在過去幾年的金融實(shí)踐中，不少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(以下稱“網(wǎng)貸”)的“爆雷”，給金融系統(tǒng)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)沖擊，也使得部分金融消費(fèi)者遭遇財(cái)產(chǎn)損失。面對網(wǎng)貸這樣涉眾性強(qiáng)，且風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜交織的新金融業(yè)態(tài)，金融監(jiān)管也必須有力及時(shí)。
從各地實(shí)踐來看，有的地方金融監(jiān)管體現(xiàn)出介入時(shí)間早、金融監(jiān)管科技探索早的特點(diǎn);也有的實(shí)現(xiàn)了“管家式”監(jiān)管模式，在完善監(jiān)管信息披露等方面取得良好效果。在監(jiān)管重拳下，網(wǎng)貸存量風(fēng)險(xiǎn)明顯下降，2020年末，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量歸零。
對網(wǎng)貸行業(yè)的專項(xiàng)整治工作，是近年來我國金融領(lǐng)域防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)的舉措之一。需要看到的是，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“歸零”并非終點(diǎn)，對監(jiān)管部門而言，一方面應(yīng)處理好網(wǎng)貸清退之后的存量風(fēng)險(xiǎn)化解任務(wù)，尤其是惡意逃廢債的問題;另一方面，還應(yīng)梳理總結(jié)近年來專項(xiàng)整治的經(jīng)驗(yàn)，為后續(xù)類似工作的開展提供參考和借鑒。
受新冠肺炎疫情等因素影響，“逃廢債”案件數(shù)量猛增，部分欠款人假借疫情，通過偽造證明等方式惡意拖延欠款，一些老賴甚至在網(wǎng)上組成“反催收聯(lián)盟”拒絕還款，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序。這樣的行為不僅損害了投資人和機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，還容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門對此應(yīng)給予足夠重視，并應(yīng)采取相應(yīng)行動，保護(hù)投資者合法權(quán)益。
分析近年來的整治情況可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸監(jiān)管經(jīng)歷了從無到有再到體系化的過程。換言之，盡管面對網(wǎng)貸這樣新的金融科技業(yè)態(tài)，監(jiān)管部門早期的前瞻性不夠，監(jiān)管科技的推進(jìn)速度和力度沒有跟上，但在后續(xù)的整治中，不論是在監(jiān)管方式方法還是執(zhí)行力上，表現(xiàn)都較為突出。
2015年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》是網(wǎng)貸行業(yè)的第一份綱領(lǐng)性指引。專項(xiàng)整治啟動后，“一個(gè)辦法三個(gè)指引”正式出臺，從機(jī)構(gòu)定位、業(yè)務(wù)邊界、信息披露、投資者保護(hù)及行業(yè)管理體制等多個(gè)角度確立了網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)則，也為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)防控指引了方向。整治過程中，監(jiān)管部門也在根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整時(shí)間節(jié)點(diǎn)，給市場留出了調(diào)整空間。并積極引導(dǎo)部分機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機(jī)構(gòu)或者持牌消費(fèi)金融公司等，穩(wěn)妥有序推進(jìn)合規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管，建立健全監(jiān)管長效機(jī)制。2018年出現(xiàn)的“爆雷潮”讓人們看到了網(wǎng)貸行業(yè)整改的難度，但因?yàn)樽?015年以來的監(jiān)管體系實(shí)際上已經(jīng)搭建完成，無論是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，還是投資人，都對行業(yè)的發(fā)展有了較為充分的認(rèn)識和心理預(yù)期，這在很大程度上彌補(bǔ)了監(jiān)管滯后帶來的影響。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)歸零是一面鏡子，既映照出了金融科技發(fā)展的復(fù)雜性，也對金融監(jiān)管作了壓力測試。面對金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況、新問題，尤其是一些疑難棘手問題，要不等不靠、靠前化解，及時(shí)展開分析調(diào)研，尋找解決路徑，杜絕監(jiān)管空白。同時(shí)，要在鼓勵(lì)創(chuàng)新和審慎監(jiān)管中找準(zhǔn)平衡點(diǎn)，堅(jiān)持市場化、法治化、國際化的原則，提高監(jiān)管透明度，構(gòu)建良性的市場規(guī)則，穩(wěn)定市場預(yù)期，推動各項(xiàng)金融創(chuàng)新更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
關(guān)鍵詞： P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)
