“到底是應該現在就‘出手’買，還是等等新產品呢?”面對1月末即將到來的重疾險新舊產品切換，以及隨之而來的重疾定義和理賠條件的變化，這已經成為了近期保險消費的“熱搜”問題。
為了讓這道選擇題不再兩難，一些重視服務的保險公司已率先推出了“重疾擇優理賠”服務，太平人壽就是其中的一家。
根據太平人壽相關負責人介紹，所謂“重疾擇優理賠”，即針對已售的所有使用2007版標準重疾定義(下稱“舊版”)及2007年以前銷售的重大疾病產品，被保險人如果在2020版標準重疾定義(下稱“新版”)發布的2020年11月5日(含)之后，初次確診保險產品條款中約定的重大疾病，可“擇優”選擇舊版或新版中有利于客戶的疾病定義標準作為賠付依據。這對消費者來說無疑是重大利好，不用擔心因兩版標準的重疾定義不同，而影響自身的理賠。
“對于還未投保重疾險的客戶，如果在2021年1月31日前，也就是新老產品切換過渡期內投保公司基于舊版標準重疾定義的產品，比如太平福祿雙甲終身重大疾病保險等，當然也可以享受這一服務。”上述太平人壽相關負責人表示。
擇優理賠消除“兩難”選擇
2020年11月5日，中國保險行業協會與中國醫師協會聯合發布《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》，時隔13年重疾定義迎來重大變革。上述太平人壽相關負責人表示，相對于2007版標準重疾定義，“2020版標準重疾定義”充分參考醫學臨床診斷標準和醫療技術的發展和革新，定義更加規范，保險理賠更具有可操作性。
從消費者角度來看，新版和舊版標準對于重疾的定義、標準分級等產生了不小的變化，自然也會對理賠產生影響。例如廣受關注的甲狀腺癌，在舊版中均符合重大疾病定義;而按照新版標準，較輕的I期甲狀腺癌由于治療費用低、愈后較好則被剔除出了重疾范圍，只能按照輕癥，以30%的保額標準理賠。又如，冠狀動脈搭橋術在舊版標準中需要“開胸”才符合重疾定義，但新版中將更符合現在主流治療方式的“微創”手術納入了重疾定義中。
而“重疾擇優理賠”可以讓消費者在新版和舊版標準中選擇對自己更“寬松”的那一版進行理賠。據上述太平人壽相關負責人表示，目前適用擇優理賠服務的理賠案例已經出現。
2013年9月，S先生投保了太平人壽康頤金生B款重大疾病保險，保額5萬元。2020年，S先生突發腦出血，并在12月復查被診斷為右側肢體肌力2級。按照2007版重疾定義，S先生的情況未達到保險合同條款“腦中風后遺癥”重疾的賠付標準;但卻滿足2020版中關于“重疾嚴重腦中風后遺癥”的定義。在擇優理賠方案下，原來按照合同無法獲得理賠的S先生最終獲得“秒賠”，從申請到獲得53791元賠款僅用了4小時。
值得注意的是，“擇優”覆蓋的對象僅限于購買舊版重疾險的消費者，這是因為在舊版重疾險產品中存在合同所依據的標準和新標準不一致的情況，而直接投保新的重疾險，則不存在這種差異，也就沒有“擇優”這一說法了。
重疾險“早買早保障”
業內人士表示，在買舊還是等新這個問題上，除了“擇優理賠”給了客戶一顆理賠上的“定心丸”之外，還需要考慮的是“早買早保障”這個重要的問題，因為重疾從來都是整體賠付中占比數一數二的險種，且近年部分重疾發病有逐漸年輕化的趨勢。
從太平人壽近日發布的2020理賠報告來看，重疾理賠在其2020年79.1億元的累計理賠金額中占比高達43%，排名第一。這也就意味著2020年重疾累計理賠金額為34億元，這一數字較十年前上升48倍。而在成年男性和成年女性的重疾理賠前五位的疾病中，甲狀腺癌均是榜首，這也是為何在此次重疾險新標準中，甲狀腺癌的變動會如此受到關注的原因。
根據中華醫學會內分泌學會調查結果，我國甲狀腺疾病患者超2億人，甲亢的患病率1.22%，甲減的患病率13.95%，甲狀腺結節患病率達到20.43%。近10余年來，我國甲狀腺癌的發病率增長了約4.6倍，已成為發病率快速上升的常見惡性腫瘤之ー。幸運的是，只要經過科學規范的治療，95%的甲狀腺癌患者可以達到治愈效果。因此早發現、早治療愈加顯得格外重要。據上述太平人壽相關負責人表示，目前太平人壽在全國范圍內發起了“‘太平守護，健康到甲’——關愛甲狀腺健康大型公益活動”，免費提供甲狀腺疾病檢測，并提供健康咨詢服務，意欲為大家筑起“甲級防護”。
