“每個環(huán)節(jié)都扛住了，但鏈條斷了。從生產(chǎn)到發(fā)貨到銷售到配送，依然在運轉。但發(fā)貨總被退回，因為疫情管控；銷售之后經(jīng)銷商或者電商平臺回款變慢；上游能發(fā)貨但漲價了且分批發(fā)出；消費者遲遲拿不到產(chǎn)品，退款、投訴、差評逐漸出現(xiàn)；銀行的短期借款已經(jīng)延期幾次但需要還了。”

近日，青山資本喊話，要認清現(xiàn)實，接受現(xiàn)實。言下之意，疫情之下，危如累卵的小微企業(yè)，隨時都有關門的風險。

對于很多小微企業(yè)主來說，業(yè)務難以開展是客觀因素制約，但只是一時的，只要能抗過疫情，周轉過來，就有活下去的希望。

但是，這筆救命的周轉的錢在哪里？能不能在融資之外，還可以幫助他們展業(yè)？

長久以來，中小微企業(yè)融資難融資貴，政策與銀行都想了很多辦法，成效顯著。尤其是中型企業(yè)，受益良多。而小微企業(yè)，由于缺乏風險管理的強有力抓手，銀行并不是不想貸，而是不敢貸、不會貸。

再加上小微企業(yè)本身抵抗風險能力差，在疫情當前，生存環(huán)境急速惡化。

在數(shù)字化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的時代中，如何發(fā)展普惠金融和服務好小微企業(yè)，不僅成為監(jiān)管發(fā)力點，更是成為當下科技公司的普遍共識和一致行動。

而如何幫助他們融入到數(shù)字化的現(xiàn)化代生產(chǎn)管理生態(tài)中，也是科技企業(yè)的一項使命。“扶上馬送一程”，在數(shù)字化時代，有了新內涵。

正如中國政法大學法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧所言，將小微企業(yè)帶入數(shù)字化的生態(tài)圈，也是科技企業(yè)能力與責任的體現(xiàn)。

01

解決融資之困

“如果沒有小微企業(yè)和個體工商戶打通微細血管，那大中企業(yè)甚至國企央企都動不起來。”高層肯定小微企業(yè)的市場作用，并調動各種資源進行扶持。

從政策上看，過去的一年中，銀保監(jiān)會持續(xù)增加小微企業(yè)信貸供給，有力支持實體經(jīng)濟持續(xù)恢復和高質量發(fā)展。

截至2021年末，全國小微企業(yè)貸款余額近50萬億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元，同比增長近25％，較各項貸款平均增速高近14個百分點；有貸款余額戶數(shù)3358.1萬戶，同比增加近785萬戶，完成普惠型小微企業(yè)貸款增速高于各項貸款平均增速、戶數(shù)高于年初的“兩增”目標。

這些錢都是如何流入到小微企業(yè)手上的呢？

此前，一些銀行進入小微信貸領域，結果由于信息不對稱，出現(xiàn)了大面積壞賬的情況。甚至得出“小微不能做”“小微風險高”之類的結論。

這兩年，在數(shù)字化技術的驅動下，市場普遍認識到，這些結論存在“錯誤歸因”——不是小微風險高，也不是不能做，而是做小微信貸市場的方法不對。

對于銀行來說，風險定價的前提是要有數(shù)據(jù)支持。而銀行獲取小微的信息難度較大，成本較高。

近年來，金融科技平臺利用大數(shù)據(jù)風控，在此領域積累的技術與經(jīng)驗已較多。因此，能不能利用數(shù)字化技術來實現(xiàn)小微的風險定價？

事實上，各大金融科技平臺目前已接入各種數(shù)據(jù)庫，在對數(shù)據(jù)匯總后，通過征信模型智能判斷，從而可以對小微企業(yè)進行高效的分析與判斷。因此銀行小微業(yè)務與數(shù)字化科技公司合作，就顯得順利成章。

以360數(shù)科為例，2021年，平臺聚焦于小微群體的普惠金融服務需求，依托線上線下融合的業(yè)務模式，積極運用科技手段，幫助金融機構為3650萬個人用戶和小微企業(yè)提供授信服務，同比增長24.6%；為2330萬個人用戶和小微企業(yè)提供借款便利，同比增長24.6%。

2021年，樂信全面向小微經(jīng)營的信用借款業(yè)務達到153億元；信也科技全年服務小微用戶82.6萬人，促成借款金額270億元，占全年促成交易總額的19.7%。

陸金所控股財報也顯示，公司持續(xù)提升服務小微實體的質量與力度，零售信貸業(yè)務2021年四季度新增貸款同比增長14.3%，達1516億元，其中八成流向小微企業(yè)主，借款綜合費率持續(xù)下降。

數(shù)字科技平臺歡太數(shù)科圍繞小微企業(yè)數(shù)字化轉型、服務實體企業(yè)，通過與手機廠商OPPO及金融機構聯(lián)合打造供應鏈金融解決方案，為數(shù)以萬計的小微企業(yè)主提供高效便捷、低成本的金融服務。

2022年3月，歡太數(shù)科對外表示，旗下與金融機構合作推出的供應鏈金融產(chǎn)品——歐享貸2021年全年為小微企業(yè)降低融資成本約37%，平均為每位用戶創(chuàng)造利潤約7萬元，為每位核心用戶創(chuàng)造利潤81萬元，核心客戶用款滲透率平均達20%。

總結這些數(shù)據(jù)與案例，可以看到，如果說小微企業(yè)是市場經(jīng)濟的微細血管，那么科技平臺就是金融信貸領域的神經(jīng)末梢。他們可以敏銳地把握金融信貸市場最終端業(yè)務的風險情況，成為銀行資金與小微企業(yè)的橋梁。

02

生態(tài)賦能業(yè)務升級

不僅僅是信貸領域，一些實力強的科技企業(yè)在擁有數(shù)字化技術的同時，也將小微企業(yè)的業(yè)務管理與開拓，帶入到了數(shù)字化時代。

數(shù)字化時代最顯著的特點，就是能迅速根據(jù)市場變化靈活調整、精細化運營。

大平臺在服務小微企業(yè)上就有這樣的特點，如微信、京東、美團等平臺，已經(jīng)把社交、零售、本地服務的數(shù)字化打通，賦能小微企業(yè)時時看到成交數(shù)據(jù)，在幫助企業(yè)實現(xiàn)邊際成本遞減的同時，做好生產(chǎn)與服務的管理與決策。

擁有“場景+生態(tài)+科技”優(yōu)勢的歡太數(shù)科，深耕手機+loT產(chǎn)業(yè)數(shù)字化建設，構建了開放共融的數(shù)字科技平臺。這一平臺將經(jīng)銷商納入進來后，經(jīng)銷商對外的融資能力與對內的業(yè)務管理都得了顯著提升。

比如，在元旦、春節(jié)、新品上市等銷售旺季，歡太數(shù)科基于對行業(yè)的深度了解及把控，為客戶做好需求預判及應對措施。

在去年的元旦和春節(jié)，歐享貸針對特殊銷售節(jié)點，為經(jīng)銷商王先生提高臨時額度、提供免息及新機專享活動，最終幫助王先生門店銷量同比提升55%。

在這一案例中可以看到，歡太數(shù)科在幫助經(jīng)銷商王先生時，融資方面連接銀行，在業(yè)務市場方面，則以數(shù)字化的方式連接了OPPO與用戶。數(shù)字化能力賦與了小微企業(yè)資金、場景與生態(tài)。

除了外在的賦能外，小微企業(yè)的數(shù)字化轉型也受益頗多。

在數(shù)字化轉型的大浪潮里，小微企業(yè)的規(guī)模和利潤額相對小，不愿意在數(shù)字化升級上投入更多錢，而數(shù)字化轉型又需要一大筆硬件配置、系統(tǒng)運維等方面的資金投入。

銀行業(yè)中科技實力領先的招商銀行，正在看到了這一痛點。2021年，招行改革服務理念，從銷售 “產(chǎn)品”轉變?yōu)榍度肫髽I(yè)的“平臺+場景”。

在服務小微企業(yè)方面，招行聚焦企業(yè)數(shù)字化轉型重點場景，以數(shù)字化薪資代發(fā)為原點，聚焦人事、財務、協(xié)同辦公等重點場景，全面打通底層架構與數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供低成本的賦能和多樣化需求滿足。

車寧認為，大型企業(yè)在服務小微企業(yè)融資的同時，也在幫助其進行數(shù)字化轉型。而在疫情的當下，數(shù)字化轉型會提升小微企業(yè)的抗風險能力。

未來小微企業(yè)的數(shù)字化，已不單單是引進一套軟件系統(tǒng)這樣簡單，而是要結合具體的場景，具體的業(yè)務，并延伸到企業(yè)的外部，帶動銷售或者增值服務。

而小微企業(yè)在積累了足夠多的數(shù)據(jù)以后，其自身面向產(chǎn)業(yè)鏈中的核心公司，面向銀行也就有了更多直接合作的可能。

可以說，科技企業(yè)憑借數(shù)字化能力，不僅能為小微企業(yè)融資發(fā)揮橋梁作用，還能將它們帶入數(shù)字化時代，以場景與生態(tài)，給小微企業(yè)的經(jīng)營帶來實實在在的增長。這成為“科技是第一生產(chǎn)力”在數(shù)字化時代的生動詮釋。