來源：金融虎網 作者：樂金
昨日，人民銀行長沙中心支行公布行政處罰信息公示表顯示，長沙銀行及其旗下湖南長銀五八消費金融股份有限公司(簡稱:長銀五八消金)均因經營違規遭到處罰，累計被罰款155萬元。其中，長沙銀行因“未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告”被處80萬元罰款；長銀五八消金因“未經同意查詢個人信息”被罰75萬元。
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根據行政處罰信息，時任長沙銀行網絡金融事業部總經理朱彬、賀青青二人因對“未按規定保存客戶身份資料和交易記錄”的違法違規行為負有責任，分別被罰款1.5萬元和1萬元。時任長沙銀行信息技術部總經理程中、小企業信貸中心總經理郭威因對“未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告”的違法違規行為負有責任，分別被處以2萬和2.5萬元罰款。
時任長銀五八消金風險合規部大數據中心主任許洋、風險合規部員工朱虹、風險合規部總經理唐小杰、風險合規部貸后中心主任胡少成等4人因對“未經同意查詢個人信息”的違法違規行為負有責任，分別被處以罰款7萬元和8萬元，4人累計被罰30萬元。
長沙銀行去年利潤增長 但投訴量持股趨高
據長沙銀行此前公布的2022年業績快報顯示，全年營業收入228.68億元，同比增長9.58%；營業利潤87.24億元，同比增長8.43%；歸屬于上市公司股東的凈利潤為68.11億元，同比增長8.04%；歸屬于上市公司股東的扣除非經常性損益的凈利潤68.05億元，同比增長13.23%。截至2022年年末，總資產9047.33億元，較年初增長13.64%。2022年末，該行不良貸款率1.16%，較年初下降0.04個百分點，撥備覆蓋率311.09%，撥貸比3.61%，資產質量穩步提升。
需要指出的是，在業績上升的背后，長沙銀行的用戶投訴量在近年來持續趨于高位。據銀保監會湖南監管局此前公布的2022年上半年轄內銀行業消費投訴情況的通報顯示，長沙銀行的投訴量位列城市商業銀行（含民營銀行）首位。2022年上半年，轄內城市商業銀行（含民營銀行）投訴量的中位數為32.5件。其中，長沙銀行300件，占城市商業銀行（含民營銀行）投訴總量的63.97%，較上一年同期同比增長94.8%。其中，涉及信用卡業務投訴量193件，占長沙銀行投訴總量的64.33%；涉及個人貸款類業務投訴量為54件，占長沙銀行投訴總量的18%。
2021年全年，長沙銀行的投訴量也位列城市商業銀行的首位。2021年，轄內城市商業銀行（含民營銀行）投訴量的中位數為28件。其中，長沙銀行537件，同比增長208.62%，占城市商業銀行(含民營銀行)投訴總量的62.44%。2021年上半年，長沙銀行投訴量154件，占城市商業銀行投訴總量的56.20%。
長銀五八消金已三次被罰145萬元 利率定價已改進
具體來看長沙銀行控股的長銀五八消金。公開資料顯示，長銀五八消金于2017年1月24日正式開業，是湖南首家持牌消費金融公司，由長沙銀行、58同城旗下北京城市網鄰信息技術有限公司、長沙通程控股股份有限公司共同發起成立，目前注冊資本9億元，持股比例分別為51%、33%和16%，徐忠義擔任董事長。
金融虎網注意到，針對此次被罰一事，有媒體對向長銀五八消費金融進行采訪，但后者則回應稱：“我司目前穩健經營，不接受對外采訪。”。
這已是長銀五八消金第三次被監管處罰，其累計被罰金額已達145萬元。2021年7月12日，長銀五八消費金融曾因“貸后管理不到位”被銀保監會湖南監管局罰款30萬元。這也是長銀五八消費金融自開業以來，首次遭到監管處罰。銀保監會湖南監管局當時表示，鑒于長銀五八消費金融已就蔣紅勇貸款事件積極采取司法措施并認真配合調查，同時其已就貸后管理不到位的問題進行了內部問責，責任認定范圍較為全面，內部問責基本到位，根據有關規定，決定對其予以罰款三十萬元。
在當年遭罰之際，長銀五八消金曾迎來了管理層的重要變動。2021年6月11日，柳鐵山董事、總經理的任職資格獲批，徐忠義董事長的任職資格獲批。同時，工商變動信息顯示，長沙銀行董事會秘書楊敏佳不再擔任法定代表人一職，由長銀五八消金前董事兼總經理徐忠義代替。高管人員中，新增馬理、柳鐵山、王耀中、張垚等人；賀春艷、鄭小東、姚勁波等人退出。
去年5月，長銀五八消金又因“個人消費貸款違規流入房地產市場和證券市場”被銀保監會湖南監管局罰款40萬元。
長銀五八目前的主要產品為長銀五八消費貸。金融虎網注意到，在產品端，長銀五八消金官網顯示，其消費貸的年化利率已降至22%以下，這要低于消費金融行業24%年化利率的標準線。逾期罰息也進行了相應的調整，每日罰息金額=應還未還本金×（0.5× 該筆貸款日利率）。每日利息金額=應還未還本金×該筆貸款日利率。
需要指出的是，據金融虎網了解，在去年8月，長銀五八消金官網還并未明確最高年化利率，僅展示了10.8%起的最低年利率，逾期罰息年利率（單利）5.4%起；挪用罰息年利率（單利）10.8%起。這也表明，在數月的時間里，長銀五八消金在產品的規范化運營上有了明顯的改進。
消金公司近年業績突飛猛進 能否持續值得關注
值得注意的是，去年12月，業內爆料稱，長銀五八消費金融總經理柳鐵山已經離任，回歸母行長沙銀行出任長沙銀行投行部總經理。據鐳射財經當時的報道稱，接近長銀五八消費金融的人士透露，柳鐵山2022年上半年就已經離職，公司已有新領導到任。同年的10月底，湖南銀保監局核準劉小慶長銀五八消費金融風險總監的任職資格，核準周許寶長銀五八消費金融總經理助理的任職資格，11月初，核準王蔥長銀五八消費金融總經理助理的任職資格。
金融虎網注意到，柳鐵山確實已卸任了總經理一職。企查查APP顯示，去年12月14日，長銀五八消金工商變更，柳鐵山退出董事兼總經理職務，新增鄧超為董事。去年12月5日，鄧超獨立董事的任職資格獲得了核準。2022年1月，長銀五八消費金融曾進行過一次董事變更，張垚退出，新增余訓培接任。
除了合規化運營的風險和高管的頻繁變動，長銀五八在業績上則實現了“突飛猛進”。據長沙銀行公布的2022年半年報顯示，去年上半年，長銀五八消費金融實現營業收入9.80億元，凈利潤2.34億元。較上一年同期，營收同比增長38.4%，凈利潤則同比增長了109%。截至報告期末，長銀五八消費金融公司資產總額為200.73億元，凈資產18.66億元。
此前三年，長銀五八的營收和利潤也均處于遞增之勢。2019年、2020年、2021年，長銀五八消金分別實現營業收入7.12億元、13.68億元和15.44 億元，分別實現凈利潤2.1億元、2.8億元和3.6億元。資產總額分別為103.81億元、138.47億元、177.1億元。
去年10月，長銀五八消金在全國銀行間債券市場發行5.6億元、2026年4月26日到期的城一代2022年第一期個人消費貸款資產支持證券，該期消費信貸ABS包含優先A級、優先B級及次級，其中優先A級4.24億元、優先B級2800萬元，次級1.08億元。發行文件顯示，優先A檔資產支持證券的利率申購區間為1.8%至2.8%，優先B檔資產支持證券的利率申購區間為2.0%至3.0%。
在資產質量方面，根據長銀五八的資產分類方法，逾期1~60天為關注類，逾期61~90天為次級，逾期91~360天為可疑，逾期361天及以上為損失，其中次級、可疑、損失屬于不良貸款。長銀五八披露了2017年4月以來的個人消費貸款的歷史數據。中債資信在評級報告中用長銀五八的歷史數據構建了20個靜態樣本池，分別測算每一個樣本池各期違約率增量及累計違約率，得出長銀五八的累計違約率均值為 1.41%，靜態池12期平均累計違約率為1.18%。據開甲財經披露，中誠信依據長銀五八的靜態池歷史數據，繪制了長銀五八自2017年4月至2021年11月發放的個人消費類貸款截至2021年12月末逾期30天以上的表現，結果顯示，2020年以來其M1+呈上升趨勢，最高達11%。這顯示出，疫情后長銀五八的個人消費貸資產質量下滑較為明顯。
背靠頗具實力的城商行大股東，長銀五八消金的發展潛力不容小覷，但監管趨嚴，在面對不規范和侵犯消費者權益的行為上如何有效避之，加強合規化運營無疑是衡量其未來發展的標尺。對長沙銀行而言，合規性更是很大的考驗。
另值一提的是，隨著長沙銀行2022年年報的即將出爐，長銀五八消金的最新業績也將隨之披露，其高速增長的業績，是否仍然能夠持續，我們拭目以待。
