近日，中國保險行業協會官網披露2021年度保險公司經營評價結果。其中，現代財產保險（中國）有限公司（以下簡稱“現代財險”）遭遇評級下調，經營評價結果從B類下調至C類。此外，監管部門亦對現代財險開出罰單以及作出消費投訴情況通報。

據償付能力報告顯示，截至2022年四季度末，現代財險的綜合成本率為137.98%。其中，綜合費用率、綜合賠付率分別為56.01%、81.97%。2022年，現代財險各季度的綜合成本率均處于較高水平，行業內普遍認為綜合成本率超過100%或出現承保虧損。

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近日，中國保險行業協會公布2021年度保險公司法人機構經營評價結果，經營評價對象為截至2021年末，經營滿一個完整會計年度的保險公司法人機構。評價內容包括速度規模、效益質量、社會貢獻三個方面。財險公司的評價指標體系由保費增長率、綜合成本率、風險保障貢獻度等12項指標構成。在本次經營評價結果中，僅有6家財險公司被評為C類。

在2021年度經營評價結果中，現代財險遭遇評級下調，經營評價結果從B類下調至C類。2016-2021年，現代財險的經營評價結果均為B類。據悉，B類公司是指在速度規模、效益質量、社會貢獻等各方面經營正常的公司，C類公司則是指在上述三個方面中某個方面存在問題的公司。

上海旭燦律師事務所主任、保險公估師菅峰向《中國科技投資》記者表示，早在2015年，為加強保險監管、綜合評價保險公司的經營狀況，原保監會印發了《保險公司經營評價指標體系（試行）》，并由保險業協會負責具體實施保險公司法人機構的評價工作。目前，保險公司經營評價工作已連續開展7年。在宏觀經濟、監管趨嚴等多重因素的影響下，保險行業發展遭遇重大挑戰，但同時也孕育了很多新契機。“隨著保險行業改革的逐步深化，我認為具備以人為本服務精神的公司，能夠開發出更符合客戶保障需求的新產品；同時用高效的理賠服務、多維度的客戶關懷，率先贏得市場和客戶的信賴，方能保持并沖擊更高的評價結果。”

記者還注意到，現代財險在微信保險商城中銷售的小棉襖現代防癌險、橙易保百萬醫療保險分別以“3.33元起/月”、“13元起/月”的話術進行推廣銷售。其中，橙易保百萬醫療保險在對繳費方式進行說明時，則標示“一次繳清比月繳最高省285元”。

*現代財險部分在售的健康險產品，截圖自現代財險微信保險商城

值得注意的是，2020年，銀保監會曾通報多家機構在宣傳銷售短期健康險產品時，存在“首月0元”、“首月0.1元”等不實宣傳，實際是將首月保費均攤至后期保費。2021年，銀保監會下發《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》，整治重點包括互聯網平臺突出宣傳“零首付”、“低首付”、“首月僅為X元”等字樣，而未能全面展示保費繳納整體情況，誘導消費者購買保險。

現代財險盡管未使用“首月0元”等具有誘導性的詞語進行宣傳，但“3.33元起/月”等詞語或具誤導性。現代財險上述兩款產品在推廣過程中強調“3.33元起/月”、“13元起/月”的最低保費標準，但實際保費卻與被保險人年齡、是否購買社保有關。記者通過跳轉鏈接查看具體費率表發現，小棉襖現代防癌險，每月3.33元保費對應的被保險人是年齡為7-20歲且購買社保的人員；橙易保百萬醫療保險，每月13元保費對應的被保險人是年齡為11-15歲且購買社保的人員。此外，投保人選擇的繳費方式均為按月繳費方能以此低價進行投保。

根據費率表顯示，除出生30天至6周歲的被保險人外，被保險人的年齡越大，每月繳納的保費就越多；被保險人若未購買社保，一般需繳納的保費金額則是有購買社保的被保險人的一倍左右。以小棉襖現代防癌險為例，產品宣傳稱“3.33元起/月”，而被保險人每月保險繳費金額可達到147.5元，每年保險繳費金額可達1769元。以一位40周歲身體健康的被保險人選擇一次性交清保費為例，若被保險人有購買社保則需繳納204元，若被保險人未購買社保則需繳納402元。

對此，菅峰還表示，“現代保險以‘3.33元起/月、13元起/月’的話術進行推廣銷售，是明顯帶有誤導性銷售的話術。此外，諸如把保險說成理財產品、把分紅說成利息、把保險賠付內容說成現金補償等話術也是違規的。”

監管部門亦對現代財險開出罰單以及通報消費投訴情況。日前，現代財險青島分公司因存在虛列業務及管理費、未嚴格執行經批準或備案保險費率等違規行為，被銀保監會合計罰款28萬元。另外，據銀保監會消費者權益保護局公布的《關于2022年第三季度保險消費投訴情況的通報》，現代財險的億元保費投訴量在財險公司中位列第五位。

據償付能力報告顯示，截至2022年四季度末，現代財險的綜合成本率為137.98%，其中，綜合費用率、綜合賠付率分別為56.01%、81.97%。2022年一至四季度，現代財險的綜合成本率分別為149.95%、121.5%、133.54%、148.97%。可見，現代財險各季度的綜合成本率均處于較高水平，行業內普遍認為綜合成本率超過100%或出現承保虧損。

橫向對比來看，與現代財險保費規模相近的財險公司中，2022年，三星財產保險（中國）有限公司、建信財產保險有限公司、史帶財產保險股份有限公司的綜合成本率分別為85.19%、106.52%、116.86%。可見，現代財險的綜合成本率在同業中仍處于較高水平。

據悉，2020年，現代財險引進聯想控股股份有限公司、迪潤（天津）科技有限公司等互聯網背景新股東，并表示將由傳統保險公司轉型為創新型保險公司。2021年，現代財險與燃石醫學(NS.BNR)達成戰略合作，研發創新健康保險產品。

此前，現代財險原保費收入居首位的險種為企業財產保險。2020年，現代財險的企業財產保險原保費收入占比為57.88%，同期車險業務、短期健康險的原保費收入占比分別為14.08%、8.18%。2021年，現代財險的保險業務收入結構出現變動，短期健康險業務成為公司原保費收入首位的險種。2021年，現代財險原保費收入前三位的險種分別為短期健康險、車險、企業財產保險，原保費收入占比分別為37.5%、23.48%、20.05%。2022年一季度，現代財險的短期健康險業務的簽單保費為1.11億元，仍為同期保費收入居首位的險種。

2018-2022年，現代財險的保險業務收入分別為1.82億元、1.97億元、2.28億元、5.36億元、6.71億元。可見，自2021年起，現代財險發力短期健康險及車險業務，其保費規模呈快速增長趨勢，但凈利潤由盈轉虧。2021年，現代財險出現1.42億元的虧損。2022年，現代財險的凈利潤為-0.61億元，仍處于虧損狀態。