10月13日，央行發布了《非銀行支付機構行業保障基金管理辦法(征求意見稿)》。
央行稱，支付機構服務數億客戶，涉及客戶備付金達1.5萬億元，設立基金，并通過《辦法》規范其運行，確保支付機構遭遇風險事件出現備付金缺口時，最大限度減低對其客戶的影響。
據本次征求意見稿，央行擬將非銀支付機構的清算保證金利息按比例劃入基金，計提比例按照支付機構分類評級結果確定，區間為9.5%至12%，作為此項保障基金的主要資金來源。
業內人士認為，這是繼央行要求第三方支付全額交存客戶備付金后，又一保障支付安全、促進行業規范發展的有力措施。
預防第三方支付“爆雷”
央行表示，“近年來，隨著非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)業務的快速增長，客戶備付金規模也不斷擴大，支付機構挪用客戶備付金的風險事件時有發生，對行業發展和金融穩定造成負面影響。此外，部分支付機構因重大違規、經營不善等問題被注銷《支付業務許可證》、解散或破產時，由于缺乏配套的救濟保障機制，如果其客戶備付金存在缺口，極易引發群體事件，影響社會穩定。”
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對記者表示，此次新規下發主旨是加強支付機構的備付金管理，作用有二，一是緩釋風險，增強支付機構的風險抵御能力;二是保護權益，尤其是自然人客戶及中小微特約商戶的合法權益。
近一段時間來，央行對第三方支付行業的治理一直保持高壓態勢，大額罰單頻出。10月10日，人民銀行營業管理部(北京)在官網披露，今年上半年，圍繞“嚴監管常態化”工作主基調，針對轄區部分支付機構合規意識弱、違法違規嚴重等問題，多措并舉，加大查處力度，對轄內商銀信、新浪支付等6家支付機構給予警告，處罰款合計1.78億元;對8名相關負責人員給予警告，并處罰款合計242.2萬元。其中，商銀信領到國內支付機構最大罰單，金額合計達1.16億元。被罰原因主要是其涉及為非法集資平臺直接提供支付結算服務、違反T+0資金結算服務管理規定、挪用備付金、未按規定開展備付金集中交存等，違法違規行為多達16項。
按照《支付機構客戶備付金存管辦法》的解釋，客戶備付金是指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。
在第三方支付行業剛開始發展的幾年里，備用金的存放和管理是無序、不透明的，有的第三方支付機構挪用備用金、吃備用金的利息等，引發了不少市場爭議問題。2013年，央行出臺了《支付機構客戶備付金存管辦法》，確立了備付金銀行分類和賬戶分層管理、資金封閉運行和使用、備付金信息多方核對校驗、重要監管指標動態調整，以及政府、自律組織和商業銀行合作監督等系列監管制度，全面規范客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉等存管活動。2019年1月起，支付機構向人民銀行全額交存客戶備付金。
長期關注監管科技數據治理的王昭彧認為，非銀支付(或第三方支付)機構提供網絡支付的便利性，實質是為了獲取客戶零利息或低息、大額、長期的資金沉淀，并以之為資本，在貨幣或資本市場贏取時差收益。既然基礎的商業邏輯如此，那就與銀行同樣面臨著流動性風險。
上述征求意見稿說明中，央行稱，“備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風險，但不能杜絕支付機構經營過程中出現的虛假商戶和虛假交易，也無法完全避免非法交易平臺傳染給支付機構引發的資金風險。”
一位支付行業資深人士對記者表示，行業內大量第三方支付公司為非法黃金、炒匯、博彩色情行業提供支付通道，幾乎已經是一個公開的秘密。有的公司是因為技術問題不能有效識別這些包裝為正常商戶的平臺，提供了支付服務，有的則是為了利潤驅使，主動提供合作機會。
2015年，浙江易士企業管理服務有限公司因大量挪用客戶備付金、偽造變造交易和財務資料、超范圍經營支付業務等重大違規行為，被央行注銷《支付業務許可證》，成為國內首家被注銷支付牌照的第三方支付公司。到2019年9月，據不完全統計，央行累計注銷支付牌照名單已增加到34家，注銷原因包括：支付業務違規強制注銷，業務合并注銷，停止支付業務主動注銷。
10月16日，滴滴支付相關負責人對記者表示，保障基金是整個行業期待的重要保障舉措，也是支付行業監管更趨于完善的重要標志。保障基金為金融消費者的權益提供了重要保障，某些特殊情況下可以更好的維護金融消費者的權益。保障基金的出現，與備付金集中交存形成了雙管齊下的監管作用，既有效地遏制了備付金挪用的風險，也可以有效的杜絕支付機構日常經營中的虛假交易。
按季分層計提注入保障基金
根據本次征求意見稿，支付機構將全部客戶備付金作為其清算保證金。中國人民銀行按季度計提支付機構清算保證金利息劃入基金。計提清算保證金利息將超過10億元時，應當調整計提比例確保本次計提后基金規模達到10億元。計提比例按照支付機構分類評級結果確定。評定為“A”類的，計提比例為9.5%;評定為“B”類的，計提比例為10%;評定為“C”類的，計提比例為10.5%;評定為“D”類的，計提比例為11%;評定為“E”類的，計提比例為12%。
按照《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，A類機構六項基本評價指標整體優異;B類機構整體表現良好，個別指標變現一般;C類機構基本指標整體表現一般，部分指標存在問題;D類機構潛在風險較大;E類機構風險隱患嚴重。
也就是說，支付機構中的“優等生”少交，“差生”多交。蘇筱芮認為，清算保證金計提比例依照支付機構A-E級的評級結果確定，體現了監管近年來分類施策的方向與思路。基金總額達到10億元人民幣以上暫停計提中的10億上限，以及基金日均余額2%的基金管理費用上限，均有利于緩解支付機構合規成本壓力。
一位第三方支付行業人士表示，行業尾部的大量小型支付公司生存維艱，央行監管越來越嚴格，市場占有率低、品牌沒有做起來的支付公司，生存空間越來越窄，而監管罰單越來越高，以前很多不合規的業務，現在越來越少的公司敢以身試法了。
據征求意見稿，有下列情形之一的，經中國人民銀行批準，可以使用基金用于償付客戶備付金：支付機構被注銷《支付業務許可證》、解散或者被依法宣告破產時，支付機構或者其他責任主體的資產無法完全彌補客戶備付金缺口的;支付機構出現重大風險且采用各種市場化方式均無法彌補客戶備付金缺口的;中國人民銀行認定的其他可能嚴重危及社會公共利益和金融穩定的情形。
但對第三方支付機構的客戶來說，仍需注意的是，央行征求意見稿中稱：使用基金兌付客戶備付金的，對單個客戶實行5000元人民幣最高兌付限額。中國人民銀行可以根據經濟發展、支付行業風險狀況等因素調整最高兌付限額。
選擇資質良好、管理完善的第三方支付機構開展業務合作，仍是商戶及個人用戶需要做好的功課。
截至目前，我國共發放非金融機構支付業務許可證9批，現存持有第三方支付牌照的公司200余家。根據易觀2020年第1季度中國第三方支付機構綜合支付市場交易份額占比統計，支付寶、騰訊金融和銀聯商務分別以48.44%、33.59%和7.19%的市場份額位居前三位。三者市場份額總和達到89.21%。
蘇筱芮認為，對于支付行業而言，新規厘清了支付機構、監管主體、基金管理人等各方權責，以及計提、暫停計提、使用審批等各流程操作規范，給防范非銀支付機構業務風險增設了強有力的“防火墻”，為保護中小客戶權益、促進行業健康可持續發展帶來積極意義，此外，針對支付機構分類管理的舉措，也有助于促進機構合規前行。(萬敏)
