新能源汽車車主“苦”保險頑疾久矣。歷經多年的研究討論，新能源汽車專屬保險條款終于有望落地。就在車主盼望新條款“福澤眾生”，保險行業期待新條款為業務帶來契機之際，新能源車企和電池巨頭不約而同地開始摩拳擦掌，要在保險領域大展拳腳的野心“昭然若揭”。

近日，寧德時代與人保財險簽訂戰略協議，一時間在新能源產業圈和汽車金融圈、保險圈、維保圈內引起廣泛關注。保險業務的大門就這樣被上游企業推開了？新能源汽車維修的一杯羹，也要被上游企業分走了嗎？

上游企業爭相入局車險

10月12日，中國人保財險與寧德時代戰略合作框架協議簽約儀式在中國人保財險大廈舉行。根據協議，雙方此次合作將重點聚焦新能源汽車后市場領域，打造高效協同競爭優勢，推動新能源汽車科技進步，助力實現碳達峰和碳中和目標。

人保財險總裁于澤表示，人保財險與寧德時代作為各自行業的領軍企業，在新能源汽車領域有著廣闊的合作空間，希望通過本次戰略合作，雙方進一步建立多層次、多領域的戰略合作伙伴關系，提升整體運營效率、降低運營成本、促進新能源汽車、動力電池及相關保險產品的銷售、改善新能源汽車用戶的服務體驗，共同開拓新能源汽車市場，助力新能源汽車國家戰略的落實。

寧德時代副董事長李平表示，寧德時代致力于為全球新能源應用提供一流解決方案，已擁有全球最廣泛的整車廠合作伙伴。他希望雙方能夠不斷深化合作內容，充分發揮各自優勢，實現互利共贏，打造協同競爭優勢。

據悉，此次雙方將在行業標準制定、新能源汽車保險業務、渠道和人員共享、大數據等方面進化深化合作。而且從去年11月份開始，寧德時代進駐中法人壽（后更名為“小康人壽保險有限責任公司”），并持續加碼股權至今年升為第二大股東。

無獨有偶，公司創始人埃隆·馬斯克近日透露，特斯拉計劃10月在美國得克薩斯州推出自己的汽車保險產品，正式進軍保險行業。去年8月，特斯拉在上海設立了特斯拉保險經紀有限公司。不過作為經紀公司，特斯拉還無法銷售自己設計的保險產品。

此外，吉利汽車、小鵬汽車、廣汽集團、上汽集團等企業要么是與保險公司合作，要么是自己成立保險機構。不難看出，汽車業上游企業深度參與保險行業的趨勢已初步顯現。

一拍即合 各取所需

據業內人士透露，寧德時代看重的是人保財險在車險市場較高的市占率，而人保財險則看重的是寧德時代制造技術的先進性和產品質量的可靠性。雙方合作將首先體現在車輛上險的費用上，即消費者在購買配置寧德時代電池的車型時，人保財險會為投保車主提供一定的保費優惠。

中國汽車流通協會汽車金融分會秘書處負責人周偉介紹，由于目前新能源汽車單車賠付金額相比燃油汽車更高，所以此前新能源車險實際上被保險公司視為“燙手山芋”，甚至有保險公司考慮優選僅為品牌提供保險服務。然而，從市場走勢看，新能源汽車產銷增速超出預期，并且今后幾年仍會持續高速增長。寧德時代等企業不斷推動技術創新，電動汽車和動力電池相關國家標準日趨完善，都進一步推動新能源汽車走向普及。對此，保險公司、汽車廠家和供應商不能視而不見，而是要選擇積極布局。本次國內最大的電池廠商寧德時代與國內最大車險供應商人保財險的合作就是力求把握先機。

之所以電池生產企業能夠參與到新能源汽車保險行業標準的制定和保險渠道建設、銷售等業務中來，是由新能源汽車產業鏈的特性所決定的。新能源汽車相比燃油車外部采購零部件的比例更高，特別是電池成本占據整車成本接近40％，因此電池廠家在后續服務中會承擔越來越重要的角色。在這一趨勢下，電池服務商有必要參與建立起配套的金融保險服務，比如采用車電分離模式，給消費者提供買車租電池或者買車買電的模式，新能源汽車保險也會呈現出更加多樣化的需求。在白熱化的市場競爭中，保險公司也對業務創新有著強烈的渴望，借助電池企業完善數據、建立在新能源汽車方面的保險模型，正是保險公司尋求突破的路徑之一。因此，雙方的合作可謂順理成章。

產業鏈通吃 引發行業擔心

有業內人士分析認為，寧德時代入局車險業，與其擬推廣的“電池銀行”息息相關。這種“車電分離”模式旨在降低用戶使用成本，加強電池的集中管理，實現電池保險、電價、充電服務費的整合。寧德時代與人保財險達成合作，或許在于解決其在車電分離模式中的電池保險問題。

科波拉汽車咨詢服務（青島）有限公司首席執行官王浩直言，寧德時代目前在新能源汽車產業鏈前端，即原材料-電池-主機廠合作方面已經布局完成并形成優勢地位，接下來就是要深耕售后市場。據悉寧德時代將從三條線發力，第一是通過投資布局充電、換電、維修、電池梯次利用業務。第二是通過直營、直控等形式，加大新能源服務網點建設。第三是探索保險、金融領域的創新服務。綜合以上三點不難看出，寧德時代要從前端“產品生產商”向“產品＋服務”一體化運營轉型。而保險是整個新能源維修市場的核心，寧德時代占據了這部分優勢資源，既可以帶來衍生業務的發展，同時又有助于推動他們在維修服務市場地位的穩固。所以，他們如此看重對保險領域的業務拓展，這是典型的“一魚多吃”，對企業自身發展來說頗有助益。

不過王浩也向記者表達了自己的擔憂。他說，如果寧德時代實現了大半個新能源產業鏈的“通吃”，對行業和市場未必是件好事。此外，正所謂術業有專攻，一家企業再優秀也不一定能做好每個業務點。

實際上，消費者也有著類似的擔憂。在特斯拉推出自己的保險業務后，就有網友表示車是特斯拉的，保險條款和后期定損維修也由特斯拉說了算，那么特斯拉豈不是即當運動員，又當裁判員，消費者權益又如何得到充分保障？隨著越來越多上游企業介入下游市場，這恐怕是行業主管部門要考慮的問題。

行業期待更多創新

周偉指出，一直以來車險改革的方向之一就是基于用戶的行為數據、出險情況等因素核算保險費率，為不同車主提供不同的保費系數，以經濟手段鼓勵車主養車良好駕駛習慣。車險改革的這一方向恰恰貼合了新能源汽車的發展趨勢，新能源汽車智能化程度較高，能夠利用大數據、人工智能和網聯設備記錄車輛信息、周圍環境及駕駛者的駕駛習慣等數據，可以更準確地為車險保費的“千人千價”提供依據。

此外，今年8月《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（2021版征求意見稿）》對外發布，新能源汽車保險有望近期落地。在周偉看來，專屬條款中最大的變化是對車險中間費用的壓縮，預計隨著新能源汽車滲透率的提升，中間服務商獲得的返傭還會下降7到10個百分點。從成交方式看，改革的方向是鼓勵消費者直接在網上購買保險。如今，新能源汽車銷售渠道的變革，給車企提供了直接面對客戶的機會，而減少保險的中間環節則可以幫助消費者減輕保費負擔。

從保險公司的角度看，車險綜改后可以看到保險公司的車險收入在縮水。今年前三季度，人保財險和平安財險的車險收入較去年同期下滑明顯，降幅分別為8.2％和7.9％。根據銀保監會披露的前8個月財險公司經營情況，車險保費收入為4950億元，較去年同期減少9.4％，保單件數則較去年同期增加了1826萬件。

周偉強調，車險綜改趨勢之下，車險費用可能還會收縮，保險企業和經銷商都要抓住消費者多樣化和個性化的需求，基于消費者終極需求開發更多盈利點，著重非車險服務的創新，例如鑰匙險、輪胎險、上門取送車險等。保險公司還可以根據智能汽車的充電區域半徑、使用時間、最常通勤路線等數據，為車主提供個性化金融和保險服務，增加營收渠道。