3月14日，銀保監會發布風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。
風險提示的領域在幾個方面，一是誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業務；二是誘導消費者超前消費；三是誘導消費者把消費貸款用于非消費領域，四是過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權。
信用支付和信用卡分期，是風險提示的重點領域之一，銀保監會舉例——比如以“優惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務；或是價格公示不透明，不明示貸款或分期服務年化利率等；還有的在支付過程中故意誘導消費者選擇信貸支付方式……
對過度負債的擔憂，并不是空穴來風。歷史上，過度的信用卡負債曾引爆過社會性風險。
01
1970年，鮑德里亞的《消費社會》出版，一時石破天驚，洞穿消費真相。他痛心疾首般感嘆，西方的資本主義社會——
生產主人公的傳奇已經讓位給消費主人公。
這話在當時臺灣卻并不成立，四年后，臺灣“中國信托”發出了島內第一張信用卡，16年間乏人問津。大抵因為那時臺灣經濟騰飛，生產人還是主角。直到1991年，臺灣開放設立新銀行。這之后的16年間，情況卻瞬間來了一個180度大扭轉。
1990，日本房地產泡沫破滅了。臺灣股市也崩潰了，股市由一季度的11294點開始跳水，跳到第四季度的3759點。這時，郭臺銘的鴻海精密在深圳設立富士康工廠已經三年，臺灣的第二產業轉移也已轟轟烈烈了幾年，它們大多轉移去了大陸和東南亞各國。
重拳一記又一記，拳拳打在銀行業胸口。臺灣銀行業實在不怎么好過，不光股市泡沫，產業轉移，這年開始，房地產業開始陰跌。到1998年金融危機后，銀行業的業績，只剩一個“慘”字能形容。一系列事件造成了一個主要問題：
錢貸不出去了。
于是，他們將眼光掃向了消費信貸。1999年，萬泰銀行率先推出了具有借款功能的“George&Mary現金卡”，成為爆款，一時效仿無數。
圖：George&Mary現金卡的電視廣告
這時，從1991年臺灣當局開放新銀行設立而新出現的40家銀行，等在了大肆擴張的起跑線上。
之后的電視廣告里，銀行鼓吹信用卡或現金卡是“救命仙丹”，一部臺灣紀錄片《卡來啦》鞭撻說，如果說信用卡是救命仙丹，那第一個受益者，一定是創造它的“煉丹者”銀行。頭一年還虧損30億臺幣的萬泰銀行，瞬間起死回生，當年創下盈利50億臺幣的記錄。
02
2000年開始，聞到血腥味的臺灣銀行業先后出動，臺新金控、大眾銀行、中華銀行等跟進現金卡、信用卡業務，噱頭一個比一個響亮，“五分鐘發卡”“只要會呼吸就能辦卡”，企圖在信用卡20%的循環利率中找尋生機。
資本吹過的牛，大多能實現。下至十幾歲的學生，上至75老嫗，銀行都敢給辦卡。那時，銀行最偏愛的還是女性和青年，臺新銀行瞄準了女性消費群體，定制發行女性信用卡，五年里做成了臺灣第二大發卡行。這點和它們的日本老師“武富士”小貸公司很像，后者認為“女人信用比男人好”。
凡事廣告則立。無廣告則廢。銀行的們的信用卡、現金卡廣告紛紛驚爆眼球，比如臺新銀行推出的“YouBe預備金卡”，廣告語是“有YouBe就有自由！”2003年，大眾銀行拋出廣告語——“借錢是一種高尚的行為”，引發眾怒，一時難息，官方借此開始介入信用卡廣告監管，臺灣新聞當局禁播了MUCH信用卡廣告。
后來統計數據顯示，臺灣信用卡與現金卡由2000年的1830萬張，增長到2005年底的1.3億多張，信用卡流動卡數和循環信用余額年均增速超過20%。2005年臺灣居民每5元的消費中就有1元是用信用卡支付的。
圖：2000年-2016年臺灣信用卡增長數據；
數據來源：臺灣金管會；圖表來源：觀研天下
瘋狂到這種地步，也不是沒有人點醒臺灣銀行業。2003年，同樣起步于1998年金融危機后的韓國信用卡行業危機爆發。這時，它的信用卡發卡量從 1999 年末的 0.39 億張增加到 2002 年末的 1.05 億張。2002年末信用余額超過1000億韓元，300萬人違約，占當時經濟活動人口的18%。2003年危機爆發時，韓國信用卡行業一下子將1999-2002 年的凈利潤總和全虧了進去。
本該引而自鑒的臺灣銀行業，放貸正在興頭上，也顧不了那么多。整個臺灣經濟社會，正常需求被無節制地刺激，銀行誘導消費、引導負債，鼓勵提前消費、透支信用。這一代年輕人，如果讀過鮑德里亞，就會明白，這些都是實實在在的消費“誘奸”。
03
2005年下半年，堆積成山的風險找到了敞口，信用卡和現金卡“雙卡”危機開始爆發。這時的青年，左手信用卡消費，右手現金卡取現。臺灣約1100萬經濟人口（有收入或有收入能力者）中，約900多萬人擁有至少一張信用卡或現金卡。
還不起錢的人，就“拆東墻補西墻”，辦多張信用卡或現金卡，左手倒右手。媒體們給這些債務人起了一個“親切”的名字：
“卡奴”。
2006年，臺灣約有70萬卡奴，意味著每100名經濟人口中約有6個人是“卡奴”，有的債務余額是自身月收入的20倍以上。據麥肯錫2005年的一份調研報告，雙卡債務人平均年齡為平均年齡為35歲，雙卡資金用途高達70%用于奢侈消費，30%才是用在民生消費的。
警方的非正式數據統計，2006年臺灣每月有40位卡奴自殺，上吊、跳樓、跳樓，燒炭，臺灣媒體曾至少報道過5起攜子自殺或燒炭累及全家死亡的慘劇，到這年底，臺灣約4000名卡奴自殺。
造成這些悲劇的背后，還有一個原因，是當時的銀行大多采用了委外催收，這些討債公司的催收手段大概就五招，第一，寄送信函；第二，電話轟炸；第三，上門“拜訪”施壓；第四，大門噴漆；第五，臭雞蛋砸門。壓力逼得卡奴走上絕路。
圖：臺灣媒體報道的“卡債危機”
后來人們檢點監管的失職時發現，信用卡、現金卡群魔狂舞的年代里，發卡機構的授信行為并未得到監管當局的有效監管，銀行和銀行之間過度競爭、同質化競爭引發的不當營銷也沒有得到有效監管。
從2005 年至 2007 年三年間，臺灣的銀行倒閉或被并購了10家，商業銀行數目從 49家下降至 39 家。從1991年到2006年的16年，臺灣全民負債增長了1.3倍，負債達GDP的一半。
好日子過習慣了，就再也過不慣苦日子了。卡債危機后，年輕人負債消費的習慣已經改不了了，信用卡市場仍在成長。進入所謂消費社會。
2014年，那家在1999年率先發行現金卡的萬泰銀行，因為在卡債危機中損失慘重，先是引入外資入股，這一年終于被并入中華開發金控。
他們終究死在了自己制造的斷頭臺上。
參考資料：
臺灣紀錄片《卡來啦》
《“穩定”的零售信貸也會崩盤？臺灣卡債危機曾這樣走過… 》智信網 包煜楠 2018.12
