記者 |呂文琦
代理退保黑產(chǎn)再現(xiàn)江湖。
近期，北京、江蘇、廣西等多地銀保監(jiān)局均發(fā)布相關(guān)風(fēng)險提示，提醒消費者警惕非法“代理退保”，避免遭受損失難以挽回的風(fēng)險。
(資料圖)
所謂代理退保，即第三方（機(jī)構(gòu)或個人）以維護(hù)保險消費者權(quán)益為由，誘導(dǎo)投保人采用非正常手段要求保險公司退保，并從中收取高額手續(xù)費。常見于有現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品，如終身壽險、重疾險等。
代理退保有哪些套路？
9月13日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險提示稱，近些年，一些不法分子打著為消費者“維權(quán)”的旗號，專門辦理所謂“代理退保”業(yè)務(wù)，實則以“維權(quán)”之名騙取消費者資金，有些甚至已形成“代理退保”的隱蔽“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”，嚴(yán)重?fù)p害消費者合法權(quán)益，擾亂金融市場正常秩序。
北京銀保監(jiān)局總結(jié)出“代理退保”五大套路：
套路一：假冒身份、虛假宣傳。非法“代理退保”組織或個人冒充監(jiān)管部門、保險公司工作人員或法律工作者，利用QQ群、微信群、朋友圈、短視頻、網(wǎng)絡(luò)論壇、電商平臺等渠道進(jìn)行虛假宣傳。
套路二：謊言欺騙、慫恿退保。謊稱消費者所購買的保險產(chǎn)品“保險公司存在欺詐，多名消費者已經(jīng)投訴”，或欺騙消費者“繼續(xù)持有保單將會蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失”，慫恿消費者進(jìn)行退保。
套路三：誘導(dǎo)代理、非法牟利。謊稱可以為消費者辦理“全額退保”，誘導(dǎo)消費者簽署代理退保服務(wù)協(xié)議，甚至以扣留保單、身份證件等手段對消費者加以控制，牟取高額的“代理退保”咨詢費、手續(xù)費。
套路四：偽造證據(jù)、要挾退保。唆使消費者無視合同約定，慫恿或替代消費者通過電話錄音、微信聊天等方式誘騙銷售人員回復(fù)，進(jìn)行虛假取證；或者通過偽造微信聊天記錄、捏造違規(guī)銷售的虛假事實，以要挾保險公司全額退保。
套路五：切斷聯(lián)系、反復(fù)施壓。切斷消費者正常維權(quán)通道，阻止消費者和保險公司、監(jiān)管部門的有效聯(lián)系，慫恿或替代消費者采取纏訪鬧訪等過激行為。以維權(quán)舉報為名，煽動消費者通過多次、反復(fù)向監(jiān)管部門惡意投訴等方式向保險公司施壓。
此前有經(jīng)歷過代理退保的投保人向界面新聞表示，她經(jīng)歷的退保過程較為曲折，在退保代理的要求下寫了多份退保訴求寄給銀保監(jiān)會，向保險公司施壓。兩個月周旋之后和保司簽署了放棄投訴和放棄打官司的聲明，并手持身份證拍攝照片存檔。最終她拿到了全部保費，并付給代理公司30%的傭金。
代理退保公司不僅從投保人處賺取傭金，也有可能讓保險銷售從中再次分一杯羹。上海蘭迪律師事務(wù)所高級合伙人陳禹彥向界面新聞透露，代理黑產(chǎn)另一個鏈條是由保險銷售參與其中，達(dá)到退舊買新，“一魚兩吃”的目的。
“保險銷售通過忽悠投保人退掉舊保單，從投保人處賺取一筆退保傭金，再告訴他新產(chǎn)品多么好，鼓動他購買一張新保單，從保險公司處再獲取一筆傭金。”甚至某些保險銷售為了高額的新人傭金，通過自保件和退保套利，從保險公司處“薅羊毛”。
針對代理公司與保險銷售聯(lián)合牟利的情況，9月8日，江蘇銀保監(jiān)局提醒消費者：一些不法分子鼓動保險消費者非正常退保，并收取高額“代理維權(quán)”費，退保后再誘導(dǎo)消費者“退舊買新”，購買所謂“高收益”產(chǎn)品，侵占消費者退保資金，非法使用消費者個人信息，侵害消費者合法權(quán)益。
此外，廣西銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)有不法分子謊稱其為保險公司員工，以“梳理保單信息”等名義聯(lián)系保險消費者，聲稱能幫消費者全額退保，隨后利用保單貸款套取資金，謊稱是第一筆退保金，騙取消費者信任，在收取所謂“代理退保手續(xù)費”后失聯(lián)。消費者非但拿不到退保金，事后還要自己償還保單貸款。
代理退保危害幾何？
北京銀保監(jiān)局提醒消費者，非法“代理退保”存在三大風(fēng)險：
風(fēng)險一：資金受騙受損。不法分子要求消費者支付高額手續(xù)費或繳納定金，退保后誘導(dǎo)消費者“退舊投新”，購買所謂“高收益”產(chǎn)品以賺取傭金，同時截留侵占消費者退保資金，誘導(dǎo)消費者參與非法集資。消費者一旦受騙，可能面臨損失難以挽回的風(fēng)險。
風(fēng)險二：喪失保險保障。不明真相的消費者被挑唆、慫恿終止正常的保險合同，會喪失原有的風(fēng)險保障。如后續(xù)再次投保，由于年齡、健康狀況的變化，可能面臨重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保等風(fēng)險。
風(fēng)險三：個人信息泄露。消費者被不法分子要求提供身份信息、通訊信息、家庭住址、金融賬戶、保險合同等敏感信息，存在個人信息泄露風(fēng)險。部分“代理退保”團(tuán)伙甚至擅自使用消費者個人信息辦理小額貸款、申請信用卡等，惡意透支消費者個人信用。一旦消費者想終止代理退保協(xié)議，還可能遭到騷擾、恐嚇。
精算視覺咨詢創(chuàng)始人牟劍群（Alex）向界面新聞指出，保險合同中列明的保險利益是在保險開發(fā)時算好的，符合精算平衡原理。當(dāng)保單退保時能退回的利益比保費要少，是因為這張保單還處于生效初期，涉及大量銷售傭金和其他費用。如果發(fā)生全額退款，保險公司一定會虧損。“保險公司為了彌補(bǔ)這些損失，一定會在產(chǎn)品定價時根據(jù)精算平衡原則在費率上提高，從而讓廣大的保險消費者共同承擔(dān)這部分損失。”
在整個代理退保黑產(chǎn)中，投保人看似拿回了保費，實際也蒙受損失。陳禹彥表示，一般涉及退保的產(chǎn)品都屬于長期險，比如重疾險等。投保人退掉之后會面臨因年齡導(dǎo)致的保費上漲或者因身體原因無險可保的情況。部分保單也存在舊條款比新條款更寬松，因此投保人被“忽悠”退保也令自己失去了合適的保障。
因此，監(jiān)管部門提醒消費者在購買保險時，應(yīng)了解保險，通過正規(guī)渠道辦理保險業(yè)務(wù)；理性維權(quán)，拒絕非法“代理退保”；保護(hù)隱私，防止個人信息外泄。
