近日，據時代周報報道，中國銀行、農業銀行、建設銀行、工商銀行等國有四大行的大額存單均已經處于全部售罄狀態，不僅如此，多家股份制銀行的理財經理也都向記者表示“暫時沒有額度了”。
連續的降息下，大額存單的利率也隨之下調。如今，大部分銀行2至3年期大額存單年利率已經下調至3%左右，但“一單難求”現象并未得到緩解。
小編下載中關村銀行APP發現，當前該行的大額存單產品分為1個月、18個月、3年、5年，對應年化利率分別為1.9%、2.9%、3.55%、4.05%，起存金額均為20萬元（注：以上不同期限的大額存單均為2022年001期）。轉讓專區只有8個項目待成交，測算年利率為4.025%-4.046%區間，剩余期間基本都在4年10月左右。
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中關村銀行披露的2022年第三季度報告顯示，2022年1-9月，中關村銀行實現營業收入11.50億元，同比增長24.85%；實現凈利潤3.33億元，同比增長28.24%。
截至報告期末，該行資產總額592.17億元，較上年末增長13.44%；發放客戶貸款及墊款總額 298.46 億元，較上年末增加57.79 億元；吸收存款 401.42 億元，較上年末增加 63.66億元。由此來看，中關村銀行在年末發行大額存單，其目的就是要增加該行的存款儲備，以保證該行新增貸款的發放。
通過發行大額存單攬儲，或是民營銀行最高效、最強有力的吸儲方式之一。據開甲財經不完全統計，在互聯網銀行、民營銀行中有7家銀行發行了大額存單，具體情況如下：
統計結果顯示，在存款利率整體下行的背景下，5年期的大額存單，最高年利率也不過4.05%。可以說，為順利發行大額存單產品，中關村銀行已拿出最大誠意。作為對比，目前招商銀行大額存單最長期限3年，年利率只有2.9%；平安銀行在售的大額存單只有1年期，年利率則只有2.2%。
開甲財經注意到，一些中小民營銀行雖未發行大額存單產品，但其5年期的定期存款年利率已逼近4%。如果再推出大額存單，年利率只有4.3%以上才略有優勢，否則很難吸引用戶存入。
例如，梅州客商銀行、遼寧振興銀行的5年定期存款年利率均為4.0%，起存金額均為50元。
梅州客商銀行個人整存整取存期分為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，對應年化利率分別為1.65%、1.95%、2.25%、2.75%、3.4%、4.0%。支持部分提前支取，提前支取按活期計息。
遼寧振興銀行定期存款分為3個月、1年、3年、5年，對應年化利率分別為1.85%、2.25%、3.5%、4.0%。
而無錫錫商銀行5年期存款年利率3.85%，江西裕民銀行5年期存款年利率為3.9%，起存金額均為50元。
民營銀行、互聯網銀行的“高息存款”為何未出現“一單難求”的現象？這或與民營銀行自身實力不被充分信任有關，也與民營銀行自營渠道還未站穩腳跟有直接關系。
2021年初，監管發文通知明確，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。
12月5日，億聯銀行發布《關于億聯銀行與陸金所停止合作的公告》顯示：自2022年12月29日起，億聯銀行與陸金所平臺終止合作關系，并停止通過陸金所平臺辦理相關存款的查詢、支取、提現等業務，相關服務后續將由億聯銀行繼續提供。
億聯銀行與陸金所終止合作，標志著第三方互聯網存款業務徹底退出歷史舞臺，而中小銀行依靠自身開展存款和理財的時代也正式拉開帷幕。
開甲財經注意到，億聯銀行效仿百信銀行上線了錢包PLUS產品，這款現金管理產品支持隨存隨取，1元起投，7日年化收益率2.445%。作為對比，百信銀行的錢包PLUS產品，最高七日年化2.2518%，而余額寶（銀花貨幣基金A）最新七日年化利率只有1.6060%。
富民銀行為了吸引客戶存款，曾向客戶發放3%積分券，3個月期存款產品，綜合年化利率高達4.6%。在這之后，富民銀行又發起“富經紀人”活動，讓儲戶拉客戶存款，并按照相關活動規則給返利（目前該活動已取消）。
如今，富民銀行又為代銷理財產品，開啟積分補貼活動。根據頁面披露，理財產品募集期享受+3.88%積分福利，同時贈送30天+1.5%積分獎勵。
從億聯銀行、富民銀行的身上不難看到，在沒有第三方互聯網平臺引流的當下，中小銀行想要靠自營渠道吸收存款，并開展理財業務，或許積分獎勵、加息券，以及極具競爭力的產品不不可少。畢竟，實打實的產品優勢，才是民營銀行的機會。
