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監(jiān)管出手要求銀行優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶開戶流程后，去年個(gè)人銀行開戶數(shù)量實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步增長。

撰文|張浩東

斷卡行動(dòng)背景下，多家銀行此前出手加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶的管控，銀行對(duì)開戶條件的升級(jí)，一度令個(gè)人開立銀行賬戶變得十分困難，在銀行開立個(gè)人銀行賬戶被拒絕的情況頻繁出現(xiàn)，多名用戶因?yàn)闆]有職業(yè)或者沒繳納社保等原因無法順利地開立個(gè)人銀行賬戶。

有的銀行還曾因拒絕家庭主婦開立個(gè)人銀行賬戶引發(fā)熱議，由于對(duì)個(gè)人開立銀行賬戶的把關(guān)過于苛刻，銀行的開戶政策遭到了一定的質(zhì)疑。在央行的要求下，部分銀行也進(jìn)一步明確了開戶規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化開戶服務(wù)流程。

銀行賬戶“應(yīng)開盡開”

近日，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《易開戶降費(fèi)用保平安——“支付為民”在行動(dòng)》，多項(xiàng)支付數(shù)據(jù)隨之公布，在第一點(diǎn)就強(qiáng)調(diào)了要解決“開戶難”，有效滿足企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

當(dāng)前我國個(gè)人銀行賬戶擁有率達(dá)95%以上，基本實(shí)現(xiàn)“家家有銀行賬戶，人人享支付服務(wù)”，但也有流動(dòng)就業(yè)人群反映“開戶難”，人民銀行先后就優(yōu)化個(gè)人賬戶和小微企業(yè)賬戶服務(wù)提出36條政策措施，進(jìn)一步減流程、優(yōu)服務(wù)、降費(fèi)用。

2021年以來，人民銀行指導(dǎo)商業(yè)銀行按照“兩個(gè)不減、兩個(gè)加強(qiáng)”（即開戶便利度不減、風(fēng)險(xiǎn)防控力度不減，優(yōu)化服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶管理要加強(qiáng)）原則，堅(jiān)決治理小微企業(yè)和個(gè)人“開戶難”問題，確保銀行賬戶“應(yīng)開盡開”，支付服務(wù)“應(yīng)享盡享”。

2021年企業(yè)新開戶1395萬戶，同比增長20.5%；個(gè)人新開戶12.7億戶，同比增長23.2%。在提升開戶服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)，央行要求商業(yè)銀行用好經(jīng)濟(jì)手段，節(jié)約開戶資源，管理好存量賬戶，提升賬戶使用效率。

去年一段時(shí)間，銀行對(duì)用戶開立個(gè)人銀行賬戶的把控趨嚴(yán)成為了普遍現(xiàn)象，開戶辦銀行卡需要提供在職證明，居住證明，消費(fèi)記錄、實(shí)名制的電話卡以及公積金繳存明細(xì)或社保繳存明細(xì)，銀行人員還會(huì)審核用戶在淘寶、京東等平臺(tái)的收件信息，姓名、手機(jī)號(hào)及地址等信息要與開戶信息保持一致。

國有六大行以及股份制銀行在去年上半年幾乎都對(duì)開立個(gè)人銀行賬戶的規(guī)則有所調(diào)整，銀行方面的意圖也十分明顯，加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶開戶管控的目的就是杜絕違規(guī)開戶的行為。在銀行全面的管控之下，用戶在銀行開立個(gè)人銀行賬戶迎來了史上最嚴(yán)監(jiān)管，除了在一定程度上減少了非法開戶的情況，對(duì)正常用戶開立個(gè)人銀行賬戶也造成了極大的影響。

優(yōu)化開戶流程

隨著斷卡行動(dòng)的深入，對(duì)違法出售、租借銀行卡的打擊也上升到了新的高度，自斷卡行動(dòng)實(shí)施以來，銀行方面在持續(xù)強(qiáng)化柜面管理，作為常見的個(gè)人銀行賬戶的開立業(yè)務(wù)，也被銀行率先嚴(yán)抓。

有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向支付百科表示，雖然在銀行開設(shè)個(gè)人銀行賬戶需要身份證以外的更多資料，但是銀行也在對(duì)個(gè)人賬戶開戶服務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，個(gè)人賬戶開戶不會(huì)再出現(xiàn)開戶難的狀況。

此外，銀行方面正在逐漸建立開戶服務(wù)公示機(jī)制，公開開戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、辦理時(shí)限，制定個(gè)人賬戶分類分級(jí)自律公約，確保個(gè)人合理的開戶需求得到滿足，避免銀行機(jī)構(gòu)“一刀切”拒絕開戶。

去年下半年，興業(yè)銀行發(fā)布關(guān)于個(gè)人銀行賬戶開戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的公告，稱用戶開立個(gè)人銀行賬戶需要積極協(xié)助銀行完成成身份識(shí)別、盡職調(diào)查等工作，向銀行提供的開戶資料真實(shí)、完整、合規(guī)，開戶用途合理，且符合相關(guān)法律法規(guī)的，興業(yè)銀行承諾當(dāng)日完成開戶服務(wù)。

廣發(fā)銀行在去年6月份也發(fā)布了關(guān)于個(gè)人開戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的公告，稱了用戶體驗(yàn)最優(yōu)服務(wù)，建議用戶預(yù)約開戶，用戶可通過微信/官網(wǎng)辦理在線預(yù)填單開戶，可自填單日起6個(gè)自然日內(nèi)攜資料前來營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)完成開戶手續(xù)。

去年10月份，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)意見指出，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解客戶，為客戶提供開立個(gè)人銀行賬戶的便利，不得向客戶提出不合理或超出必要限度的身份核實(shí)要求。

從目前的實(shí)際情況來看，多數(shù)銀行已經(jīng)落實(shí)了監(jiān)管的要求，對(duì)個(gè)人銀行開戶的流程做出優(yōu)化調(diào)整，在斷卡行動(dòng)的要求下，銀行也必須利弊之間尋求平衡，既要做好源頭上的把控，掐斷違規(guī)開戶的通道，也要解決用戶在銀行開戶難的難題。

關(guān)鍵詞：銀行賬戶商業(yè)銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)