「消費金融頻道」獲悉，近期支付寶上線了“信用卡取現(xiàn)功能”，使用該功能就能直接提現(xiàn)本人名下信用卡額度。目前該功能還在灰度測試中，只有部分銀行信用卡開通支付寶快捷支付功能的用戶可以體驗。
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以往，由于信用卡有30-50天的免息期，市場上一般會通過POS機或無卡APP進行信用卡套現(xiàn)，來獲取資金使用，是一種低成本的信貸服務。后續(xù)如果信用卡取現(xiàn)功能全面開放，這也將對原有模式造成一定沖擊。
此外，銀行借助龐大的用戶基數(shù)開放信用卡取現(xiàn)，可以提高自身用戶對信用卡的使用；支付寶也可借助該功能滿足部分目前借唄無額度用戶的借款需求，可謂一舉兩得。
僅開放部分用戶、無手續(xù)費
信用卡取現(xiàn)功能目前有兩個入口，用戶可以打開支付寶后，逐步點擊“我的”“借唄”“更多額度”就能進入該功能界面，或者通過支付寶頁面直接搜索“信用卡取現(xiàn)”也能進入該功能頁面。
如果你看不到或者搜不到，說明還未在“內(nèi)測灰度”當中。
目前信用卡取現(xiàn)支持“單月還”和“分月還”兩種提現(xiàn)模式，“單月還”是指發(fā)卡機構(gòu)將用戶申請的取現(xiàn)額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到銀行賬戶或在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶，透支金額及相關服務費用全額計入信用卡當期賬單的最低還款額的服務；“分月還”是指發(fā)卡機構(gòu)將用戶申請的取現(xiàn)額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到銀行賬戶，用戶按照與發(fā)卡機構(gòu)約定的期數(shù)及相關費用分期償還約定金額的欠款的服務。
值得注意的是，信用卡取現(xiàn)功能和借唄還是有所不同。特別是在額度和利率方面，借唄的額度和利率受到個人信用的影響，重復借款并且沒有逾期記錄的借唄用戶會獲得更高額度以及更低的利率，而信用卡取現(xiàn)的額度主要取決于銀行授信的額度，利率方面也主要取決于銀行定價，變動較小。
左：平安口袋銀行取現(xiàn)端/右：支付寶平安信用卡取現(xiàn)端
以平安銀行信用卡為例，在信用卡取現(xiàn)功能中，單月還提取的額度和利率，與平安銀行旗下口袋銀行APP中“口袋取現(xiàn)”單日可提取金額和利率相同，都是日息萬分之5，年化18.25%，這意味著平安銀行只是在支付寶上多開了一個端口。
「消費金融頻道」注意到，在相關說明中，支付寶稱信用卡取現(xiàn)功能目前并不收取手續(xù)費，但若后續(xù)進行收費，則將提前以公告、客戶端通知、短信等方式進行提示。就目前情況而言，信用卡取現(xiàn)扮演的是一個助貸平臺的角色，若該功能能順利推廣，后期收取服務費則是必然。
支付寶的信用卡取現(xiàn)功能目前僅支持寧波銀行、光大銀行和平安銀行的信用卡，而即使擁有上述提到的信用卡也不一定能夠使用該功能，還需要用戶信用卡開通支付寶快捷支付功能，部分持卡用戶表示，雖然在他們支持綁定的范圍內(nèi)，但仍顯示為暫不支持取現(xiàn)。
對于信用卡取現(xiàn)功能，螞蟻回應「消費金融頻道」稱，信用卡取現(xiàn)是銀行信用卡的基礎功能之一，用戶能否使用以銀行審批為準。螞蟻智信僅為銀行合作伙伴提供輔助的信息技術(shù)服務。信用卡取現(xiàn)業(yè)務正在與各家發(fā)卡行積極溝通合作中，后續(xù)將逐步開放發(fā)卡行取現(xiàn)業(yè)務。
現(xiàn)金貸市場再次迎來國家隊
支付寶上線信用卡取現(xiàn)無論是對平臺自身發(fā)展、合作銀行、使用客戶還是監(jiān)管要求都是有益舉措。
今年上半年以來，螞蟻的整改壓力減小，已經(jīng)陸續(xù)推出各種整改方案以達到監(jiān)管要求。業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡取現(xiàn)功能就是螞蟻在借唄現(xiàn)金貸業(yè)務上與銀行機構(gòu)合作的新嘗試，對雙方而言能夠拉新促活，盤活資產(chǎn)。
此前，由于合規(guī)整改等原因，支付寶對部分借唄用戶進行了降額和關停，借唄用戶出現(xiàn)在還款之后借唄無法使用的現(xiàn)象。而隨著信用卡取現(xiàn)的推出，這部分有需求的用戶會轉(zhuǎn)移到信用卡取現(xiàn)上。
支付寶此次通過信用卡取現(xiàn)功能能夠很好地將銀行資金資源整合起來，利用龐大的用戶基數(shù)、縝密的風控系統(tǒng)和自身優(yōu)秀的信用背書，滿足絕大多數(shù)用戶借錢的需求同時也能帶動銀行零售個貸業(yè)務。
此外，信用卡取現(xiàn)功能的大面積推廣還能抑制信用卡套現(xiàn)的野蠻生長。如果持卡人套現(xiàn)操作頻繁還可能會被銀行風控，遭封卡降額。但信用卡取現(xiàn)功能則是通過銀行官方渠道的一種提現(xiàn)，正常使用并不會出現(xiàn)降額等問題。
信用卡取現(xiàn)的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務。此前，提供互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的資金端大部分是消費金融公司、小貸機構(gòu)，它們或通過自身借款產(chǎn)品或通過助貸機構(gòu)，銀行雖然也在通過自身APP推廣類似產(chǎn)品，但受制于用戶下載量和使用量較低，業(yè)務并不深入。
支付寶此番聯(lián)手銀行信用卡中心的動作會對現(xiàn)金貸的市場格局產(chǎn)生極大的影響，助貸以及消費金融公司的競爭會更加激烈。銀行不論在背書還是在資金成本上都會比其他金融機構(gòu)更優(yōu)，受制于申請程序復雜以及申請渠道等壁壘，普通人想要從銀行借錢的信息成本極高，但若支付寶擔任中間平臺提供入口，那么申請的時間成本以及信息獲取成本就極大降低了。
此外，若此次信用卡取現(xiàn)測試成功，后續(xù)微信方面跟進的話，那么現(xiàn)金貸市場主要玩家就是兩家寡頭企業(yè)支付寶和微信＋銀行的組合占大頭，其他消費金融公司、小貸公司以及助貸機構(gòu)原本是靠吸收“螞蟻整改放量”來獲得增長的，在利率24%以下加壓下，又遭遇國家隊進場，未來市場格局勢必更加焦灼。
關鍵詞： 平安銀行 取現(xiàn)額度
