據濫用、信息串聯與人身騷擾、數據販賣、App違規收集個人信息等問題。

究其原因可以看到，目前汽車金融行業的數據存在數據保護意識薄弱，數據權屬不清，利益驅使濫用數據，傳統保護方式失靈致使授權模糊，處罰范圍小、力度弱，黑客攻擊、內外勾結、系統薄弱，分布式存儲、流動性強、關聯性回溯復雜等較為突出的問題。

而汽車金融數據的監管態勢是，所有金融活動必須依法全面納入監管，且嚴監管、強監管，要回歸監管本源，加強數據亂象整治，加強違法違規行為處罰；宏觀審慎監管結合微觀監管：加強金融數據治理，數據安全共享，促進數據資源有效整合和規范利用。

與此同時，專項監管力度更強：加大了金融科技監管力度，構建涵蓋行業監管、社會監督、協會自律、機構自治的金融科技創新管理“四道防線”；穿透式監管與耦合監管結合：包括橫向穿透與縱向穿透，對主體的穿透和數據的穿透，人工監管和科技監管，發揮上述監管的合力。

對此馬蘭蘭建議，堅守安全底線，對數據分類分級、進行風險評估、解除強制捆綁，堅持客戶授權、明示同意、最小必要、最短保存時間原則和應急處置方案；強技術保障，建立有效的技術防護體系和網絡保護體系；合規共享，明示共享的目的、共享前評估影響，遵循業務需要和最小權限原則、用戶鑒別信息及個人金融信息不應共享，利用已公開的個人信息從事對個人有重大影響的活動應征得本人同意。

從實踐中總結合規經驗

在合規大勢之下，汽車金融企業應如何自律？胡萍分享了平安租賃的實踐經驗。首先，平安租賃成立了全面風險管理委員會，在租前、租中和租后，通過體系和科技的方式來實現全面風險管理，包括大金融債券風險、投資風險、操作合規風險和聲譽風險。

其次，積極響應監管的要求，建立常規合規的管理機制。為保障對客戶充分披露內容，增加紙質版的融資信息確認文本，系統性推進底層數據庫的優化，包括數據庫、客戶個人信息的脫敏；建立數據庫各個使用部門的權限管理體系，以及信息外發多層級審批放行。

最后，在消費者保護建設上，平安租賃成立了消保委，統一政策，保障消費者權益。在消保管理體系下，核心三部分包括，一是建章立制明確責任，二是重在預防強化管理，三是對外消保宣教。消保建設的重要目的是避免監管客訴，一個經驗是客戶入口擴大，讓客戶可以快速便捷找到通道，能大大降低監管投訴；根據不同的投訴規范動作，建立一些機制，第一時間響應客訴，包括優化后續流程。

胡萍介紹，通過一系列動作，相比于整體業務規模，平安租賃的客戶投訴比例正在不斷下降，滿意度持續提升。“當然，合規經營是長期持續的話題，希望能與同行共同推進規范建立，在合規經營基礎上保持穩健的增長。”她說。

》》》延伸閱讀

汽車金融的六條合規建議

中國汽車流通協會法律專家武峰對行業企業在實操中經常遇到的問題，提出了六點合規建議。

第一，利率。利率是汽車金融業務核心中的核心，既存在法律風險，也存在經營風險，即如果發生借貸糾紛，汽車金融機構主張的貸款利率能否得到法院的認可、保護和支持，這在實務和理論層面爭議非常大。從最大限度防范法律風險角度考慮，建議貸款基礎利率不超過4倍；年利率不能超過36％，以免被認定為高利貸；逾期利息、違約金不應該與利息相提并論。

第二，金融服務費。2019年西安奔馳女車主事件，導致汽車金融服務費飽受社會詬病。事實上，合法、合規、合理的收取金融服務費是完全符合法律規定的，因此建議應從消費者權益保護的角度，確保消費者的知情權、自主權利權和公平交易權；從《價格法》的角度明碼標價，不再額外收取費用；從稅收合規的角度，收取的金融服務費要依法入賬，并且開具發票。

第三，車輛的抵押登記和注銷抵押登記。企業要落實抵押品的價值審慎評估，要做充分的盡職調查和征信審核；在辦理抵押登記和注銷抵押登記中，經銷商或汽車金融機構要妥善保管證件；對于信用審核最終審定權，應由放款人把控，不能交給第三方中介機構；要依法履行抵押合同的約定，及時為借款人履行解壓手續。

第四，貸后催收的規范化。近年在社會新聞中經常聽到，本來企業主張自己合法的債務，卻因為要賬的方式不合法、不合規產生了很多問題，甚至是刑事責任。汽車金融機構在外包過程中，要把控法律風險，避免出現合規風險，建議合規經營在簽訂金融服務合同時要明確約定，在貸款逾期且無法聯系到消費者的情況下，不能給欠款人通信錄上的每個人都打電話，以免涉嫌惡意騷擾和侵犯他人生活安寧權；要規范信用卡的催收話術，未經授權或同意不得向第三方提供消費者的個人金融信息；不得用暴力、脅迫、恐嚇或是辱罵等方式，以免涉嫌觸犯《刑法》；在外包催收的情況下，要關注外包機構財務狀況、業務流程、人員管理、投訴情況等。

在電話催收話術的合規中，特別建議要確定標準的對應話術，不能冒用行政機關或者司法機關的名義，不能有人身攻擊或者辱罵，同時不能過度催收，侵犯對方的生活安寧權，有條件的需全程錄音錄像。

第五，消費者個人信息的收集和使用。對于消費者個人信息要有保護意識。一旦泄露，要承擔民事責任、行政責任和刑事責任，目前法律對個人信息、個人隱私的保護力度提升到非常高的高度，需特別注意，建議堅持合法、正當、必要三大原則，目的和行為都要合法正當。收集消費者信息以能夠為消費者提供產品和服務即可，不能過度收集和濫用。

第六，惡意競爭、忽視風險。這點在近期比較突出，部分經銷商或者擔保機構，對于客戶過度包裝，甚至聯合造假，導致汽車金融公司放款后被騙，所以對經銷商、擔保機構等渠道商要加強審慎合規的審查。

同時，部分汽車金融放款人以“高頻、高放、高返點（三高）”作為競爭策略，不顧產品的回款風險，對行業的健康發展造成消極影響。以“三高”措施作為惡意競爭的手段，無異于飲鴆止渴，最終損害的是整個行業。去年，銀保監會就開出了8張行政處罰罰單，針對的都是忽視合規風險，惡意競爭的問題。

》》》圓桌論壇

汽車金融企業如何在合規中快速增長

·先鋒國際融資租賃銷售市場部首席營銷官王鑫：

合規應刻在每一位汽車金融人的DNA中，不論做什么事都要想到這一點。合規雖然很難，但一定是正確的。以前我們將合規理解為約束和控制，片面認為會阻礙汽車金融業務的增長，其實不然。行穩才能致遠，企業想要在行業中有一席之地，合規與未來的機遇一定是相輔相成的。

·易鑫集團首席運營官高志：

此前，有些汽車金融相關企業的很多行為傷害了這個行業，沒有回歸金融本質，金融不賺錢靠賣車賺錢，特別是二手車金融中，不規范行為比較普遍。監管可以更加嚴格一點兒。

汽車金融企業首先要合規，其次產品設計要簡單直接，在此基礎上再通過更高效、更準確的風險識別，提升競爭力，比別人有所長，才能立于不敗之地。

·中信銀行公司銀行部汽車金融中心處長呂明相：

這些年來，汽車金融發展的確存在很多不合理現象，競爭對手之間存在一些博弈，博弈帶來的結果很大程度上不利于行業的良性發展，這就需要政府從監管角度引導企業往正確的方向發展，給市場競爭指明正確方向，讓每位競爭者找到最適合自己的位置，發揮自己所長，把行業做得更好。

為什么企業在競爭中會走偏，因為產品過于同質化，要解決這個問題可以考慮在金融業務發展過程中不斷延伸邊界。比如從乘用車向商用車延伸、從新車向二手車延伸、從傳統燃油車向新能源汽車延伸、從競爭向合作延伸、從一個鏈向一個生態延伸等。當邊界足夠大，企業就可以算綜合賬、長遠賬，就不會在同質化的藩籬中打轉，差異化有助于行業走得更遠、更健康。

·中遠海運汽車金融事業部總經理郭濤：

強監管雖然會令一些企業生存艱難，但同時也會讓那些合規企業受益。企業可以根據監管及時調整方向。

對于新入局的企業來說，調整的空間就極為有限，新進入者想要參與競爭往往會放棄底線，但事實上強監管之下也可以保守底線，中遠海運的思路是不在主流市場與同行打價格戰，而是做細分市場的領導者。有些企業認為細分市場的利潤太少，但對于我們來說，如果能夠做好已經足夠了。

·卡爾數科首席執行官李鵬：

最近三年，行業監管趨嚴。2018年，敢于用“傳統方式”收車的人從朋友圈消失了；2019年，敢套路客戶的人從朋友圈消失了；2020年，敢打監管擦邊球的人從朋友圈消失了。客戶很清楚維權的路徑，留給劣質玩家的機會越來越少。

作為民營平臺，要比國企更加合規才能保持穩定發展。當然我們討論的主題是“汽車金融的合規與增長”，在合規的同時也要追求業務增長。