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(資料圖片僅供參考)

近日，招商銀行公告顯示，該行董事會決議，撤回招商拓撲銀行股份有限公司（籌）開業申請并終止籌備工作。這也意味著，三家獨立法人直銷銀行只剩下2家，分別為中信銀行和百度聯合發起設立的百信銀行，以及郵儲銀行獨資設立的郵惠萬家銀行。

據經濟日報此前報道，2014-2016年，互聯網金融概念興起，先后有60余家銀行推出了直銷銀行。公開資料顯示，直銷銀行是指主要依托于互聯網和移動互聯網，不再依賴于線下實體網點，并且所提供產品和服務利于針對無法親臨柜臺現場的客戶的一種新型銀行運作模式。

八年時間過，直銷銀行概念早已“名存實亡”。開甲財經注意到，截至發稿前，12家全國性制股份銀行中，只有中信銀行旗下的百信銀行和民生直銷銀行保持正常運營（移動客戶端和微信公眾號保持更新），剩下10家銀行旗下的直銷銀行已被整合至手機銀行APP/個人網上銀行。

平安、光大、華夏、廣發紛紛整合直銷銀行

2014年11月10日，平安銀行官網發布《平安直通銀行“橙子銀行”正式上市》一文顯示：橙子銀行是平安銀行借鑒全球領先直銷銀行模式打造的全新數字化金融服務平臺，于今年8月初上線開始試運營。其主要依托互聯網提供服務，不再依賴實體網點，線上最快一分鐘即可完成開戶。

2017年8月2日，平安銀行宣布將原作為直銷銀行功能的橙子銀行、作為借記卡功能的口袋銀行及信用卡等移動終端合并為新口袋銀行APP，將貸款、理財、信用卡、支付等業務功能集中到一個全零售產品線上。

時至今日，在網上已基本搜索不到平安直銷銀行或橙子銀行的信息。

2015年8月18日，光大銀行宣布其直銷銀行——陽光銀行正式上線，據光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵介紹，這是目前國內正式公布上線的第22家直銷銀行。光大銀行李潔副行長介紹，陽光銀行將全面打造理財，融資，電商化網等多種渠道，實現優質資源的整合和共享，線上線下一體化，打造網絡里的光大銀行。

2020年7月，光大銀行將旗下陽光銀行APP與手機銀行APP進行了整合，陽光銀行APP的功能與服務全部遷移至光大手機銀行APP。光大銀行表示，此舉是為進一步實現開放用戶體系，致力于將手機銀行打造成“財富管理銀行核心經營平臺”。

開甲財經注意到，雖然光大銀行將陽光銀行與手機銀行APP進行了整合，但光大銀行還保留了光大銀行、云繳費、光大企業銀行三款APP，如果加上光大信用卡官方APP“陽光惠生活”，光大銀行旗下還有四款APP。

2014年11月，華夏銀行直銷銀行已經正式上線，華夏直銷銀行推出的普惠系列互聯網理財產品包括普惠基金寶、普惠理財寶、普惠多利寶、普惠添利寶等,具有收益更高、操作更方便的特點,給互聯網客戶提供了普惠的互聯網金融理財系列產品。

2020年11月，華夏銀行發布公告表示，為向客戶提供更加便捷的移動金融服務，該行直銷銀行與手機銀行將于2020年12月5日合并。屆時原直銷銀行功能將全部遷移至手機銀行，客戶可通過華夏手機銀行APP繼續辦理原直銷銀行業務。

2014年，廣發銀行推出個人金融綜合服務在線平臺“E+盈”。2015年，廣發直銷銀行廣發有米APP正式上線。2017年11月9日，廣發銀行宣布，該行“廣發E+盈”和“廣發有米直銷銀行”統一更名為廣發直銷銀行。

2021年12月2日，廣發銀行宣布，該行擬于2021年12月18日停止廣發直銷銀行APP服務，直銷銀行相關功能已全面轉至廣發銀行APP。完成整合后，廣發銀行旗下還有四款APP，分別為廣發銀行、企業手機銀行、智慧廣發（為園區提供智慧花、精細化管理），以及廣發銀行信用卡APP“發現精彩”。

首家獨立法人直銷銀行的尷尬處境

公開資料顯示，自2015年11月中信銀行與百度公司宣布準備籌建百信銀行，歷經一年多的努力，于2016年12月30日，百信銀行獲得銀監會正式批復開始籌建。2017年8月15日，獲得銀監會許可批復開業。于2017年11月18日正式開業。

2020年11月，百信銀行迎來新一輪增值擴股。根據銀保監會披露，同意百信銀行發行不超過16.34億股股份增資擴股方案。具體為，中信銀行認購9.01億股股份，占發行后總股本比例為65.70%，加拿大養老基金投資公司認購4.66億股股份，占發行后總股本比例為8.27%，百度公司持股比例降至26.03%。

百信銀行從logo到域名都在突出“AI銀行”的屬性，但從其 “為百姓理財，為大眾融資”的定位來看，百信銀行又與其他城商銀行、民營銀行等互聯網銀行沒有本質區別。

百信銀行官網披露，該行陸續發布了好會花、錢包Plus、百度閃付卡、百車貸、百商貸、百興貸、百票貼等數字金融產品。此外，百信銀行還曾為點融網、麻袋財富、鳳凰金融、51人品、網利寶等15家P2P平臺提供資金存管業務。目前，百信銀行最核心的產品是借款產品“好會花”和理財產品“錢包Plus”。

其中，好會花是百信銀行面向年輕客群提供的純信用線上信貸產品，該產品最高額度20元，年化利率7.2%-24%，按日計息，可綁定微信、支付寶消費或提現。開甲財經注意到，百信銀行披露的《個人授信借款合同》顯示，好會花貸款逾期將按合同項下貸款利率上浮100%計收罰息，直至借款人清償全部本息為止。

錢包Plus是一款的現金管理工具，支持隨存隨取，當前7日年化2.6034%（2021年該產品7日年化一度高達4%左右），明顯高于余額寶7日年化1.5730%。由于錢包Plus的優勢與余額寶相同，7日年化收益又大幅領先，該產品也成為百信銀行的明星產品。

值得注意的是，百信銀行雖背靠中信銀行、百度公司兩大巨頭，但百信銀行依舊“五年三虧”。據百信銀行披露的年報，其2017年凈虧損2.93億元，2018年凈虧損4.84億元。2019年，百信銀行扭虧為盈，但凈利潤僅為0.20億元。2020年再次虧損，凈虧損3.88億元。2021年再次扭虧，凈利潤2.63億元。

據此計算，百信銀行成立5年以來，累計虧損金額達8.77億元。

百信銀行成立五年實現扭虧為盈，郵惠萬家銀行則剛剛實現開業。開甲財經注意到，截至發稿前，郵惠萬家銀行暫未上線PC網站和手機APP。

2021年12月27日，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）發布公告稱，中國銀保監會已批中郵郵惠萬家銀行有限責任公司開業。這是首家由銀行獨資設立的直銷銀行，也是國有大行首家直銷銀行。

據界面新聞報道，今年6月30日，郵惠萬家銀行正式開業，并向客戶發放了第一筆農資貸款。郵惠萬家銀行重點構建場景金融、普惠信貸、大眾財富和數字鄉村四大業務平臺。

在產品層面，郵惠萬家銀行已推出中化農資貸、理財超市等首批產品。

其中，中化農資貸由該行與中化集團共同打造，特點是根據不同作物種植周期在種、肥、藥、農資、農具、農技、農險等各個農業生產所涉及的環節設計產品，為客戶精準提供資金支持；理財超市將致力打造以零錢管理、穩健優選產品為主的惠農理財平臺，目前已接入中郵理財等多家理財子公司的產品。

關鍵詞：光大銀行廣發銀行中信銀行