為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營規(guī)則，中國銀保監(jiān)會會同人民銀行等部門起草了管理暫行辦法，并向社會公開征求意見。其中，明確網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務應當主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)銀保監(jiān)會批準，不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務;小額貸款公司應與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。
日前，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)，明確了監(jiān)管主體，并對網(wǎng)絡(luò)小貸公司在經(jīng)營過程中的風控體系、單戶上限、信息披露等問題作出詳細規(guī)范，劃定了限制跨省展業(yè)、聯(lián)合貸款出資不低于30%的若干紅線，加大了對金融消費者的保護力度。
征求意見稿的相關(guān)規(guī)定有哪些亮點?又將會產(chǎn)生哪些影響?圍繞這些焦點問題，記者采訪了相關(guān)專業(yè)人士。
厘清監(jiān)管體制
征求意見稿厘清了網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務的定義和監(jiān)管體制，明確小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務應當經(jīng)監(jiān)督管理部門依法批準，明確網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務應當主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)銀保監(jiān)會批準，不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，以文件形式賦予網(wǎng)絡(luò)小貸正式的牌照身份，只有符合條件的才能持牌。缺乏許可的網(wǎng)絡(luò)小貸將會被列入非法金融活動范疇，有利于進一步規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務。
針對網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務應當主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展的規(guī)定，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，近年來網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務規(guī)模擴張過快，一方面通過跨省經(jīng)營，突破經(jīng)營區(qū)域限制，迅速將業(yè)務拓展至全國;另一方面通過多種方式融入資金，突破融資杠桿約束，急劇放大杠桿倍數(shù)。特別是一些互聯(lián)網(wǎng)公司通過小貸公司發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款，野蠻進入信貸領(lǐng)域，經(jīng)營管理粗放，侵害消費者權(quán)益，也影響金融穩(wěn)定。因此，新規(guī)非常有必要。
門檻逐步提升
針對網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務存在的問題，征求意見稿從多個方面作出規(guī)范。董希淼介紹稱，第一，強調(diào)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務主要在本省經(jīng)營，極個別經(jīng)過批準才可以跨省經(jīng)營，且將審批權(quán)限放到銀保監(jiān)會;第二，網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務應遵循小額、分散原則，個人借貸原則上不超過30萬元及最近3年年均收入的三分之一，機構(gòu)借貸原則上不超過100萬元;第三，對網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務的聯(lián)合貸款作出限制，小貸公司出資比例不低于30%，約束小貸公司通過聯(lián)合貸款過快擴張;第四，提高網(wǎng)絡(luò)小額貸款資本金門檻，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務的小額貸款公司注冊資本不低于10億元，且為一次性實繳貨幣資本。
零壹研究院院長于百程認為，市場非常關(guān)注大幅提升網(wǎng)絡(luò)小貸門檻。“比如注冊資本，征求意見稿要求本省區(qū)域內(nèi)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)小貸注冊資本起步門檻是10億元，如果是跨省級行政區(qū)域經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊資本不低于50億元，且均為一次性實繳貨幣資本。根據(jù)這一標準，目前多數(shù)網(wǎng)絡(luò)小貸公司都難以達標。申請全國性業(yè)務的網(wǎng)絡(luò)小貸公司將更難，需要經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準。”
此外，征求意見稿還明確規(guī)定，對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額;對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過100萬元。
專家表示，此項規(guī)定對當前網(wǎng)貸機構(gòu)影響較大。目前，在金融機構(gòu)與科技公司合作中，資金大部分來源于金融機構(gòu)。在對個人和小微企業(yè)的聯(lián)合貸款中，90%以上的資金來源于銀行業(yè)，有的高達98%以上。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品背后的資金來源于銀行、消費金融公司、小額貸款公司、信托等多類型機構(gòu)。
董希淼稱，未來網(wǎng)絡(luò)小貸公司應回歸自身的功能定位。小額貸款公司發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額貸款應當遵循小額、分散原則，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，主要服務小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融重點服務對象，踐行普惠金融理念，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)小額貸款的渠道和成本優(yōu)勢，良性開展業(yè)務。
加強信息披露
針對小貸公司暴力催收等亂象，以及對金融消費者保護力度不足的問題，征求意見稿明確規(guī)定，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務的小額貸款公司應當按照法律法規(guī)、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和監(jiān)督管理部門有關(guān)要求做好金融消費者權(quán)益保護工作。業(yè)務辦理應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明，禁止誘導借款人過度負債，禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款，禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息。
在信息披露方面，征求意見稿明確提出，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務的小額貸款公司應當加強信息披露，在所使用的產(chǎn)品發(fā)布平臺上公布下列信息：(一)本公司的基本信息，包括營業(yè)執(zhí)照、公司地址、法定代表人及高級管理人員基本信息、業(yè)務咨詢及投訴電話等;(二)對本公司提供的相關(guān)產(chǎn)品進行詳細描述，包括服務內(nèi)容、貸款利率水平和費用項目標準、計息和還本付息方式、逾期貸款處理方式等;(三)各級監(jiān)督管理部門的監(jiān)督舉報電話。信息發(fā)生變更的，應在變更后7日以內(nèi)對原披露信息更新。
專家認為，這些規(guī)定有利于保護金融消費者切身利益，也有利于規(guī)范網(wǎng)貸市場。
關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)小額貸款 聯(lián)合貸款
