近日，有用戶投訴，其在讀秒錢包APP貸款，綜合年化利率超36%。據(jù)用戶提供的還款明細(xì)顯示，利率水平被技術(shù)服務(wù)費(fèi)、融資服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等拉高。此外，該APP貸款頁面僅展示日利率及月利率，并未標(biāo)示年化利率，亦不滿足監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。

資料顯示，讀秒錢包實(shí)為品鈦(PT.US)旗下貸款產(chǎn)品，由贛州愛信網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司（以下簡稱“愛信小貸”）運(yùn)營。此外，品鈦業(yè)務(wù)范圍亦包括為合作機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，該公司技術(shù)服務(wù)費(fèi)、分期服務(wù)費(fèi)等收入下降，直接導(dǎo)致主營業(yè)務(wù)收入下滑，而其凈利潤已連續(xù)四年虧損。

近日，多位用戶向記者表示，其在讀秒錢包APP貸款，但實(shí)際綜合年化利率過高。王宏宇（化名）此前貸款5000元，分6期等額本息還款，共需還款5456.84元，綜合年化利率為30.7%。而胡欣（化名）在讀秒錢包共有兩筆貸款，一筆為1.32萬元，分6期等額本息還款，每期2443.7元，綜合年化利率為36%；另一筆貸款本金為2萬元，分6期還款，每期還款3813.85元，實(shí)際綜合年化利率已達(dá)47.87%。

利率過高，或源于平臺(tái)所收取的額外費(fèi)用。張文（化名）在讀秒錢包APP貸款1萬元，分24期等額本息還款，合同中還款計(jì)劃顯示，其共需償還約1.11萬元。不過，據(jù)張文提供的還款明細(xì)顯示，除利息外，其每期需償還技術(shù)服務(wù)費(fèi)、融資服務(wù)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)、咨詢費(fèi)等額外費(fèi)用。

*用戶還款明細(xì)包含多項(xiàng)費(fèi)用

北京建龍重工集團(tuán)產(chǎn)業(yè)金融研究院院長麒鑒向《中國科技投資》記者表示，貸款成本包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用，如征信查詢費(fèi)、第三方服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)以及各種手續(xù)費(fèi)等均包括在貸款成本中，均應(yīng)計(jì)算在年化貸款利率中。

用戶還款明細(xì)亦顯示，該借款服務(wù)由金融機(jī)構(gòu)提供。而根據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》相關(guān)規(guī)定，人民法院應(yīng)嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利率上限給出年化24%的規(guī)定，即金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。某上市金融科技公司研究員韓璐向《中國科技投資》記者表示，監(jiān)管對(duì)于持牌金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款利率要求應(yīng)控制在24%以內(nèi)，若借款人還款已經(jīng)還足24%，超出部分可要求平臺(tái)減免。

除放貸利率過高外，記者發(fā)現(xiàn)，讀秒錢包APP或涉其他違規(guī)行為。讀秒錢包APP為一款信貸APP，首頁顯示，其最高可貸5萬元。不過，該APP首頁僅展示“日利率0.1%”“月利率低至0.69%”等宣傳語，并未向用戶展示具體年化利率。早在2021年3月，央行官網(wǎng)發(fā)布的2021年第3號(hào)公告指出，為維護(hù)貸款市場競爭秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，具體為：所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

讀秒錢包APP注冊及使用協(xié)議顯示，該協(xié)議為用戶與上海安趣盈科技有限公司（以下簡稱“安趣盈科技”）所訂立的契約，而《用戶隱私保護(hù)政策》顯示，該平臺(tái)由愛信小貸運(yùn)營并提供各種支持。讀秒錢包APP界面底部亦顯示，“讀秒”為PINTECT旗下智能信貸技術(shù)服務(wù)提供商，PINTECT即為品鈦。企查查顯示，愛信小貸由安趣盈科技100%持股，安趣盈科技與品鈦法人及執(zhí)行董事均為陳超。即，“讀秒”實(shí)為品鈦旗下品牌。公開資料顯示，品鈦原為P2P平臺(tái)積木盒子母公司，2016年拆分后獨(dú)立運(yùn)營，2018年，品鈦在納斯達(dá)克上市。

作為品鈦旗下小貸牌照，愛信小貸或不滿足網(wǎng)絡(luò)小貸展業(yè)條件。愛信小貸官網(wǎng)顯示，公司以江西省為發(fā)展重點(diǎn)，服務(wù)范圍涉及全國小微企業(yè)及個(gè)人客戶，涵蓋個(gè)人信貸、場景分期、小微企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)。不過，2020年11月，銀保監(jiān)會(huì)、央行下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，規(guī)定經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司注冊資本不得低于10億元，其中跨省經(jīng)營小貸業(yè)務(wù)的小貸公司注冊資本不得低于50億元，且以上注冊資本皆為一次性實(shí)繳貨幣資本。而企查查顯示，愛信小貸注冊資本僅為5億元。

除貸款業(yè)務(wù)外，品鈦官網(wǎng)顯示，其為一家金融科技賦能解決方案提供商，為金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)機(jī)構(gòu)提供零售金融解決方案，領(lǐng)域包括消費(fèi)場景分期、個(gè)人信貸、小微企業(yè)信貸、財(cái)富管理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等。年報(bào)卻顯示，品鈦技術(shù)服務(wù)費(fèi)從2020年的3.31億元下降至2021年的1.15億元，降幅達(dá)65.1%，原因系公司將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向提供以數(shù)字為中心的服務(wù)，并減少很大一部分使用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模型的技術(shù)服務(wù)。

貸款業(yè)務(wù)受限，技術(shù)服務(wù)費(fèi)等下降，導(dǎo)致品鈦業(yè)績不盡如人意。數(shù)據(jù)顯示，2019-2021年及2022年6月末，品鈦資產(chǎn)總額分別為15.61億元、9.79億元、7.61億元、5.98億元，主營收入分別為12.85億元、3.78億元、1.73億元、0.4億元，呈下降趨勢。凈利潤方面，品鈦已連續(xù)4年虧損，數(shù)據(jù)指出，2018年，品鈦凈利潤尚為0.02億元，2019-2021年及2022年6月末，該數(shù)據(jù)分別為-9.06億元、-2.96億元、-1.09億元、-1.24億元。

*品鈦主營收入及凈利潤情況，據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)制圖

針對(duì)品鈦業(yè)績虧損及貸款產(chǎn)品或涉違規(guī)等相關(guān)問題，記者致函該公司，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。