文：卡貝

近日，國內銀行相繼披露2023年上半年財務報告。

零點財經觀察到，作為國內最年輕的股份制銀行——渤海銀行業績表現并不理想。

(資料圖片僅供參考)

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營收凈利持續下滑

財報顯示，今年上半年，渤海銀行營業收入130.83億元，同比下降3.03%；實現歸屬于母公司股東的凈利潤40.99億元，同比下降6.91%。

但其實，這已不是渤海銀行營收數據首次下滑。數據顯示，近兩年以來，該行經營業績一直處于下行狀態。

具體而言，其營收增速已從2019年的22.27%降至一季度的-9.35%；同期凈利增速則從15.71%降至-29.23%。

營收、凈利潤雙雙下滑，這家曾率先于恒豐銀行和廣發銀行走進資本市場的銀行究竟發生了什么？

資產增長乏力是原因之一。

截至6月末，渤海銀行放貸款和墊款余額為9417.61億元，較上年末減少9.62億元，降幅0.10%，這意味著，過去6個月，該行貸款余額縮水超9億元。

從貸款數據來看，上半年，渤海銀行雖貸款保持增長，但票據貼現、個人貸款規模均有所縮減，其中，個人住房貸款、個人消費貸款較為明顯。

2022年末，渤海銀行個人住房貸款及個人經營性貸款分別為1796.2億元、522.17億元，2023年上半年該數據則分別減少至1711.7億元453.7億元。

貸款需求減弱，資產增長勢必被影響。截至6月末，渤海銀行資產總額為16905.58億元，較上年末僅增長1.87%。

貸款規模減少，存款規模卻在增加。財報顯示，上半年，渤海銀行吸收存款9244.38億元，較上年末新增605.04億元，增幅7%。

而在兩端懸殊的差距下，其凈息差進一步收窄，上半年該行凈利息收益率1.21%，同比下降0.34個百分點。

值得一提的是，渤海銀行的資產質量仍在下降。截至報告期末，渤海銀行不良貸款余額為175.53億元，比上年末增加7.46億元，不良貸款率為1.84%，較上年末上升0.08個百分點。

而從細分來看，其個人不良貸款率已上升至2.46%，比上年末2.02%有所上升。其中，個人消費貸款不良率，更是從2022年底的4.63%一路上漲至5.09%。

這不禁讓人聯想到，2017年，渤海銀行開始大舉進軍網貸業務，2018年，又發力收益率較高的個人消費貸款業務。

隨后，據招股書披露，從2017-2019年，渤海銀行第三方消費金融貸余額就從34億元猛增至925億元，3年增速高達近30倍，合作的第三方金融機構多達20余家，驀然成長為銀行界的網貸巨頭，而這似乎也為如今的畸高不良率埋下了伏筆。

02

屢收罰單，內控不足

財務表現逐漸失色，在口碑上，渤海銀行更是沒能給用戶留下太多好印象。

截至目前，渤海銀行已收到多張罰單。

今年2月，渤海銀行先是在17日因違規發放商用房貸款等違法違規事實，導致總行被罰430萬，分支機構被罰1230萬元。

緊接著，24日，又因風險加權資產計算不準確、流動性風險指標計算不準確等13項違法違規事實，被罰860萬元。

隨后，3月13日，因涉及12項違法行為，渤海銀行被央行被處以警告、沒收違法所得106.98706萬元，并處罰款1589.486898萬元。

一同被罰的還有9位相關負責人，包括金融科技事業部總經理、信用卡事業部發卡授信審批經理、業務營運部總經理等，共計被罰款43萬元。

3月28日，又因擅自劃扣商品方預售監管資金，而受到湖南住建廳“處罰”，被其“拉黑”，并直接將其列為“風險企業。

也就是說，僅今年一季度，渤海銀行因被罰而損失的資金就已高達4216.46萬元。

不僅如此，據不完全統計，2021年，渤海銀行至少收到9張罰單，合計罰款金額逾億元，罰沒金額在全國銀行中排名第三。其中，僅2021年5月的一張罰單，金額便高達9720萬元。

巨額的罰單既反映出渤海銀行在業務上的漏洞，又暴露其內部管理的不足。

但其實，除因違規屢遭監管處罰，渤海銀行還是客戶投訴的“重點對象”。

據中國銀保監會消費者權益保護局公布的銀行業消費投訴數據顯示，2022年三季度銀保監會處理股份制銀行消費投訴3.04萬件。

從增速來看，渤海銀行投訴量環比增長居股份行之首，較上年同期相比，該行投訴量增長居前三。

從單位被投訴量來看，渤海銀行平均每千萬客戶投訴量，以及平均每千營業網點投訴量的環比增速也位居股份制銀行首位。

值得一提的是，今年以來，渤海銀行進行了一場大換血。

7月18日，執掌渤海銀行8年之久的李伏安因退休辭去董事長等職務，除此之外，據獨角金融報道，渤海銀行總行部門和地方分行之間正在進行人事換防。

其中，總行部門人事變動涉及風險管理、零售銀行、公司銀行、科技等多個條線，地方分行人事調整涉及北京、福州、沈陽、青島、寧波等多家一級分行。

成立18年，渤海銀行最高光的時刻無疑是在上市之時，但從近年來看，其成長速度顯然不及往昔。

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