信用卡使用頻率減少，銀行相應回饋的積分也水落船低。

近日，卡圈“頂流”的中信銀行萬豪旅享家聯名信用卡發布公告。公告表示，自2023年11月1日起，免年費的金卡每月線上交易積分累積上限由5000分降低至1000分；980元年費的精逸白每月線上交易積分累積上限由1萬分降低至2000分。

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銀行的信用卡業務是面向個人發放貸款最重要的途徑，是銀行零售業務中一大收入來源。

2015年國內信用卡市場經歷“大爆發”后，銀行信用卡進入存量競爭時代，銀行被迫開始“內卷”起信用卡運營，以留住老用戶、吸引新用戶，提高用戶黏性。

于是，積分商城應運而生。積分可以說是一種虛擬的貨幣，具有較高的靈活性的同時，又能創造出用戶對積分所帶來的權益和優惠的需求，實現客戶綁定。積分與權益體系成為了銀行低成本撬動用戶活躍的“秘籍”。

例如，農行積分規則為1元=1積分，有效期5年。線下消費指定類型商戶如加油站、超市等以及快捷支付微信支付、云閃付等都可積分，并且有時還會推出翻倍積分活動。

積分可在購物時抵現，包括在美團、攜程、網易考拉等第三方平臺消費時，都可以用積分抵現。

此時，抵現的金額就成為衡量積分價值的指標。各商業銀行的積分價值各有不同，根據新快報換算結果，農業銀行積分價值目前為1232積分≈1元，而在前幾年，農行積分價值約為1000積分≈1元。積分價值正大幅縮水。

這一趨勢背后的最大原因或許就是互聯網巨頭正在不斷搶占網絡支付，越來越多的消費者和商家選擇支付寶、微信等更為便捷的移動支付平臺，信用卡使用頻率減少。

數據顯示，截至2022年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.98億張，較2021年末減少0.02億張，同比下降0.28%。

2022年末，銀聯聯網POS機具53556.07萬臺，較上年末減少337.54萬臺。

2016年3月，發改委和人民銀行發布了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，從2016年9月6日起全面下調銀行卡刷卡手續費，商戶的刷卡手續費成本大幅下降。

據招商證券研報數據，目前中國信用卡刷卡手續費費率預計低于0.6%。

信用卡刷卡手續費率不斷壓降，銀行從信用卡刷卡獲得收益越來越少，因此，在信用卡積分回饋方面的意愿也逐漸降低。

招商證券研報顯示，中國信用卡行業成本主要由信用成本、資金成本、運營成本、營銷成本和合規成本等構成。

其中，營銷成本包括廣告成本、促銷成本以及包括現金返還、積分和旅行里程在內的某種類型的“回饋成本”。業內人士稱，銀行每年要準備數千萬的資金在積分權益上。

為了降低成本，銀行也就不得不壓降積分的價值，信用卡積分越來越成為“不值錢的東西”。

例如，重慶銀行對積分規則作出調整，將原來的每滿1元累積1分，調整為每滿10元累積1分， 存量積分（包括借記卡積分及信用卡積分）縮水90%。

除了降低信用卡積分價值，銀行在積分商城兌換禮品過程中也動了“手腳”。

此前，上海市消保委對部分銀行商城進行調查發現：上海銀行積分商城一款護發素，標價為“30960積分+39元”，即消費者購買此商品需扣除30960積分，還需額外支付39元。

而在多個電商平臺查詢價格后發現，該商品的市場價格區間也為39元左右，相當于消費者積攢的積分并未給帶來任何優惠。

同樣被點名另一家銀行，其積分商城內一款被標原價為168元的商品實際在電商平臺售價僅不到百元。

事后，被點名的兩家銀行與上海市消保委進行了溝通反饋。兩家銀行都表示，已經下架了相關商品，并開展全面自查。

銀行積分商城以“積分＋現金”的兌換形式招攬消費者，但又標高商品原價，看似為用戶帶來的福利，實際則是利用消費者對其信任進行的欺騙行為。

在黑貓投訴上，有關銀行積分兌換的問題將近4000條，包括積分兌換失敗、兌換產品出現質量問題、銀行拖延兌換積分等。

值得注意的是，銀行越來越注重線上消費。許多銀行不僅支持在支付寶、微信、云閃付等線上支付平臺支付時進行累計積分，同時也支持在美團、蘇寧、抖音等互聯網平臺消費的累計積分。

例如，農行推出的微信支付5倍積分包，獎勵上限5萬積分/月；中行去年推出的冬奧主題卡，通過微信、京東等支付可獲得5倍積分；建行微信或支付寶消費5倍積分，最高獎勵10萬綜合積分等。

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