數字經濟時代，銀行的客戶結構與需求快速變遷，監管體系也在進一步完善。銀行如何變革才能滿足持續迭代升級的市場需求，以及不斷完善的監管要求?
在C端，消費者利用更多維度信息對商品及服務進行比較，消費市場多樣化、差異化、個性化的趨勢更加凸顯，“長尾效應”及“超級明星效應”同時顯現，消費品交易效率大幅提升，消費平臺化、場景化已成為趨勢;在B端，隨著網絡基礎設施優化升級，人工智能應用場景快速拓展，“互聯網+”與“智能+”通過連接產業上下游企業以及企業內部的個體及設備，正在重構傳統企業的業務鏈及產業鏈，以產業互聯網為核心的互聯網下半場拉開大幕，數字經濟成為傳統產業轉型升級的關鍵驅動力;在G端，政府正加快推進智慧城市建設，加強數字技術與城市基礎設施的融合，提高城市科學化、精細化、智能化管理水平。在金融監管端，針對金融科技創新發展新形勢，我國金融管理部門積極探索符合新事物內在發展規律、高度適配我國國情的金融科技監管路徑，全面提升監管效能，如打造包容審慎的創新監管機制，有序開展金融科技創新監管試點，并加快完善金融科技監管框架。
改變傳統經營模式，進行數字化轉型已經成為行業共識，當大多數商業銀行苦尋不得轉型破局思路時，領先銀行已探索出轉型與變革成功路徑。
“數字化正在重新定義生產力和生產關系，數字化轉型是必由之路。”浦發銀行董事長鄭楊在接受《經濟觀察報》專訪時指出，黨的十九屆五中全會強調要堅定不移建設數字中國，將數字化發展作為“十四五”一項重大舉措。近期上海召開的中國共產黨上海市第十一屆委員會第十次全體會議也指出，要全面推進城市數字化轉型。對于浦發銀行來說，面對數字化發展全面提速、整體躍升的新態勢，要全方位升級數字化服務，不斷提升客戶服務體驗，實現與客戶、合作伙伴和員工共創價值，更好服務實體經濟，同時實現自身高質量發展。
開放邊界
受經濟增長放緩、人口紅利逐漸消失、市場競爭加劇、監管趨嚴、風險增加等一系列因素的影響，金融機構已經步入存量博弈甚至是減量博弈時代，急需從“規模化、標準化，以產品為中心”的經營模式向“個性化、服務化，以客戶為中心”的模式轉型。
“過去金融服務主要以產品為中心，社會極致分工下金融產品服務的效率已接近最優邊界。”浦發銀行、華為聯合發布的《“物的銀行”白皮書》指出，消費市場、生產市場的結構變革，經濟主體提升經濟效益的內在要求將驅使金融機構進行顛覆性變革，以提升服務質量。場景化泛金融服務是未來商業銀行的重要發展方向。
作為首家在上交所上市的商業銀行，浦發銀行近30年來乘上海浦東開發開放以及長三角一體化發展東風實現跨越式發展，已成長為全國性、國際化綜合性金融集團。近年來，浦發銀行加快數字化轉型，2018年7月，浦發銀行在業內率先推出APIBank無界開放銀行，拓展銀行服務的內涵和外延，在開放生態中聚能和賦能，提升金融服務供給質效，構建差異化競爭力，并引領國內開放銀行創新熱潮。“隨著新技術快速發展和同業競爭日趨激烈，客戶對銀行的期望水漲船高，更加便捷、易用、個性化、全面化的金融服務需求對銀行傳統經營理念和產品提出了更高要求”鄭楊說，浦發銀行力爭通過打造極致服務體驗，提升客戶滿意度，逐步實現從流量到留量。
經過多年發展，銀行客戶增長趨緩，據人民銀行統計，過去5年個人銀行結算賬戶年增長率均低于15%。尤其在中國銀行業產品高度同質化，且互聯網巨頭在支付、貸款、理財、消費金融等多個領域對銀行業務形成分流的局面下，銀行如何實現從流量到留量?
圍繞以客戶為中心，嵌入客戶生活、生產場景，近年來浦發銀行探索為B、C、G端客戶提供一站式打包解決方案。通過API與各合作伙伴深度融合，浦發銀行切入龍頭企業服務場景，提升B端客戶服務能力，支持在線融資、支付結算、代收代繳、賬戶托管等銀行業務的快速組裝，為B端客戶建立一個包含金融服務和非金融服務的全量生態圈;基于“浦惠到家”平臺，為企業客戶提供觸達C端的客戶經營平臺，共建特色會員體系、互相導流，并共同為C端客戶提供品牌商品銷售、扶貧紓困、本地生活等線上服務。在深度合作中，生態各方通過開放共享、合作共建，釋放疊加、倍增效應，共同努力為C端用戶打造全方位、一站式的金融服務解決方案。同時，浦發銀行強化5G+IoT與云計算、人工智能、分布式、區塊鏈等技術的深度結合，從5G智能網點等場景逐步拓展，面向客戶旅程體驗與銀行智慧管理，實現物、虛擬物對人的代替，構建無界泛在的智能金融服務，依托數字孿生驅動銀行智慧化運營。針對G端用戶，浦發銀行已與全國13個省、4個直轄市，8個城市的政府大數據部門進行了政務服務API對接。通過渠道交互、數據引入、數據產品聯合開發、系統對接等方式，延伸政務服務渠道，提高市民和企業的辦事效率，以科技力量賦能數字經濟，助力智慧城市建設。如在上海地區已全面支持“電子亮證”，上海市民通過手機亮證，即可在浦發銀行營業廳辦理企業開戶、查詢、存款、取款、理財等40項銀行業務。“商業銀行應充分發揮走在科技應用最前沿的優勢，加快推動銀行零售業務轉型，利用各類新興技術搭建平臺、豐富場景，賦能社會百業，實現經營的數據化、線上化、智能化、個性化和生態化，提升消費的可得性和便利性，讓金融無感隱沒在人們的日常生活中，更好地服務實體經濟和民生。”鄭楊指出，銀行要加強對直播消費、在線教育、網上娛樂、線上醫療等新型消費、升級消費領域的金融服務，培育消費增長新引擎，進一步挖掘消費內需發展潛力和市場空間。與此同時，還應利用好各類金融科技，持續加強金融消費者權益保護，尤其是加強對消費者個人隱私信息的保護，為培育健康和可持續發展的消費內需營造良好的發展環境。
制勝生態圈
“所有金融機構都要抓緊數字化轉型，唯有如此，才能切實提高我們服務大眾的本領。”中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清在2020金融街論壇上的講話中強調，金融與科技始終相互促進、共同發展。歷次重大科技革命都極大地推動了金融業的進步。電訊電報的出現使金融服務突破了時空限制。電腦的應用大大提高了金融數據的存儲能力，金融服務效率大為提升。當今以互聯網、大數據、區塊鏈為代表的科技變革已在金融業得到廣泛應用。“領導層支持是確保所有轉型與變革成功的最關鍵要素，任何組織的數字化轉型和經營模式創新都需要領導層的廣泛承諾。”麥肯錫的研究報告顯示，銀行數字化早已在業界蔚然成風，隨著近幾年金融科技企業的快速崛起，傳統的巨頭銀行紛紛感受到競爭不斷加劇、業務發展遲緩、盈利能力吃緊的重重挑戰。如何突破困局，探索新模式獲取新動能成為了各大傳統銀行的當務之急。
在數字經濟浪潮之中，開放銀行所代表的新金融發展模式，正推動銀行業突破傳統模式的瓶頸，開拓更廣闊的發展空間，勇于創新的市場主體正在探索開放銀行的演進方向。更為重要的是，開放銀行的領先者已通過釋放創新潛力，跨越金融業態邊界，融合創新應用場景，以生態化發展理念推動金融高質量發展。
2020年9月，浦發銀行在外灘大會發布《開放銀行2.0——全景銀行系列藍皮書》，并聯合太平洋保險(集團)、國泰君安證券、中信建投證券、江蘇銀行、寧波銀行、徽商銀行、上海農商銀行、蘇州銀行、國元證券、蘇寧銀行、華安證券等11家金融機構共同成立“開放金融聯盟”，進一步聚合銀證保多種金融業態，以數據和人工智能為驅動，為全用戶提供綜合化、全方位、泛金融服務。“在數字經濟時代，新興技術發展日新月異，僅僅依靠自身力量開展創新，已經難以適應快速發展的市場需求以及日益激烈的企業競爭。”鄭楊表示，浦發銀行近年堅持“開放式理念開展創新”，2018年即通過成立科技合作共同體，與企業和高校建設聯創實驗室及創新研究中心，共建產學研用一體化的創新生態。另外，要服務好實體經濟，必須從客戶的生產生活需求出發，提供全方位金融服務。因此浦發銀行發起成立“開放金融聯盟”，聚合銀行、保險、投資等金融業態，為客戶提供融投保綜合解決方案，同時促進聯盟成員間互融互通、科技交流、相互賦能、優勢互補，最終實現開放金融的跨越式發展。
“全景銀行”要創建貫穿用戶全生命周期的各種關聯場景，隨時隨地幫助用戶解決問題，滿足用戶在不同場景下的多樣化需求。《開放銀行2.0——全景銀行系列藍皮書》指出，開放金融聯盟可從銀行等金融機構在發展過程中所面臨的挑戰以及需要的能力出發，在科技、業務、生態等方面廣泛挖掘資源共享機會，最大化發揮聯盟的平臺價值，促進聯盟成員共同發展。科技領域，推動開放API平臺、非金融生態場景技術平臺等方面的建設工作，實現聯盟成員開放銀行技術能力的整體提升。業務領域，推動聯盟成員之間在業務運營各領域廣泛合作，促進聯盟成員優勢互補、合作共贏。生態領域，推動非金融生態運營能力的共享，提升生態活躍度以及發揮規模優勢，在對外合作中為聯盟成員爭取更大利益。
“全景銀行”強化用戶之間的連接，從生態場景出發，將低頻的金融服務與高頻的生產生活場景鏈接，實現行業生態關聯方之間以及與金融機構之間的信息共享和透明，同時，通過將金融產品和服務嵌入場景，用戶也更易理解及獲取金融產品和服務。
“銀行業將進入一個更富創新、更具發展潛力的時代，任何一家銀行都應該抓住這一業務跨越式發展的機遇。”《開放銀行2.0——全景銀行系列藍皮書》稱，開放銀行建設涉及銀行、監管機構、第三方合作伙伴、用戶等眾多相關方，未來各方的互動更多，關系更為密切。與此同時，保險、證券等非銀金融機構同樣需要走開放之路，一方面與銀行形成合力，更好地為客戶提供服務;另一方面融入場景，實現業務的持續拓展。
國際金融中心新機遇
“上海國際金融中心要重點建設‘五個中心’。”人民銀行行長易綱在第十二屆陸家嘴論壇上指出，上海正成為人民幣資產配置中心、人民幣金融資產風險管理中心、金融開放中心、優質營商環境的示范中心及金融科技中心，而上海成為國際金融中心離不開金融中心離不開金融科技的支撐。
最新一期全球金融中心指數報告(GFCI28)顯示，上海已超越東京，成為全球第三大國際金融中心。
建設具有全球影響力和競爭力的金融科技中心，是新時代深入推進上海國際金融中心建設的新內涵，是貫徹國家戰略推動金融中心和科創中心聯動發展的重要著力點。“開放金融聯盟”聚合銀證保多個金融業態，打造開放合作、共建共享的金融生態體系，將為行業的開放共享創造新模式，為上海金融科技中心建設掀起新高潮。
“上海金融科技中心建設，為商業銀行發展帶來了政策紅利和機遇，比如鼓勵商業銀行在上海設立專業理財子公司、金融科技子公司，提出了一系列擴大金融業高水平開放的重大舉措，極大拓展金融機構間的合作空間，加強金融科技人才的培養等等。這將為商業銀行服務好實體經濟提供了新渠道，為商業銀行推動高質量發展提供了新空間，為商業銀行推進國際化發展提供了新平臺。”鄭楊表示，作為總部設在上海的全國性股份制商業銀行，浦發銀行將充分發揮“主場”優勢和集團化經營的整體優勢，以“融資+融智+融技+投資”的綜合服務，深入打造“全方位、專業化、綜合化”的科技金融生態圈，進一步助力上海科創中心和國際金融中心建設。
正如鄭楊所說：浦發銀行將堅決貫徹新發展理念，服務構建新發展格局，將全力強化科創金融服務，助力增強科技創新策源功能，打造自主創新新高地;全力服務高水平對外開放，依托跨境金融服務平臺，更好支持企業“走出去”;全力服務各類金融要素市場，助力增強上海國際金融中心的輻射力和影響力;全力打造數字化服務新模式，滿足人民對美好生活的向往。
