利率市場化是否存在司法沖突在業(yè)內(nèi)還存在較多爭議。
隨著近日《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》銀發(fā)〔2020〕327號文(下稱“327號文”)的下發(fā)，利率市場化改革再邁重要一步。
327號文顯示，為深入推進(jìn)利率市場化改革，央行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍)。
信用卡透支利率上下限區(qū)間管理規(guī)定最早可追溯到2016年4月15日央行下發(fā)的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，取消了此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。該通知自2017年1月1日起實施。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對第一財經(jīng)記者表示，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，是推進(jìn)利率市場化改革的重要表現(xiàn)，與2020年10月16日央行發(fā)布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修改建議稿)》中的精神一脈相承，彼時文件內(nèi)容中就已表示，“商業(yè)銀行可與客戶自主協(xié)商存貸款利率”。此次信用卡利率的放開，一方面能夠提升銀行管理效率，改善商業(yè)銀行貸款質(zhì)量;另一方面也可以填補“影子銀行”清理后帶來的需求缺口，是繼“堵偏門”之后“開正門”的具體體現(xiàn)。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量87.98億張，環(huán)比增長1.62%，增速較上季度末上升0.11個百分點。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量80.33億張， 環(huán)比增長1.66%; 信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.66億張，環(huán)比增長1.29%。全國人均持有銀行卡6.28張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。
2020年，信用卡逾期率有所增加。截至三季末，信用卡逾期半年占比1.17%，環(huán)比二季度上升了0.03個百分點，比上年末上升了0.19個百分點;信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元，環(huán)比增長6.13%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%。
蘇筱芮認(rèn)為，盡管利率市場化是未來的大方向、大趨勢，但不可否認(rèn)的是，利率市場化是否存在司法沖突在業(yè)內(nèi)還存在較多爭議，據(jù)其對2020年8月以來借貸糾紛案件的觀察，出現(xiàn)一些“同案不同判”的情形，金融機構(gòu)在某些地區(qū)適用4倍LPR上限，某些地區(qū)不適用，給市場造成困惑，也不利于商業(yè)銀行的定價管理。
事實上，自2020年8月20日《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》出臺后，便引發(fā)了業(yè)內(nèi)對于銀行消費類信貸利率情況以及是否有可能跟進(jìn)調(diào)整利率的關(guān)注。
按照銀行信用卡透支利率基本采取萬分之五的日息進(jìn)行換算，即年化利率為18.25%，超過最新民間借貸利率司法保護上限，即貸款市場報價利率(LPR)4倍(15.4%)的標(biāo)準(zhǔn)。
針對民間借貸4倍LPR上限能否適用于金融借貸這一問題，南昌大學(xué)法學(xué)院講師、法學(xué)博士姜川分析指出，在2020年最高院、發(fā)改委共同發(fā)出的文件《關(guān)于為新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制提供司法服務(wù)和保障的意見》(法發(fā)〔2020〕25號)聲明，“統(tǒng)籌兼顧利率市場化改革與維護正常金融秩序的關(guān)系，對于借貸合同中一方主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費用總和超出司法保護上限的，不予支持。”這其實表明最高院一以貫之的態(tài)度還是需要對利率市場化之后的利率狀況進(jìn)行司法審查。
姜川認(rèn)為，在具體審判中，一方面，要注意長期以來信用卡市場已經(jīng)形成了穩(wěn)定的市場秩序，結(jié)合信用卡交叉補貼的特色，以信用卡行業(yè)的通行標(biāo)準(zhǔn)整體判斷規(guī)則本身是否合理;另一方面，對個案中銀行是否履行其告知義務(wù)，是否做了足夠的債務(wù)提示等來判斷個案是否合理。出于統(tǒng)一裁判尺度考量，最高院應(yīng)通過編纂指導(dǎo)性案例或者是公報案例的形式，明確此類規(guī)則審查中的關(guān)鍵點與重點。
央行在《通知》中表示，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)通過本機構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。
