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近日，興業消費金融公告發行2022年第一期個人消費貸款ABS，發行規模19.5億元。開甲財經注意到，自2018年5月獲批資產證券化業務資格以來，興業消費金融已累計發行7期ABS，累計規模139.59億元。

披露信息顯示，興業消費金融本期資產支持證券項下的基礎資產涉及15500戶借款人，全部未償貸款本金總額為19.52億元，平均單筆貸款合同金額17.23萬元，平均期限33個月。

利率方面，入池資產單筆資產最高年利率為21.6%，最低年利率為13.2%，加權平均貸款年利率20.06%。

統計數據顯示，利率18%-21%的貸款金額占比56.99%，利率21%-22%的合同金額占比26.94%。這意味著，84%的貸款實際利率高于18%。

興業消費金融的主要產品為“家庭消費貸”，面向具有穩定還款來源的受薪客戶和自雇人士發放，用于旅游、教育、婚慶、裝修等消費用途的信用貸款。與業內排名靠前的幾家公司不同，興業消費金融主要依靠線下營銷團隊展業。

值得注意的是，貸款用途方面，裝修占比最高，合同金額占比高達54.87%，其次為旅游，合同金額占比15.04%。在疫情封鎖之下，還有如此高比例的借款人借錢出游，的確令人印象深刻。

ABS說明書中還有一個數據也比較吸引眼球。興業消費金融披露的借款人收入數據顯示，這1.55萬名借款人大都是高薪人士，其中年薪在25萬-50萬的借款合同金額占比最高，為45%；其次是年薪50萬-70萬的人群，合同金額占比19.69%；年薪在75萬-100萬以及100萬年薪以上的金領借款金額占比超過12%。

這是個非常有意思的數據，年薪超過100萬的人士，平均月收入在8萬左右，為何會選擇借利率高達20%、分期長達3年的20萬元貸款？疫情之下，金領階層的現金流動性真的已經枯竭到如此地步了嗎？

去年凈利潤超過22億

興業消費金融于2014年12月正式成立，注冊資本為3億元。截至2021年末，興業消費金融實收資本人民幣19億元，股東單位4 家，分別是興業銀行股份有限公司（持股比例為66%）、泉州文化旅游發展集團有限公司（持股比例為24%）、特步（中國）有限公司（持股比例為5%）、福誠（中國）有限公司（持股比例為5%）。

積極發行ABS獲取資金的背后，是興業消費金融表現優異的業績。

2021年，興業消費金融實現營業收83.91億元，凈利潤22.30億元，再創新高。2018年-2020年，興業消費金融營業收入分別為24.47億元、50.35億元、64.7億元，凈利潤分別為5.12億元、10.31億元、13.5億元，保持了快速發展。

2019年-2021年，興業消費金融分別發放貸款和墊款329.7億元、391.56億元、557.37億元，截至2021年末，興業消費金融各項貸款余額為580億元，較年初增長41.86%。

資產質量方面，截至2021年末，興業消費金融股份公司資產總計617.90億元，貸款余額為580.56億元，其中不良貸款余額為11.04億元，個人消費貸款不良率為1.90%（逾期60天以上計入不良口徑）。

值得注意的是，聯合資信在評級文件計算了興業消費金融逾期30天以上的靜態池預期累計違約率為5.71%。此外，既往數據顯示，30天以上累計逾期率最高超過了11%。

興業消費金融審計報告顯示，截至2020年末，其逾期貸款總額約13.19億元，其中逾期90天以上的貸款約8.48億，90天以內的逾期貸款5.59億。2020年，興業消費金融核銷不良貸款20.68億元。

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