全國進入兩會時刻，全國人大代表、全國政協(xié)委員們紛紛建言獻策，貢獻真知灼見。3月7日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022年兩會代表、委員的議案、提案再次聚焦長期護理保險。人口老齡化加速、養(yǎng)老保障需求提升、政策推動下，滿足養(yǎng)老服務(wù)需求的緊迫感和重要性不言而喻。
長期護理保險試點五年來，商業(yè)保險雖然“齊頭并進”，但仍未取得理想化進展。面對當前籌資渠道過于單一、護理服務(wù)需求與供給不對稱等問題，人大代表頻頻“獻計”，其中包括，進一步發(fā)揮商業(yè)保險的作用，加快多層次長期護理保險體系建設(shè)。
長護險成兩會“熱詞”
2022年兩會期間，多位全國人大代表、全國政協(xié)委員針對長護險發(fā)展給出建議。
長護險，主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側(cè)重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)闹贫劝才拧Ｄ壳拔覈淖o理保險有社保型的護理保險制度和商業(yè)性護理保險兩大類。
隨著我國老齡化進程加劇，社保“第六險”長期護理保險制度作為一項保障失能人員基本生活的社會保險制度，越來越受到重視。同時，老有所養(yǎng)、老有所依也對保險機構(gòu)提出更高的要求。
全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮在2022年兩會提案中指出，加快解決保險機構(gòu)參與長期護理保險問題。周延禮建議，商業(yè)保險機構(gòu)參與養(yǎng)老護理產(chǎn)業(yè)發(fā)展，逐步提高商業(yè)保險服務(wù)老年護理問題的能力，滿足老齡化現(xiàn)象帶來的長期護理保險需求。
長期護理保險在試點過程中存在一些需要完善的地方，比如繼續(xù)提高護理服務(wù)的供給能力和水平。全國人大代表、湖南大學教授張琳在2022年兩會期間建議，健全覆蓋全民的、獨立的長期護理保險制度;建立稅優(yōu)型商業(yè)長期護理保險;建立獨立運行的長期護理保險信息管理系統(tǒng)等。
為充分發(fā)揮商業(yè)性長期護理保險在長期護理保障供給方面的作用，全國政協(xié)常委、原中國保監(jiān)會副主席楊明生近日在接受媒體采訪時表示，建議引導更多保險公司進入商業(yè)性長期護理保險市場;在需求端研究出臺支持個人購買商業(yè)性長期護理保險的稅收優(yōu)惠政策。
目前，護理狀態(tài)評估及鑒定行業(yè)標準欠缺也影響了商業(yè)性長期護理保險的發(fā)展。楊明生建議，可由行業(yè)監(jiān)管部門牽頭，加快制定保險業(yè)護理狀態(tài)評估及鑒定標準、護理經(jīng)驗發(fā)生率指導標準等，為保險公司規(guī)范開展商業(yè)性長期護理保險業(yè)務(wù)提供統(tǒng)一指引，支持保險公司做好風險成本管控，提升客戶服務(wù)體驗。
其實，在2021年兩會期間，長護險就引起熱議。全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國家對外開放研究院孫潔就曾建議加快多層次長期護理保險體系建設(shè)。
“長護險頻頻出現(xiàn)在兩會代表、委員的議案、提案中，顯示了各界對長護險的關(guān)注。首先是國家重視長護險的發(fā)展，近期出臺多部文件支持長護險發(fā)展;其次是我國老齡化問題日益突出，隨著失能/半失能老人數(shù)量的增長，護理需求日益凸顯，發(fā)展長期護理險有利于減輕家庭負擔，合理配置醫(yī)療資源;最后對標國內(nèi)外長護險發(fā)展情況，我國長護險起步較晚，雖取得一定的進展，但相關(guān)規(guī)范尚不完善。”清華大學國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究專員王言分析道。
商業(yè)長護險占比不足，供需兩端痛點多
老齡化進程加快，獨生子女的贍養(yǎng)負擔加重，但年輕人忙于事業(yè)，使得照顧老年人的時間減少，發(fā)展長護險的緊迫性逐漸顯現(xiàn)。
有數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月，我國60歲以上失能老人已超4200萬人，占60歲以上老年人口比例約為16.6%。意味著每6位老年人中至少就有1位生活無法自理。艾媒數(shù)據(jù)中心顯示，預測2030年、2050年中國失能/半失能老年人口數(shù)量分別為6290萬人和9600萬人，增長速度明顯加快。
然而，老年人護理服務(wù)供給總體不足與需求不斷增長之間的矛盾日漸突出。從商業(yè)保險角度出發(fā)，眼前正是萬億藍海市場，未來發(fā)展空間巨大。但有數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)保險占長期護理總支出的比例不足2%，對于商業(yè)保險占長期護理保險總支出占比較小。
目前，長護險市場發(fā)展面臨多個痛點。“從保險公司設(shè)計產(chǎn)品的角度來看，主要問題是供給不足，保險公司提供商業(yè)長護險的產(chǎn)品不多，銷量不大。”資深精算師徐昱琛表示。
總體來看，保險機構(gòu)推行商業(yè)長護險的挑戰(zhàn)主要來源于需求端和供給端。王言表示，首先是需求端，消費者對長期護理保險認識不足，很少把護理保險需求作為主要保險需求，甚至把護理保險與醫(yī)療保險、健康保險甚至養(yǎng)老金保險相混淆。其次是供給端，保險公司不會將長護險作為主力產(chǎn)品側(cè)重發(fā)展。同時，行業(yè)也面臨著經(jīng)驗不足、定價不確定性等問題。
“和重疾險、醫(yī)療險相比，大力發(fā)展商業(yè)護理保險類業(yè)務(wù)的‘基礎(chǔ)設(shè)施’尚不完善，還未形成一系列統(tǒng)一的行業(yè)定義與賠付標準，仍處于市場培育的過程中。”王言補充表示。
對比來看，各個險種有相應(yīng)的發(fā)生率，壽險有生命表，重疾險有重疾發(fā)生率，意外險也有意外的發(fā)生率。“由于缺乏經(jīng)驗和數(shù)據(jù)來指導保險公司定價長護險，顯然，給保險公司產(chǎn)品開發(fā)帶來一定影響。”徐昱琛分析道。
產(chǎn)品端等多維度發(fā)力，商保可紓解養(yǎng)老之憂
自2016年起，我國開始在“五險”之外，試點長期護理保險，為失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護理提供服務(wù)或資金保障。目前，我國有49個城市開展了長期護理保險試點，絕大部分試點城市的長護險項目都是由商業(yè)保險公司承辦的。
人保健康、泰康養(yǎng)老、平安養(yǎng)老險等有著較多的成熟經(jīng)驗。以泰康養(yǎng)老為例，北京商報記者從泰康養(yǎng)老有關(guān)人士處了解到，截至2022年1月底，該公司在湖北荊門等22個國家級試點城市和浙江嘉興等22個非國家級試點城市參與長護險經(jīng)辦服務(wù)工作，泰照護長期護理保險信息系統(tǒng)上線24城，服務(wù)參保人群超過3000萬，累計待遇支付逾6.8億元，管理定點服務(wù)機構(gòu)超1000家。
不過，王言表示，對于基礎(chǔ)保障之外的部分或者更高層次的護理需求最終還是需要商業(yè)保險公司提供的商業(yè)性長護險產(chǎn)品。
那么，商業(yè)保險如何紓解養(yǎng)老之憂?王言表示，保險公司首先在產(chǎn)品設(shè)計上借助成熟險種發(fā)展長護險，使護理保險和其他保障類的產(chǎn)品相結(jié)合，包括年金、壽險或者重疾責任等，不那么突出儲蓄和理財的功能，從而一方面降低相關(guān)風險，另一方面使產(chǎn)品功能更完善，滿足客戶更多的需求。其次在定價方面，整體定價利率不宜過高，避免產(chǎn)品過于激進。另外，王言還表示，保險公司也要積極共享相關(guān)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，推進行業(yè)標準建立，積極參與長護險試點建設(shè)。
在徐昱琛看來，在政府推動過程中，長護險可以獲得寶貴的數(shù)據(jù)和運營經(jīng)驗。消費者也能夠?qū)ζ涮岣哒J知。目前，頂層設(shè)計頻頻規(guī)劃長護險發(fā)展。國務(wù)院日前印發(fā)《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》提出引導商業(yè)保險機構(gòu)加快研究開發(fā)適合居家護理、社區(qū)護理、機構(gòu)護理等多樣化護理需求的產(chǎn)品。
“長護險制度的建設(shè)離不開保險機構(gòu)的參與，保險機構(gòu)具有天然的優(yōu)勢。”王言表示。
國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2021年我國65歲及以上人口20056萬人，占全國人口的14.2%。此前有數(shù)據(jù)顯示，預計2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模達10.29萬億元。王言認為，隨著中國老齡化進程的加快，人們的護理意識逐漸提高，特別是中國的社會長期護理保險制度建立以后，會進一步產(chǎn)生對商業(yè)護理保險的需求，商業(yè)性長期護理保險將存在很大的發(fā)展空間。
