來(lái)源：金融虎網(wǎng) 作者：金澤
蘋(píng)果公司周三表示，計(jì)劃從公司資產(chǎn)負(fù)債表中為即將推出的Apple Pay Later服務(wù)提供貸款。蘋(píng)果表示，其財(cái)政部門(mén)將決定其貸款融資的確切機(jī)制，資金來(lái)源可能會(huì)隨著時(shí)間的推移而改變。貸款和信用決定將由一家全資子公司蘋(píng)果融資有限責(zé)任公司Apple Financing LLC處理。
此舉標(biāo)志著蘋(píng)果首次處理貸款、風(fēng)險(xiǎn)管理和信用評(píng)估等關(guān)鍵財(cái)務(wù)任務(wù)。對(duì)于一家以銷(xiāo)售電腦起家的公司來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)重大轉(zhuǎn)變。
到目前為止，蘋(píng)果的金融服務(wù)一直得到第三方信貸處理機(jī)構(gòu)和銀行的支持。例如，Apple Card信用卡依靠高盛集團(tuán)(Goldman Sachs Group Inc.)進(jìn)行貸款和信用評(píng)估。
高盛(Goldman Sachs)在新計(jì)劃中保留較小的角色。這家金融公司是萬(wàn)事達(dá)卡支付憑證的發(fā)行人，該憑證用于完成Apple Pay Later購(gòu)買(mǎi)。Apple Financing沒(méi)有自己的銀行執(zhí)照。
作為一項(xiàng)名為“突破”(Breakout)的秘密計(jì)劃的一部分，蘋(píng)果一直在努力將其金融服務(wù)的許多元素轉(zhuǎn)移到內(nèi)部。今年3月有報(bào)道稱(chēng)，除了負(fù)責(zé)貸款、信用檢查和決策之外，蘋(píng)果還在開(kāi)發(fā)自己的支付處理引擎，該引擎可能最終會(huì)取代CoreCard Corp.。它還在開(kāi)發(fā)新的客服功能、欺詐分析、計(jì)算利息和其他服務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)的工具。
金融服務(wù)讓用戶(hù)離不開(kāi)iphone。這就是為什么該公司希望對(duì)這個(gè)過(guò)程有更大的控制權(quán)，以便更快地推出新選項(xiàng)，并可能獲得更多收入。蘋(píng)果公司本周宣布了延遲付款服務(wù)，在六周內(nèi)將購(gòu)買(mǎi)的商品分成四等份支付。這項(xiàng)服務(wù)將在今年晚些時(shí)候與蘋(píng)果最新的iphone和ipad操作系統(tǒng)一起推出，并將與Affirm Holdings Inc .和Block Inc .的Afterpay等現(xiàn)有的“先買(mǎi)后付”服務(wù)公司展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。
這項(xiàng)“先買(mǎi)后付”服務(wù)將首先在美國(guó)啟動(dòng)，不過(guò)蘋(píng)果計(jì)劃最終將其更新的金融服務(wù)擴(kuò)展到更多地區(qū)。
蘋(píng)果的延期還款貸款將是零利息和任何形式的費(fèi)用。蘋(píng)果說(shuō)，為了判斷信譽(yù)，它計(jì)劃利用客戶(hù)的信用和其他數(shù)據(jù)，比如客戶(hù)在蘋(píng)果商店和App Store等在線服務(wù)上的購(gòu)買(mǎi)和支付歷史。
要使用延遲付款服務(wù)，蘋(píng)果用戶(hù)必須將借記卡連接到他們的Apple Pay賬戶(hù)，以便償還貸款。獲得批準(zhǔn)的貸款的四分之一將在購(gòu)買(mǎi)時(shí)到期，和其他借記卡交易一樣，蘋(píng)果將立即檢查，以確保有足夠的資金支付預(yù)付款。
蘋(píng)果將在任何接受Apple Pay的地方提供貸款，包括在線和實(shí)體零售店。蘋(píng)果公司表示，向商家支付的款項(xiàng)將通過(guò)萬(wàn)事達(dá)卡網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)高盛集團(tuán)發(fā)布的支付憑證進(jìn)行支付。
蘋(píng)果公司還說(shuō)，蘋(píng)果融資有限責(zé)任公司(Apple Financing LLC)在美國(guó)所有允許這種延遲付款服務(wù)的州都擁有貸款許可證，但它與蘋(píng)果公司的主要業(yè)務(wù)是分開(kāi)的。蘋(píng)果還表示，目前不需要申請(qǐng)銀行牌照。
蘋(píng)果公司還在研發(fā)一項(xiàng)名為“Apple pay Monthly分期付款”的長(zhǎng)期“先買(mǎi)后付”計(jì)劃。雖然Apple Pay Later的短期計(jì)劃沒(méi)有使用高盛(Goldman Sachs)或其他主要合作伙伴，但長(zhǎng)期計(jì)劃可能會(huì)依賴(lài)包括高盛(Goldman Sachs)在內(nèi)的一系列其他公司，這些公司可能提供不同的計(jì)劃和利率。今年4月，高盛首席執(zhí)行官大衛(wèi)·所羅門(mén)(David Solomon)表示，他的公司對(duì)與蘋(píng)果的合作“非常滿(mǎn)意”。
今年早些時(shí)候，蘋(píng)果收購(gòu)了英國(guó)初創(chuàng)公司Credit Kudos Ltd.，該公司利用銀行數(shù)據(jù)做出貸款決策。今年3月有報(bào)道稱(chēng)，這家iPhone制造商的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估引擎將考慮消費(fèi)者作為蘋(píng)果用戶(hù)的歷史記錄，比如他們是否經(jīng)常付款，或者他們的信用卡是否與iTunes或App Store綁定過(guò)。
除了延遲付費(fèi)服務(wù)，蘋(píng)果還計(jì)劃將其內(nèi)部貸款和技術(shù)用于即將推出的iPhone硬件訂閱計(jì)劃。不過(guò)，蘋(píng)果目前還沒(méi)有計(jì)劃在蘋(píng)果支付的正常交易中放棄高盛，轉(zhuǎn)而使用Apple Card或其他銀行合作伙伴。
很少有公司能與蘋(píng)果的財(cái)力匹敵。截至上季度末，該公司擁有近2,000億美元現(xiàn)金和有價(jià)證券，在上一財(cái)年創(chuàng)造了近950億美元利潤(rùn)。不過(guò)，蘋(píng)果的最新舉措不會(huì)帶來(lái)太大風(fēng)險(xiǎn)：Apple Pay Later的交易將根據(jù)用戶(hù)的信用歷史設(shè)定上限。
蘋(píng)果進(jìn)入“先買(mǎi)后付”的領(lǐng)域被視為對(duì)Affirm Holdings Inc.和Klarna Bank AB的威脅，后者提供類(lèi)似的服務(wù)。需要指出的是，包括亞馬遜、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block（以前稱(chēng)為 Square）在內(nèi)的幾家科技公司為通過(guò)其平臺(tái)銷(xiāo)售的小企業(yè)提供融資。然而，除了 Klarna 和 Affirm 等專(zhuān)業(yè)金融科技公司之外，很少有大型科技集團(tuán)像蘋(píng)果公司計(jì)劃的那樣，向消費(fèi)者提供一般購(gòu)買(mǎi)貸款。
蘋(píng)果高價(jià)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者往往比其他科技客戶(hù)的收入更高，從而降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。Apple 還可以使用客戶(hù)數(shù)據(jù)（例如用戶(hù)擁有 iPhone 的時(shí)間或他們從 App Store 購(gòu)買(mǎi)應(yīng)用程序的頻率）來(lái)幫助確定客戶(hù)的信譽(yù)是否良好。
蘋(píng)果表示，其決定單獨(dú)行動(dòng)的部分原因是為了避免與第三方共享個(gè)人數(shù)據(jù)。根據(jù)Klarna和Affirm的規(guī)定，該公司不會(huì)對(duì)逾期付款收取費(fèi)用，但會(huì)限制獲得進(jìn)一步的短期信貸。
周二，Affirm首席執(zhí)行長(zhǎng)萊夫欽(Max Levchin)表示，他并不擔(dān)心蘋(píng)果公司即將推出的“先買(mǎi)后付”服務(wù)，因?yàn)樗墓咎峁┝烁鼜V泛和更長(zhǎng)期的計(jì)劃。 他說(shuō)，“先買(mǎi)后付”用于美國(guó)交易的不到5%，蘋(píng)果的計(jì)劃可能會(huì)給專(zhuān)注于短期貸款的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手帶來(lái)挑戰(zhàn)。他還說(shuō)，Apple服務(wù)“為我們創(chuàng)造了一個(gè)非常好的順風(fēng)”，讓更多人了解了這項(xiàng)服務(wù)。
BNPL行業(yè)可能會(huì)受到利率上升和家庭收入擠壓的雙重打擊，該行業(yè)的估值令人興奮，一年前還被譽(yù)為增長(zhǎng)最快的金融科技類(lèi)型之一。不過(guò)，有分析指出，蘋(píng)果公司涉足“先買(mǎi)后付”業(yè)務(wù)，初創(chuàng)企業(yè)的情緒肯定會(huì)進(jìn)一步惡化。有報(bào)告稱(chēng)，一家擁有預(yù)先存在的支付基礎(chǔ)設(shè)施的大型科技公司的到來(lái)，只會(huì)意味著對(duì)一個(gè)已經(jīng)面臨衰退威脅、更高違約可能性和更嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。在稍后付款之前，Apple已經(jīng)建立了一系列強(qiáng)大的金融服務(wù)，其Apple Card信用卡和Apple Pay支持?jǐn)?shù)百萬(wàn)次非接觸式支付。
