文：劉四紅
“買買買！”直播間里搶購(gòu)正歡，支付時(shí)卻被默認(rèn)勾選月付，這種情況你遇到過嗎？
(相關(guān)資料圖)
近日，一北京市民就向北京商報(bào)記者反饋，在抖音直播間購(gòu)買商品，但支付時(shí)被自動(dòng)勾選抖音月付，一頓操作后竟開通了月付付款，“本是一筆愉快的消費(fèi)，結(jié)果背上了貸款，還款還要等到下個(gè)月”。該市民直言，這種默認(rèn)操作給購(gòu)物添了不少“堵”……
01
支付默認(rèn)月付，何解？
“我還以為是正常付錢，沒想到一付款稀里糊涂就開通了。”王敏（化名）來自北京市朝陽(yáng)區(qū)，向北京商報(bào)記者反饋之前，剛剛在抖音直播間搶了一單20元的生活用品，本想著趕緊“撿個(gè)漏”，沒想到卻在無意中被“貸了個(gè)款”。
王敏稱，因?yàn)槭菗屬?gòu)商品，匆匆忙忙就付了款，但事后才發(fā)現(xiàn)支付時(shí)被自動(dòng)勾選了抖音月付。“平臺(tái)給了我500元額度，扣除我買東西花的20元，現(xiàn)在還有480元額度，要等到10月20日才能還款，關(guān)鍵是我還不知道咋取消。”據(jù)王敏所述，此前她也曾在抖音消費(fèi)過，但都是通過銀行卡支付，直到最近才發(fā)現(xiàn)自動(dòng)勾選月付的問題。
何為抖音月付？該功能其實(shí)類似于螞蟻花唄，是一種“先消費(fèi)后還款”的在線消費(fèi)金融服務(wù)，一般在抖音商城購(gòu)買商品、手機(jī)話費(fèi)充值時(shí)可用，可支持先買后付（不分期）、分期付款。
另?yè)?jù)抖音月付服務(wù)協(xié)議，用戶的月付額度主要由授信機(jī)構(gòu)深圳市中融小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中融小貸”）基于用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估發(fā)放，這其實(shí)是一筆貸款資金，由中融小貸委托第三方支付機(jī)構(gòu)合眾易寶定向發(fā)放至用戶的交易對(duì)象。
對(duì)于王敏反映的情況，北京商報(bào)記者進(jìn)行了親測(cè)，點(diǎn)擊直播間搶購(gòu)商品后，商品選購(gòu)頁(yè)面出現(xiàn)了抖音月付，提示用戶可選擇不分期或3期、6期等；而提交訂單，頁(yè)面跳轉(zhuǎn)至付款環(huán)節(jié)時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)支付環(huán)節(jié)也出現(xiàn)了默認(rèn)勾選月付付款的情況。
為何會(huì)出現(xiàn)默認(rèn)抖音月付？對(duì)此，中融小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)回應(yīng)，“此舉主要是根據(jù)用戶的使用習(xí)慣和不同時(shí)期的營(yíng)銷活動(dòng)，我們?cè)谑浙y臺(tái)對(duì)多種付款方式進(jìn)行展示，供用戶自行選擇，用戶始終可以選擇自己偏好的付款方式”。
前述相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充，用戶開通抖音月付時(shí)，需同意相關(guān)協(xié)議并點(diǎn)擊激活。抖音月付用戶最長(zhǎng)可享受36天免息（即用戶可免費(fèi)占款36天，類似信用卡的免息占用），支持不分期、3/6/12/24期分期支付。此外，抖音月付支持用戶提前還款以及綁定銀行卡還款日自動(dòng)代扣還款。
除了抖音月付付款方式外，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，確實(shí)還有支付寶、抖音支付、微信支付等支付方式。為避免偶然性，北京商報(bào)記者又隨機(jī)采訪了6位用戶，其中有3位出現(xiàn)了默認(rèn)勾選抖音月付，另外2位用戶默認(rèn)支付寶，還有1位則勾選了抖音支付。
圖片來源：受訪者提供
“如果互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在推廣金融產(chǎn)品，以默認(rèn)方式勾選且并未做明示提醒，有誘導(dǎo)營(yíng)銷之嫌。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程告訴北京商報(bào)記者，在營(yíng)銷推廣中，抖音平臺(tái)可能會(huì)結(jié)合自身的一些優(yōu)惠活動(dòng)，推薦消費(fèi)者選擇開通月付付款。在他看來，對(duì)于借貸金融類產(chǎn)品，消費(fèi)者確實(shí)要在了解條款后審慎選擇，如果開通后有所擔(dān)心，可以及時(shí)更換默認(rèn)支付方式。
不過，目前，仍有不少抖音用戶在平臺(tái)反饋，也存在被默認(rèn)勾選月付的情況，開通后最大的顧慮是擔(dān)心是否被查詢征信以及一旦忘記還款是否會(huì)出現(xiàn)貸款逾期的情況。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮直言，被自動(dòng)勾選抖音月付并默認(rèn)以此種方式進(jìn)行支付，是抖音侵害了金融消費(fèi)者選擇權(quán)的具體表現(xiàn)，且這種預(yù)先支付、后按期還款的所謂“信用支付”產(chǎn)品，確實(shí)會(huì)涉及到授信評(píng)估的環(huán)節(jié)，因而抖音用戶擔(dān)心的查詢征信等情況并非空穴來風(fēng)。
對(duì)此，北京商報(bào)記者了解到，對(duì)于有顧慮的已開通用戶，抖音平臺(tái)也設(shè)置了相應(yīng)關(guān)閉路徑，點(diǎn)擊抖音月付首頁(yè)，依次選擇個(gè)人設(shè)置、賬戶管理，即可關(guān)閉抖音月付，關(guān)閉賬戶前需要確認(rèn)還清所有月付賬單。
另外，記者在抖音月付相應(yīng)賬單處，也找到了提前還款功能。截至9月28日，北京商報(bào)記者從王敏處得知，在無意中開通月付后，她最后咨詢客服，已經(jīng)成功提前還款并關(guān)閉了月付功能。
02
貸款一鍵授權(quán)，何因？
除了月付，抖音面向用戶推出的另一貸款產(chǎn)品“放心借”也引發(fā)關(guān)注。
根據(jù)平臺(tái)介紹，放心借是一款個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)產(chǎn)品，主要為用戶提供線上借款服務(wù)，可用于個(gè)人消費(fèi)、裝修、旅游等，授信機(jī)構(gòu)同樣為中融小貸以及其他持牌金融機(jī)構(gòu)。北京商報(bào)記者在體驗(yàn)過程中注意到，抖音平臺(tái)針對(duì)放心借同樣推出了限時(shí)營(yíng)銷活動(dòng)，號(hào)稱“首次借款、多月免息”，7天內(nèi)可免費(fèi)用。
從北京商報(bào)記者開通后的情況來看，放心借一共給出了3000元貸款額度，年利率（單利）19.8%。但在申請(qǐng)過程中，同樣遇到了諸多費(fèi)解之處。
例如，北京商報(bào)記者首次申請(qǐng)“去借款”時(shí)，雖然借款額度僅3000元，但貸款頁(yè)面卻披露了中融小貸、北京銀行、華夏銀行、星展銀行、光大銀行、江蘇銀行在內(nèi)的6家放款機(jī)構(gòu)；且申請(qǐng)過程中，記者需一鍵閱讀并同意貸款合同、扣款合同及其他相關(guān)協(xié)議，而這其中捆綁的協(xié)議既有前述6家機(jī)構(gòu)的貸款合同，還有對(duì)應(yīng)的個(gè)人信息及征信授權(quán)書等，共計(jì)多達(dá)14份。
從協(xié)議來看，每一家放款機(jī)構(gòu)都需要授權(quán)同意對(duì)應(yīng)的貸款協(xié)議和征信授權(quán)書，其中，中融小貸和對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)主要采取聯(lián)合貸的貸款模式；而征信授權(quán)書獲取的信息則包括個(gè)人身份信息、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息、金融信用信息等。
為了解實(shí)際授權(quán)情況，北京商報(bào)記者進(jìn)一步體驗(yàn)了放心借的貸款流程。值得一提的是，二次點(diǎn)擊貸款操作后，貸款頁(yè)面顯示放款機(jī)構(gòu)仍有6家，但具體機(jī)構(gòu)變更為中融小貸、北京銀行、華夏銀行、光大銀行、中銀消金、星展銀行。在記者同意一攬子貸款協(xié)議和征信授權(quán)書、進(jìn)一步上傳個(gè)人身份證及人臉識(shí)別，輸入支付密碼后，不久，3000元貸款金額如數(shù)轉(zhuǎn)進(jìn)了綁定銀行卡，不過，實(shí)際放款機(jī)構(gòu)并未有6家，而是中融小貸與北京銀行南京分行。
貸款發(fā)放后，記者查看借款合同頁(yè)面，除了中融小貸與北京銀行南京分行的貸款合同外，還包括了前述捆綁的多份個(gè)人信息及征信授權(quán)書。
放心借借款合同頁(yè)面，來源：App截圖
為何實(shí)際貸款機(jī)構(gòu)為中融小貸與北京銀行南京分行，借款過程中卻要同意6家機(jī)構(gòu)的貸款協(xié)議及征信授權(quán)書？這一捆綁授權(quán)的模式在業(yè)內(nèi)看來，或侵害了消費(fèi)者權(quán)益。
“該場(chǎng)景為聯(lián)合貸，中融小貸與合作金融機(jī)構(gòu)以合規(guī)的比例聯(lián)合提供授信和放款。”中融小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)告知，另對(duì)捆綁授權(quán)的情況，該人士進(jìn)一步闡明了原因：在申請(qǐng)借款的過程中，用戶可授權(quán)向不同金融機(jī)構(gòu)提供信息，以為用戶匹配最佳的資金提供方。
其實(shí)，這類授權(quán)模式曾是不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的常見手段，往往會(huì)發(fā)生在一些助貸或聯(lián)合貸平臺(tái)的協(xié)議中，主要是因?yàn)樽罱K的貸款機(jī)構(gòu)是哪家可能具有不確定性。但今年初，銀保監(jiān)會(huì)也明文指出，一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)，侵害了消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。
而在法律維度，北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞同樣認(rèn)為，根據(jù)個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)定，如果個(gè)人信息提供給其他方，需要取得用戶單獨(dú)同意，不能一攬子捆綁同意。在他看來，一鍵捆綁多家平臺(tái)服務(wù)合同和信息授權(quán)，已經(jīng)違反了個(gè)人信息保護(hù)法的規(guī)定，存在用戶個(gè)人信息泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)。
“這其實(shí)也不符合‘?dāng)嘀边B’相關(guān)規(guī)范，在個(gè)人信息的采集、傳輸、共享方面存在漏洞。”蘇筱芮同樣說道。
不過，針對(duì)個(gè)人信息授權(quán)，前述中融小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人也強(qiáng)調(diào)，一旦資金提供方確認(rèn)，僅有該實(shí)際放款機(jī)構(gòu)可使用用戶提供的個(gè)人信息。根據(jù)放心借相關(guān)協(xié)議，“用戶同意簽署的貸款合同中，貸款實(shí)際放款時(shí)該份協(xié)議生效。實(shí)際放款方將通過放款成功后的生效協(xié)議向用戶同步”。
不使用用戶個(gè)人信息但提前要求用戶授權(quán)，這一做法是否合理？對(duì)此，李亞進(jìn)一步說道，“這其中存在向誰授權(quán)和先授權(quán)的問題，通常我們應(yīng)該是向合同主體或服務(wù)主體來授權(quán)，另外，放款機(jī)構(gòu)在沒有和客戶建立合同關(guān)系前，是不能獲得用戶信息的”。
9月28日，貸款后北京商報(bào)記者進(jìn)一步查詢了個(gè)人征信報(bào)告，但暫未發(fā)現(xiàn)放心借的貸款，也未發(fā)現(xiàn)多家機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人報(bào)告的查詢記錄。
03
力推金融業(yè)務(wù)，何從？
實(shí)際上，近期抖音在抖音月付和放心借上的營(yíng)銷動(dòng)作并不少見。
就在9月26日，不管是抖音月付還是放心借，都推出不少拉新營(yíng)銷活動(dòng)。其中放心借推出“邀好友賺紅包”，只要用戶成功邀請(qǐng)一人激活放心借額度，就可獲得30元紅包；抖音月付則每邀一位新用戶成功開通，該用戶即可得500元月付金，被邀請(qǐng)好友也可得最高15元立減券。有業(yè)內(nèi)人士指出，這種通過砸紅包、熟人推薦式營(yíng)銷獲客方式，是否存在誘導(dǎo)客戶過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)？
中融小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報(bào)記者，中融小貸嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，參照行業(yè)常見營(yíng)銷手段開展獲客活動(dòng)，并會(huì)對(duì)新用戶進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
另外，截至9月28日，北京商報(bào)記者注意到，相關(guān)營(yíng)銷活動(dòng)均已下線。
抖音的月付和放心借產(chǎn)品，分別是消費(fèi)分期和信用借款服務(wù)，簡(jiǎn)單理解，月付和放心借可以類比螞蟻集團(tuán)旗下的花唄和借唄，都屬于目前比較常見的兩類消費(fèi)金融產(chǎn)品。
于百程指出，抖音母公司字節(jié)跳動(dòng)作為繼 BAT 之后的互聯(lián)網(wǎng)新巨頭，以智能算法為驅(qū)動(dòng)技術(shù)成為目前最受關(guān)注的新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其發(fā)展金融的優(yōu)勢(shì)是具有海量用戶和流量，較高的活躍度疊加智能算法，對(duì)于用戶畫像的準(zhǔn)確刻畫具有天然優(yōu)勢(shì)，且這些特性有利于金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和風(fēng)控。
畢竟，互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局金融業(yè)務(wù)，特別是支付和信貸服務(wù)，可以通過多元化金融服務(wù)與原有業(yè)務(wù)形成協(xié)同，既能提升用戶黏性，同時(shí)也能增加盈利，大勢(shì)所趨，抖音也不例外。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天同樣分析了抖音布局金融的三層內(nèi)在邏輯。目前，廣告、電商和金融是互聯(lián)網(wǎng)流量轉(zhuǎn)化變現(xiàn)的最主要路徑，抖音及其背后依托的字節(jié)生態(tài)在廣告和電商業(yè)務(wù)上都已經(jīng)較為成熟，進(jìn)軍金融領(lǐng)域在意料之內(nèi)。
“目前，互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)領(lǐng)域都面臨反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的法規(guī)政策壓力，抖音在其主營(yíng)賽道上處于守勢(shì)，但在包括支付在內(nèi)的金融賽道上可以仍然保持攻勢(shì)。”金天提到。
從布局來看，截至目前，字節(jié)跳動(dòng)已集齊第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、商業(yè)保理等多項(xiàng)金融牌照，推出產(chǎn)品除放心借、抖音月付、抖音支付外，還包括抖音信用卡、保險(xiǎn)服務(wù)等業(yè)務(wù)。
不過，抖音集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，金融相關(guān)業(yè)務(wù)并非抖音集團(tuán)的發(fā)展重點(diǎn)，而是將其定位于滿足抖音體系內(nèi)電商、生活服務(wù)等場(chǎng)景下用戶和小微企業(yè)需求的服務(wù)。
雖然暗自發(fā)力，但非重點(diǎn)、不冒頭，一直是抖音對(duì)金融的對(duì)外表態(tài)。
這其實(shí)也不難理解，當(dāng)前，金融監(jiān)管嚴(yán)字當(dāng)頭，低調(diào)審慎也成為了平臺(tái)的一致策略。正如一資深業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，“畢竟，互聯(lián)網(wǎng)巨頭開展金融業(yè)務(wù)在合規(guī)性、數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者隱私保護(hù)、合理營(yíng)銷等方面都需要重視，尤其是要持牌經(jīng)營(yíng)，以符合相關(guān)監(jiān)管要求為前提，所以平臺(tái)也要步步小心”。
金天也指出，后續(xù)在布局金融業(yè)務(wù)過程中，抖音尤其要注意，持牌經(jīng)營(yíng)、牌照先行，從目前牌照來看，后續(xù)仍需要提前布局銀行、消費(fèi)金融公司等含金量較高的牌照；另在支付市場(chǎng)，過去支付寶、微信支付二分天下，用戶對(duì)新入局的支付工具接納度已經(jīng)較為有限，因此，抖音還需要取得目標(biāo)用戶的認(rèn)同。
“其實(shí)，在當(dāng)前市場(chǎng)和政策環(huán)境下，支付業(yè)務(wù)對(duì)金融獲客和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)能力已明顯弱于以往，發(fā)力金融難以依靠單點(diǎn)突破，因此，抖音還需要自身建立合理預(yù)期，長(zhǎng)期投入，最終建立自身具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)模式，不宜操之過急。”金天說道。
