正是有了百信銀行這塊試驗田的有益探索，才給郵惠萬家、招商拓撲以及更多后來者鋪平了道路，也為銀行業的數字化轉型提供了寶貴經驗。

作者：董云峰

編輯：葉冬

在成立后的第四個完整經營年度，百信銀行迎來了收獲期。

3月24日，中信銀行發布2021年業績。報告顯示，百信銀行2021年總資產794.06億元，同比增長19.46%；總負債726.01億元，同比增長21.20%；用戶規模突破6900萬戶。營業凈收入29.98億元，同比增長74.05%；實現凈利潤2.63億元，撥備前利潤和撥備覆蓋率均大幅提升；不良貸款率和不良貸款生成率同比雙降；獲批發行20億元二級資本債，再次獲得AAA主體長期信用評級。

過去這一年，百信銀行致力服務普惠小微，踐行數字化開放銀行模式，重點發力產業數字金融，積極探索財富管理和交易銀行創新，全面開展審慎穩健經營，實現規模、質量、效益均衡發展。

自2017年末成立以來，百信銀行并沒有急于追求賬面盈利，而是立足長遠，在業務發展上多點布局、全面開花，在科技研發與模式創新方面更是不惜投入，始終屹立在銀行數字化的潮頭。

換句話說，百信銀行用短期利益的慢，換取了長期發展的快，這意味著巨大的潛力與后勁，也通向一個更可期待的未來。

真正重要的不是速度，也不是規模，而是解決了什么、貢獻了什么。

從去年底來看，百信銀行的用戶規模突破了6900萬戶。龐大的數字背后，對應的是一個個努力奮斗、用心生活的人們，以及他們與百信銀行的種種交集。

透過下面四位用戶，我們可以直觀地了解百信銀行2021年的業務發展全貌。

向陽，一邊養娃顧家，一邊開店賺錢。善于精打細算的她，在綜合對比各家產品和服務后，選擇了百信銀行作為投資理財的首選，國有控股的背景讓她很放心，產品豐富、靠譜專業。“錢包Plus”是她最常用的靈活理財產品，既滿足了隨用隨取、便捷支付的消費需求，也可以獲得較高的收益。

截至2021年末，百信銀行財富管理業務規模近300億元，代銷理財公司的接入數量持續領先，新增用戶超過70%為35歲以下的年輕人群。

李國智，公司資金周轉急于用錢，恰巧趕上居家隔離，不能到線下網點面簽貸款。在得知“百興貸”可以在線上完成貸款審批流程后，抱著試一試的心態進行了視頻面簽，沒想到很快通過了審核，成功申請到120萬元的貸款，解決了燃眉之急。

去年百信銀行重點推出以“百興貸”為主品牌的供貨貸、訂貨貸、銀稅貸和養殖貸四大產品體系，全年普惠型小微企業貸款對外投放36.56億元，鄉村振興、現代農業領域對外投放15.93億元。

王濟國，一直做貨運生意，想著再買一輛車擴大經營規模，這樣的話短期支出壓力會很大。在買車的時候，他了解到百車貸可以貸36萬、分36期還款，還有廠家貼息，毫不猶豫選擇了分期。現在，新車已經載滿貨物上路跑了起來。

2021年4月，百信銀行攜手中信銀行和百度發布了全新的智能汽車金融品牌，打造B/C聯動的全線上數字化綜合服務體系，展業范圍覆蓋全國30個省、498個地區，重點支持自主品牌汽車產業發展，國產商用車頭部品牌合作覆蓋率達80%，新能源乘用車業務領域創新推出了首家銀行與廠家全線上直連的購車分期產品。

陳建新，在去年7月河南遭遇特大暴雨洪澇災害時陷入困境，急需資金周轉，通過“百票貼”的票據融資渠道快速獲得了資金。他在感謝信里說道：如果沒有百信銀行“百票貼”這樣成本低、放款快的融資通道，周轉壓力會非常巨大。

百信銀行充分發揮互聯網銀行的資源稟賦優勢，通過金融科技核心能力，構建“票據+互聯網”服務模式，拓寬“三小一短”（即小企業持有、小銀行承兌、小金額、短剩余期限）票據的融資渠道。2021年，百信銀行“百票貼”產品累計為3000多戶企業提供貼現超450億元，其中90%以上為小微企業。

作為原生的數字普惠銀行，百信銀行一直堅持AI驅動，持續加大金融科技投入。

數據顯示，去年百信銀行科技投入占比超過50%，科技人才占比超過60%，均為行業較好水平；初步形成“云化、敏捷、智能、安全”的科技特色，不斷探索在財富管理、數字人民幣等領域的應用，賦能業務創新。

在理財科技方面，百信銀行上線財富SaaS服務“星鏈平臺”，可提供產品接入、平臺管理、渠道銷售和賬戶服務等數字化綜合解決方案。目前，已接入20余家銀行理財公司、商業銀行、基金和保險公司，為更多金融同業提供更便捷、更安全的一站式金融科技服務。

百信銀行還以科技敏捷帶動業務創新。去年，該行積極推進數字人民幣生態場景建設，成為首家上線數字人民幣子錢包的銀行。同時，百信銀行自主研發的開放銀行平臺AIBANK Inside產品，率先完成人民銀行首批金融科技“監管沙箱”創新試點全流程閉環測試，成為首批成功“出箱”的項目之一。

AI無限，百信銀行沒有主動設限，而是順應數字化變革浪潮，發揮金融科技優勢，聚焦數字金融賽道的探索和創新。

2021年12月30日，百信銀行正式推出首位虛擬數字員工AIYA艾雅，擔任“AI虛擬品牌官”，并與央視網數字主播小C進行了一場別開生面的“超次元”對話。

據了解，AIYA艾雅是互聯網銀行品牌塑造上的一次創新突破，扮演著“未來銀行探索者”和“品牌理念傳播者”的角色。未來AIYA艾雅將不斷學習進化，提升AI算力和財商智慧，廣泛活躍在短視頻、虛擬直播、APP等場景，通過更有溫度、更沉浸式的交流互動，向用戶傳遞百信銀行“只為你，AI無限”的品牌價值理念。

百信銀行是一個至關重要的樣本。

作為中國第一家獨立法人直銷銀行，以及第一家國有控股的互聯網銀行，百信銀行承載著中國銀行業數字化轉型發展和金融科技創新發展試驗田的使命，一路走來，先行先試，在很多方面都作出了重大的探索與創新。

截至目前，百信銀行的業務覆蓋了消費金融、財富管理、汽車金融、小微金融和金融同業等，陸續發布了好會花、錢包Plus、百度閃付卡、百車貸、百商貸、百興貸、百票貼等數字金融產品。

百信銀行更以開放銀行模式聞名業內，秉持“開放、共生”理念，將金融服務嵌入各類場景生態，全面覆蓋主流互聯網場景。

這幾年下來，百信銀行不僅展現了銀行數字化的可能性，更證明了數字普惠金融模式的商業可持續性，受到了市場廣泛認可。

百信銀行行長李如東曾表示，“百信銀行的實踐證明，數字普惠金融的發展模式是可持續的。未來銀行應順應數字經濟的大趨勢，持續進行數字化的探索和迭代創新。百信銀行愿與各方合作伙伴一起，共同探索未來銀行的服務模式和業態創新，探索未來銀行創新發展之路。”

去年12月，銀保監會批準郵儲銀行直銷銀行子公司郵惠萬家銀行開業，這是首家由國有大行開設的獨立法人直銷銀行。接下來，由招商銀行與京東聯合發起的招商拓撲銀行，有望成為下一家獲批開業的獨立法人直銷銀行。

在很大程度上，正是有了百信銀行這塊試驗田的有益探索，才給郵惠萬家、招商拓撲以及更多后來者鋪平了道路，也為銀行業的數字化轉型提供了寶貴經驗。

而這，可能就是樣本的意義。