近兩日，花唄將全面接入央行征信一事引爆網絡，而納入征信后，用戶使用花唄、信用卡哪個更適合引發公眾關注。

為此，北京商報記者從納入征信方式、納入征信對用戶的影響、免息期、分期利率、積分權益、開通門檻方面將花唄與信用卡進行對比，供用戶參考。

花唄將全面納入征信后，對于普通金融消費者來說，與信用卡的本質區別不大。先看兩者的共同點，花唄和信用卡都是消費金融類產品，只要不出現逾期就不會對用戶征信造成明顯影響。另外兩者均存在一定的免息期，只要按時還款，就不需要費用。

再來看兩者的具體差異，首先是上報征信方式，花唄和信用卡征信報送主體不同，花唄所屬重慶螞蟻消費金融有限公司，是持牌消費金融公司，征信信息將由該公司報送央行征信系統。而信用卡則是銀行發行的產品，是個人信用的一種象征，征信信息以銀行為報送主體，上報央行征信。

此前，用戶使用信用卡的記錄都會上征信，長期履約的行為對于征信很有幫助，但若出現多次逾期會直接影響個人貸款審批;而在過去很長一段時間里，花唄等互聯網消費貸產品都是游走在央行征信系統之外的，長期使用花唄，漲的就是芝麻信用分，若發生逾期行為，一般是會收取逾期利息、扣除芝麻信用分，降低額度等，缺乏威懾力。上報征信后，花唄和信用卡在征信影響上就沒有什么區別了。

針對網友提出的“花唄上征信后會不會影響房貸車貸”的擔憂，花唄方面也表示，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習慣，不會導致貸款困難。影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。

從免息期時長來看，信用卡免息期更具優勢，花唄最長免息期41天，信用卡最長是50天及以上。(比如賬單日是每月1日，還款日是當月20日，1日之后的消費則會計入下期賬單，至下月20日再還款，免息期最長。)

賬單分期費用方面，記者咨詢相關客服了解到，花唄賬單分期還款，一般是分3-12期，年化利率14%-15%左右;信用卡賬單分期一般分3-36期，以招商銀行信用卡為例，分期年化利率大致介于14%-18%區間。不過，由于一些銀行會不定時對信用卡賬單分期手續費進行打折優惠，因此具體費用還需根據實際情況為準。

不少人使用信用卡時尤為關注積分權益，在積分權益方面，信用卡積分較花唄更具優勢。比如某銀行信用卡單筆消費20元就產生1積分。低等級的信用卡積分可以用來換商城商品、外賣會員、購物券等，兌換品類也比較豐富，高端的信用卡積分可以兌換里程、酒店會員、免費體檢等。

而花唄消費不單獨產生積分，而是關聯支付寶消費后，由系統綜合評定產生積分，且并非每次消費都會產生積分。積分可兌換品類相對有限，包含視頻網站會員、美食券、日用品等。

不過花唄也有其獨特的場景優勢和辦理門檻優勢，作為螞蟻集團推出的一款消費信貸產品，花唄用戶可以享受“先消費，后付款”的購物體驗，花唄與淘寶等場景緊密結合，消費更加便利，著實吸納了不少粉絲。

而在辦理門檻方面，信用卡風控審核更為嚴格，一些下沉客群申請有一定難度。花唄門檻會比信用卡要低，學生以及特殊職業客群只要滿足相應條件也會獲得一些額度，但需要注意的是一定要結合自己的收入和當前還款能力謹慎使用。

“花唄此次全面接入征信，意味著互聯網信貸產品也開始逐步完善個人信用信息報送體系。而對用戶來說，正常還款不會影響征信，若逾期，信用卡和貸款怎么影響你的征信，花唄也是一樣的影響。”易觀高級分析師蘇筱芮如是說。

關于花唄納入征信后，花唄和信用卡如何選擇，在蘇筱芮看來，對于普通金融消費者來說，二者存在的區別并不是很大，使用時主要考慮跟具體場景的結合和使用的便捷性，如果對信用支付產生的額外權益有關注和追求，建議對比二者的積分獲取的難易程度、單位積分的價值、積分所能兌換權益的種類等綜合評判。(記者 馬嫡)