我國消費金融行業(yè)經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，參與者由銀行慢慢擴展到消費金融公司、小貸機構、助貸公司，參與主體的性質(zhì)也由國資銀行、國內(nèi)公司擴展到港資、臺資、外資。
從外資銀行與國內(nèi)消費金融機構的頻繁合作也證實了外資銀行對國內(nèi)的消費金融市場具有濃厚的興趣，雙方的合作不僅僅是為了放貸，他們都更看重下一步參與消費信貸行業(yè)的機會。
(資料圖)
富邦華一銀行就是進入國內(nèi)消費金融較早的臺資銀行之一，作為國內(nèi)第一家全牌照運營的臺資銀行，目前不僅和各大助貸合作發(fā)放聯(lián)合貸，還持股一家消費金融公司，個貸在公司業(yè)務中的比重也在逐年增加。
個貸比重連年增長
在我國30家消費金融公司中，有非內(nèi)資背景的并不少，特別是在臺資背景方面就有4家，分別為金美信消費金融、蘇銀凱基消費金融、唯品富邦消費金融和北京陽光消費金融，臺資股東為中國信托商業(yè)銀行股份有限公司、凱基商業(yè)銀行、富邦華一銀行、臺灣王道銀行。
相較于蘇銀凱基消費金融背后的臺資銀行凱基商業(yè)銀行對于大陸的消費金融市場熱情較淡，富邦華一銀行已經(jīng)通過入股消費金融公司、和助貸機構發(fā)放聯(lián)合貸、發(fā)放信用卡等，加速入局大陸市場。
據(jù)了解，富邦華一銀行目前發(fā)展戰(zhàn)略為“臺商做深、公司變輕、零售創(chuàng)新、數(shù)智化轉(zhuǎn)型”，零售業(yè)務正是其發(fā)展的重要線路之一。
富邦華一銀行的零售業(yè)務主要分為自營業(yè)務和聯(lián)合貸款。自營業(yè)務方面，富邦華一銀行的客戶群體特色鮮明，對公客戶主要是在全球供應鏈中的制造業(yè)，以及服務業(yè)、餐飲業(yè)等重點企業(yè)，對私客戶則以臺籍客群為主。但線上聯(lián)合貸款卻并不局限于在臺籍客戶。
從其存貸款業(yè)務的流向也能看出，富邦華一銀行目前主要從臺商那里吸收資金，然后大部分用于在大陸發(fā)放個人貸款等零售業(yè)務。
年報顯示，2021年富邦華一銀行臺商客戶數(shù)占全行公司客戶的56%，臺商存款余額占全行公司存款余額的84.8%。線上貸款方面，累計發(fā)放貸款556億，較去年增長183%，放款筆數(shù)1151萬筆，較去年增長316%，全年利息收入較去年增長114%，利差收入較去年增長111%。
值得注意的是，富邦華一銀行個人貸款業(yè)務在總貸款中占比較2021年初上升21.81個百分點至47.31%，此外，富邦華一的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務在總貸款中的比重越來越大。2019年-2021年，互聯(lián)網(wǎng)貸款余額占總貸款的比重分別為13%、18%、33%。這意味著富邦華一銀行個人貸款業(yè)務慢慢占據(jù)了半壁江山，成為該銀行的創(chuàng)收重點。
從2017年開始，富邦華一銀行就開始涉足互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，主要通過和助貸機構合作發(fā)放聯(lián)合貸款，先后與維信金科、陽光保險、微眾銀行等有過合作。
在2019年公布的一份微眾銀行“微粒貸”42家合作銀行放款余額名單里可以看到，截至2018年年底，富邦華一銀行僅在微粒貸等的線上/消費金融貸款余額就有3.2億元。
為拓展零售行業(yè)規(guī)模，2019年，富邦華一銀行獲得上海銀保監(jiān)局批準籌建信用卡業(yè)務，成為大陸第一家獲批籌建信用卡業(yè)務的臺資銀行。隨后，富邦華一銀行通過與Visa合作，發(fā)布Visa北京2022年冬奧會主題信用卡；在新年推出五路財神節(jié)信用卡活動；于2020年發(fā)行標準財神信用卡、與中國東方航空發(fā)行東航聯(lián)名信用卡等活動，擴大其信用卡知名度。
此外，富邦華一銀行還和唯品會、特步牽頭，成立唯品富邦消費金融公司，富邦華一銀行副行長王文鋒擔任副董事長。近期唯品富邦消費金融上線首款自營產(chǎn)品“小蓉花”上線，發(fā)力綜合消費貸款產(chǎn)品。
多領域布局下，富邦華一依靠其消費金融業(yè)務實現(xiàn)了業(yè)績增長。僅2021年就實現(xiàn)凈營業(yè)收入17.28億元，凈利潤5.12億元，為近6年以來最好成績。
獨特的發(fā)展背景
2019年，金融委辦公室發(fā)布《關于進一步擴大金融業(yè)對外開放的有關舉措》，提出了11條金融業(yè)對外開放措施，更大程度地歡迎外資參與中國金融市場。
在這種寬松背景下，外資銀行開始頻繁進入中國消費金融行業(yè)，但由于水土不服等原因，真正實現(xiàn)正收益的并不多，部分外資機構甚至只是短暫地進入國內(nèi)消費金融市場后又快速地退出。
在金美信消費金融開業(yè)之后，越來越多的外資機構對于消費金融牌照躍躍欲試，光明歐諾消金、申能消金陸續(xù)簽訂投資協(xié)議，不過僅簽訂協(xié)議后就再未傳出來風聲。
即使是獲得牌照的外資機構，能不能生存下來也是個艱難的考驗。
去年浙江銀保監(jiān)批復顯示，外資股東西班牙對外銀行退出杭銀消費金融股東行列，大股東杭州銀行的持股比例上升至42.95%。
對于退出原因，西班牙雖然對外銀行稱自身戰(zhàn)略安排，但業(yè)內(nèi)人士表示，很可能還是在國內(nèi)會遇到水土不服的問題。此前杭銀消費金融曾在反思“家裝貸”產(chǎn)品時表示，外資股東經(jīng)驗存在難以落地難題。
在這種背景下，富邦華一銀行能夠在飛速發(fā)展的大陸消費金融市場成功掘金，與其特殊發(fā)展歷史有重要關系。
資料顯示，富邦華一銀行前身華一銀行于1997年成立，由海峽兩岸的浦發(fā)銀行和蓮花國際在上海浦東設立；2013年，富邦借增資擴股接盤，富邦金控持29%，臺北富邦銀行持51%，另20%由浦發(fā)銀行持有；2016年10月，富邦金控受讓浦發(fā)銀行所持股權，至此富邦華一成為100%臺資控股的法人銀行。
從其發(fā)展路徑來看，雖然富邦華一是一家臺資銀行，但誕生起其總部就在大陸，業(yè)務主要也圍繞大陸的臺商和臺籍客戶，因此對于大陸的消費金融發(fā)展感受更加深刻，在合作對象挑選、貸款產(chǎn)品的研發(fā)上均能夠因地制宜。
此外，作為大陸首家全牌照運營的臺資銀行，富邦華一利用首發(fā)優(yōu)勢資產(chǎn)總額現(xiàn)已破千億元人民幣，占大陸臺資銀行總資產(chǎn)規(guī)模的近50%，在兩岸擴大金融交流的環(huán)境下，富邦華一銀行確實因為龍頭效應能夠獲得更多便利。
由于對前景的看好以及業(yè)務擴張需要，去年6月，富邦華一銀行進行股東持股比例變更及注冊資本增加，注冊資本增加到24.45億元。
事實上，臺資機構特別是銀行能夠不斷深入大陸消費金融行業(yè)，與兩岸交流，臺商較早入局大陸銀行保險業(yè)有重要關系。
早在2013年，臺灣地區(qū)人民幣清算業(yè)務就正式上路，到2017年12月底，臺灣地區(qū)人民幣存款余額更是達到3223億元人民幣，人民幣存款余額在臺灣外幣存款中僅次于美元。在臺商大陸業(yè)務深化的同時，臺商在大陸融資難問題凸顯，因此相關銀行保險應運而生。
臺商紛紛投入大陸金融市場懷抱，不僅催生臺資銀行的產(chǎn)生，臺籍身份的管理人員也開始進入監(jiān)管層面。這些高管成為兩岸紐帶，不僅為大陸帶來較低成本的資金，也幫助臺資銀行更好地適應大陸生存環(huán)境。
富邦華一銀行副行長王文鋒就曾表示：“（富邦華一銀行）不可能像互聯(lián)網(wǎng)銀行完全線上化，更不會還走線下化為主的老路，境內(nèi)境外結(jié)合是富邦華一銀行相對于中資銀行的一個優(yōu)勢。”
